不管你的健康状况如何，只要你符合年龄要求，你都可以购买有保障的人寿保险。不过，尽管这些政策广为宣传，而且很容易获得，但它们可能不是您的最佳选择。

关键要点

• 保命保险不需要申请人提供体检或健康信息。
• 它通常卖给年龄在50到80岁之间的人，他们想要一份小额人寿保险（5000到25000美元）来支付最后的费用。
• 这些保险单在支付全部死亡抚恤金之前有等待期（通常是两到三年）。
• 与其他形式的人寿保险相比，保证人寿保险价格昂贵。

理解保证人寿保险

保证人寿保险，又称为保证签发或保证承兑人寿保险，是一种终身保险。人们可以在不参加体检或回答健康问题的情况下购买保单，这可能使他们没有资格参加其他类型的人寿保险。为了突出这一卖点，保障***的宣传口号往往是“你不能被拒绝”

与其他类型的人寿保险相比，保证人寿保险的死亡抚恤金较低，通常在5000至25000美元之间，具体取决于公司和保单。举例来说，伊利诺伊州一位70岁的老太太每月要支付38.23美元的保险费，从格伯人寿保险公司购买5000美元的保险单，而25000美元的保险单每月要花费187.46美元(这包括她从银行账户每月自动支付的折扣。）和大多数有保障的人寿保险一样，这些保费在保单的有效期内保持不变。

死亡抚恤金的工作原理

保寿险保单通常必须在投保人死亡前的一段等待期内有效，例如2年或3年，以便其受益人获得全额死亡抚恤金。如果投保人死亡时间早于此，受益人将获得减少的或“分级”的死亡抚恤金。 

考虑一下主要保险公司美国通用人寿提供的保单。如果投保人在头两年内因自然原因死亡，它将支付相当于投保人已支付保费110%至120%的金额。如果在此期间意外死亡，受益人将获得全额死亡抚恤金。如果投保人在两年后死亡，受益人将获得全额死亡抚恤金，无论死因如何。

保证人寿保险不应与简化发行的人寿保险混淆，尽管这两种产品是相似的。与保额人寿保险一样，简易人寿保险不需要体检。然而，投保人需要回答一些与健康相关的问题，保险公司用这些问题来确定他们是否有资格投保，如果他们被接受，他们将支付的费率。简化发行的人寿保险也可以采取定期寿险的形式，而不是终身保单。 

即使是有严重既往疾病的人，通常也有资格以低于保证人寿保险的费用购买定期人寿保险。

谁有人寿保险？

保证人寿保险一般面向50岁至80岁或85岁之间的人群。只要投保人继续支付保费，该保单将在其余生有效。 

由于其死亡保险金相对较低，投保人通常会购买一份有保障的人寿保险，以支付他们的临终费用，如葬礼，或偿还他们留下的任何小额债务。这样，它就类似于最终费用或丧葬保险。有保障的人寿保险和丧葬保险都是终身保单，只有很少的死亡保险金。但是，丧葬保险可能要求申请人至少提供一些有关其健康状况的信息。

人们也可能会错误地认为，由于健康问题，这是他们唯一有资格购买的一种保险，从而购买有保障的人寿保险。事实上，有一个长期的，预先存在的条件并不一定使其他类型的人寿保险无法获得，虽然这可能会使他们更昂贵。寿险公司关注的疾病包括癌症、糖尿病、心脏病、高胆固醇、高血压、肥胖症以及一些心理健康问题，如焦虑和抑郁。

据销售终身保单和定期保单的卫士人寿保险公司称，有前科的申请人可以通过遵循医疗监督的治疗计划来控制病情，以及定期锻炼和必要时减肥，从而增加获得保险的几率，降低费率。

保证人寿保险的替代方案

对于符合条件的人来说，定期保单，无论是终身保单还是定期保单，都比有保障的人寿保单有几个优点。一方面，就每一美元保费能购买多少保险而言，传统保单的成本可能要低得多。另一方面，如果投保人碰巧需要死亡抚恤金，他们或许可以购买更大的死亡抚恤金。

一般来说，定期人寿保险是最不昂贵的一种形式，而且整个生命比定期寿险贵得多。简化发行的全人寿保险费用会更高，而保命保险最贵。

底线

任何购买人寿保险的人都应该先看看自己是否有资格购买普通保单，然后再购买有保障的人寿保险。如果事实证明，有保障的生活政策是他们唯一的选择，他们仍然应该货比三家的价格。他们可能还想比较每个保单的全额死亡抚恤金生效前的等待期，以防万一。熟悉这些保险单和提供保险单的公司的独立保险代理人也可以提供帮助。