什么是健康保险免赔额(a health insurance deductible)？

健康保险免赔额是指在您的保险计划开始为符合条件的费用支付福利之前，您自掏腰包为保险计划涵盖的医疗保健服务支付的金额。你为健康保险免赔额支付的金额取决于你的健康保险计划类型和你的保险福利。

一般来说，保费越高，免赔额就越低。同样，较高的免赔额可能导致较低的月保费。您每月的保险费是您定期向您的健康保险公司支付的费用，为您提供保险。

关键要点

• 您的健康保险免赔额是您在保险计划的福利开始前支付的金额。
• 高免赔额的健康计划有更高的免赔额，但他们可以提供健康储蓄账户，或hsa，可以用来支付未来的医疗费用。
• 你支付的健康保险免赔额与你支付的健康保险费相关。

健康保险免赔额的工作原理

当你购买健康保险时，你每月为你的保险支付保险费。然而，这并不是你唯一的开销。健康计划通常包括一个免赔额，你必须支付之前，你的保险计划将开始涵盖你合格的医疗费用。

例如，如果你的健康保险计划有3000美元的免赔额，你必须支付所有符合条件的医疗费用，直到你达到3000美元的免赔额。届时，您的保险将开始为您使用的服务支付费用（尽管其支付的金额可能不完全涵盖护理费用）。

如果您有个人保险，您可以为符合条件的医疗费用支付一个免赔额，为处方药支付另一个免赔额。如果您有家庭保险，您可以为每个被保险人支付个人免赔额，以及保单的家庭免赔额。有时，保险计划会支付某些承保服务，如预防性保健，而不需要你向他们支付任何费用，以满足你的免赔额。

印第安纳州的健康保险代理人拉里·梅德卡夫说：“健康保险免赔额是保险公司降低风险的一种方式。”他们从口袋里掏出来的钱更少了，”他说。保险公司也收取免赔额作为一种节省成本的措施。其逻辑是，任何人被保险，并必须支付自掏腰包将三思而后行，然后再使用急诊室或医疗服务，如果他们不需要他们。

共同支付和共同保险

在评估医疗保险覆盖范围时，了解免赔额的作用和不作用也很重要。”你自掏腰包支付的任何经批准的医疗费用通常都将用于你的计划当年的免赔额，”Medcalf说。共同支付通常被视为这一规则的例外情况。您的共同支付是一个固定的美元金额，您支付的医生访问，处方药，或访问一个紧急护理设施。这些金额可能不计入您当年的免赔额。

共付额是指你为看病、开处方药或去急诊机构看病而支付的金额，这些金额可能不计入你当年的免赔额。

共同支付不能与共同保险混淆，共同保险是指一旦你满足了你的免赔额并且你的计划开始支付时，你为医疗服务支付的金额。您为免赔额、共同支付和共同保险支付的金额都计入您的年度自付最高金额，即您在保险计划开始支付100%之前将支付的最高金额。

平均免赔额和高免赔额健康计划

2018年，雇主医疗保险计划覆盖的美国人的平均医疗保险免赔额为1350美元。这适用于单人保险，是高免赔医疗计划（HDHP）的最低门槛。这些计划有更高的免赔额，但它们以健康储蓄账户（HSA）的形式提供了一个折衷方案，可以用来在税收优惠的基础上为未来的医疗保健费用储蓄。

与高免赔额健康计划相关的HSA的主要好处包括可免税供款、税收递延增长和合格医疗费用的免税分配。要获得高免赔额健康计划的资格，2019年单次保险的最低免赔额必须为1350加元或更高，家庭保险的最低免赔额必须为2700加元或更高。

$2,700

家庭保险在2019年符合高免赔额健康计划的最低免赔额。单一保险的最低免赔额为1350美元。

比较医疗保险免赔额

在比较医疗保险计划时，权衡免赔额、你的计划涵盖的范围以及你需要医疗护理的频率是很有帮助的。如果你不经常去看医生，你很有可能无法达到你的计划的扣除额，这是基于你自掏腰包的医疗费用。在这种情况下，你必须考虑选择保费更高的计划来获得更低的免赔额是否更有意义，反之亦然。

另外，如果你已婚，比较一下你配偶的健康保险的免赔额，以及如果你决定把自己加入他们的家庭保险计划，免赔额会有什么变化。根据他们的计划结构的不同，从单身保险到家庭保险可能或多或少都能负担得起。

健康保险免赔额和市场计划

如果你是通过联邦市场获得医疗保险，比较不同的层次，以确定哪一个是最好的。可用的四层是青铜、银、金和白金(还有一个灾难性的计划，它的免赔额非常高——2019年，30岁以下的人或那些有困难或负担能力豁免的人的免赔额为7900美元。）在铜牌级别，你通常每月的保费最低，但在四个计划中，你可能支付的免赔额最高。另一方面，白金计划将提供最多的医疗保险和最低的免赔额。

如果你在日常护理、专家或处方药等方面有更高的成本，那就更好了。权衡之下，铂金计划的保费将是最昂贵的。另外，确定您是否有资格享受任何成本分摊折扣。您必须在银级或更高级别注册，但如果可以降低成本分摊，这会使您为免赔额、共同付款和共同保险支付的金额打折扣。

如果你认为自己无法满足该计划全年的免赔额，那么如果你决定自费而不是使用你的保险范围，就有可能协商降低医疗费用。如果你愿意自掏腰包的话，医生、医院和其他医疗保健提供者可能愿意以较低的价格提供服务。如果你最后遇到了健康紧急情况，那就要冒很大的风险了。