以0%年利率（APR）的信用卡余额转账似乎是一个很大的交易：支付0%的APR转账余额长达21个月。事实上，如果使用得当，这些优惠可以成为巨大的省钱工具。然而，在签约前了解银行和信用卡公司的信息有助于避免代价高昂的错误。

关键要点

• 信用卡公司不仅从利息中赚钱，而且在购买时还从商户的刷卡费用（称为交换）中赚钱。
• 选择0%转账的消费者应该明白，免息期只是有限的一段时间。
• 银行追踪这些优惠，并知道消费者在促销期到期前全额付清余额的几率对银行有利。

公司收益

信用卡公司有几个赚钱的理由，可以让客户从竞争对手的卡上转移余额，并且在一年或更长的时间内不支付该余额的利息。”信用卡公司提供0%余额转账优惠，以此吸引你申请他们的信用卡。

然后，他们从零售商为消费者向信用卡收取的每次购买支付的交换费、余额转账费以及在介绍期结束前未付清余额的客户那里赚钱，从而使其剩余余额受制于银行的正常利率。

“在大多数企业，获得新客户的成本很高。德雷克说：“信用卡公司愿意通过广告宣传他们的0%APR卡，然后允许你在有限的时间内使用促销APR来支付这笔费用。”他们已经做了所有需要的研究，认识到这种看似亏损的领先投资很可能会为他们带来非常有利可图的客户关系。”

同时，费用

虽然0%4月余额转账优惠下的余额在规定的期限内不会产生利息，只要按时支付每一笔最低付款，但信用卡公司通常会向消费者收取将余额从旧卡转移到新卡的费用。2018年的一项CompareCards研究显示，平均余额转账费用为3.46%，这意味着每转账1000美元，平均产生34.60美元的余额转账费用。

信用卡的年费，如果它有一个，是另一个机会，为发卡行赚钱时，余额转移到一个新的卡。幸运的是，大多数余额转账卡不收取年费。

逾期付款是一大笔钱

转移余额以获得12个月0%的入门利率并不意味着忘记余额。持卡人必须在每月到期日前支付最低金额，否则他们将失去0%的利率，并可能需要支付滞纳金。失去0%的APR转账优惠利率意味着持卡人将开始按罚款利率支付转账余额的利息，除非该卡附带无罚款的APR。

考虑安排自动最低每月付款。即使有这样的付款，也要设置一个日历提醒，确保每笔付款都在到期日之前完成，并确保支票账户中有足够的钱来支付。

银行喜欢交叉销售

一旦一家银行有了信用卡客户，它可能会通过其他方式获得该客户的业务：客户每月支付费用的个人支票账户；当银行以更高的利率贷款时，为客户赚取很少利息的储蓄账户；或者是汽车贷款或抵押贷款，交叉销售的客户要支付几年甚至几十年的利息。更不用说房屋净值信用额度或其他信用卡，机架的余额和利息。

这些产品本身并没有什么问题，也没有银行从中赚钱的问题，但任何时候，一家银行为其产品与客户签约时，都有机会建立长期的交叉销售关系。额外业务的希望是提供0%4月余额转账卡的另一个原因。

你是左轮**还是交易手？

“左轮**”，在信用卡行业的行话，是消费者谁进行了每月的信用卡余额。它们对余额产生利息，这增加了银行的底线。

“交易者”的利润要少得多，因为他们只是把信用卡当作购物的工具，并可能赚取奖励。交易人每月按时全额付清余额。债权人从这些消费者身上获得的唯一收入来自交换费。交易人可从信用卡的免息宽限期中获得免费服务。有些人甚至从信用卡一次性奖金中赚钱。但是，有研究表明，有奖励的消费者在信用卡上的花费要比没有奖励的消费者多得多。交易方产生的交换收入足以使他们成为有利可图的客户，尽管比左轮**利润更低。

信用卡公司有几个赚钱的理由，让客户转移0%的4月余额。

“银行垂涎的是那些在按时支付最低还款额的同时循环使用余额的持卡人，”凯文•哈尼（Kevin Haney）说，他在三大信用机构之一益百利（Experian）担任了十多年的销售总监。他现在在“家庭福利增长”网站上分享自己作为信贷局内部人士的见解。

“左轮**的利润远远高于交易对手，”他说[0%余额转移]是增加产生利息收入的循环余额的最具成本效益的方式。”

谁会输

大多数人进入4月余额为0%的转会报价，希望能提前出局，但他们会吗？”“银行跟踪和衡量这些优惠的结果，并从经验中知道谁会赢得或输掉比赛的人的百分比，”哈尼说优胜者在介绍期到期前接受报价并全额偿还余额，或者他们利用另一个0%的APR报价并将余额转移到另一家银行。失败者支付转让费，然后在介绍期结束后恢复支付余额利息。”

银行指望消费者高估自己的优势，低估自己的劣势（又称“优势偏见”）。哈尼说，大多数接受报价的人都认为自己是游戏中的赢家，但多年来跟踪报价的统计数据显示，大多数人最终都是输家。

底线

在4月利率暂时为0%的情况下，信用卡公司并不指望消费者能成功。阅读并理解优惠的细则，并梳理信用卡发卡机构的网站，了解其如何处理余额转账的更多信息。如果消费者不容易理解这些优惠，或者如果他们没有彻底改变导致他们负债累累的消费行为，那么他们可能更容易通过尽快偿还现有余额而脱颖而出。