加速承保使人寿保险变得容易

加速承保，也称为“快速承保”，使身体健康、信用良好的人更快、更容易获得人寿保险。有了它，你就可以得到一份全额承保、定期定价的定期人寿保险单，最高100万美元，而无需体检。...

加速承保，也称为“快速承保”，使身体健康、信用良好的人更快、更容易获得人寿保险。有了它，你就可以得到一份全额承保、定期定价的定期人寿保险单，最高100万美元，而无需体检。

如果你害怕针头，会想方设法避开医生，或者太忙以至于很难安排检查，这种相对较新的发展可能最终会吸引你申请家庭所需的保护。

它是如何工作的？

虽然一些保险公司多年来一直在提供加速承保服务，但其他一些保险公司才刚刚推出，许多保险公司还没有提供这种服务。它不是一种独特的人寿保险类型；这只是一个更快的政策发布过程。

加速承保允许符合条件的申请人购买定期人寿保险，不需要医护人员到申请人家中采集血液、尿液和生命体征。它也不要求申请人的医生提交一份关于申请人健康史的书面声明或提供申请人的医疗记录副本。取消这些步骤会大大加快审批过程。

采用加速承保流程的人寿保险与保付人寿保险不同，保付人寿保险的保费更高，死亡抚恤金有限，死亡抚恤金等待期也有限，但无论健康状况如何，任何人都可以享受。

塞缪尔R解释说，这也不同于简化的人寿保险。普莱斯是阿拉巴马州伯明翰的一家独立保险经纪公司，负责保险财务解决方案。“简化的发行意味着不需要体检，但你的期望是，你将支付比通过全额承保的人更多的保费，”他说。

加速承保也不应与许多人寿保险公司提供的加速保险金附加条款相混淆，这些附加条款使您在身患绝症的情况下，可以在您还活着的时候使用您保单的部分死亡保险金。

你能用它买多少保险？

提供加速承保的保单将有最低死亡保险金金额，通常为5万美元或10万美元，以及最高死亡保险金，通常不高于50万美元或100万美元。在某些情况下，加速承保允许的最大保单金额取决于您的年龄。例如，Protective Life为18岁至45岁的申请人提供10万至100万美元的保单，为46岁至60岁的申请人提供10万至50万美元的保单。法律和普通美国有一个多层次的体系，取决于年龄和期限。

获得加速承保保单并不排除您享受与传统的、完全承保的定期保单相关的其他福利，如水平保费、定期到烫发转换、保单到期后以更高费率继续承保以及加速福利附加条款或免除保费。

你是候选人吗？

加速承保的理想人选是年龄范围内的人，如前一节所述，在保险公司允许的范围内寻求保单金额。申请人还应无重大疾病（如癌症、糖尿病或高血压），60岁之前没有死于心脏病或癌症的亲生父母或兄弟姐妹。健康的血压和胆固醇水平也是关键。

某些非健康因素也很重要：你在过去5到10年内没有破产史，5年内没有鲁莽驾驶或受其影响驾驶史，在过去3年内不超过两次移动违法行为，没有重罪指控或定罪。要求因保险公司而异。

为什么保险公司会关注与你的健康无关的因素？德克萨斯州奥斯汀北极星资源集团高级副总裁兼高级合伙人肖恩•麦克杜菲（Shaun McDuffee）表示，保险公司发现，信用评分越高，寿命就越长。如果在信息收集阶段出现了某些负面风险因素，或者没有足够的正面风险因素，您可能需要继续进行全额承保以获得批准，尤其是以最佳费率（优先或超级优先）进行。然后你必须完成体检并得到医生的陈述，这将延长申请过程。

“例如，我的一位申请人，35岁的**，健康状况良好，在申请后的三个月内，皮肤科医生就要求他办理正常的保险手续，[因为]去掉了皮肤标签，”帕洛阿尔托CB Acker Associates Insurance Services的老板、CLU、ChFC的Chris Acker说，大多数加速项目都是以同样的方式运作的

最后，请注意，有些保险公司随机要求某些申请人进行全额承保，即使他们可能有资格进行加速承保。

快了多少？

人寿保险专家说，传统的承保可能需要两周到12周的时间。不过，根据保险公司的不同，加速承保可能需要不到24小时的时间。一些保险公司提供48小时的周转服务。

除了跳过考试，通过电子方式和电话完成整个申请过程，而不是通过纸张和邮件，大大加快了审批速度。保险公司可以从医疗信息局、信贷局、机动车辆部门、药房数据库和其他来源即时获得所需的数据。批准可以在电话面试后立即进行。

这是否意味着更高的保费？

阿克说：“符合加速承保条件的客户通常会支付与接受全额承保的客户相同的保费。”他解释说：“这是因为保险公司仍可能根据详细的个人历史面谈结果要求全额承保。”这不同于真正的保证期或非医疗人寿保险，在那里不需要体检。运营商对这些计划收取的保费要高得多，因为他们知道主要是不健康的消费者会选择这些产品。”

注意在这个过程中你能得到的评分。如果保险公司只对承保申请人提供标准评级，则保单的费用将高于投保人通过全部承保流程，并符合为健康状况良好至优秀的申请人提供的较好、较便宜的保险风险等级之一：标准优等、优先或优先优等。此外，麦克杜菲说，由于申请人的信用记录不完善，加速承保过程可能会给他们一个优先或标准评级，而如果他们做了全额承保，由于他们的健康状况良好，他们可能会得到超级优先。