养老保险政策的真相

养老人寿保险是一种专门的保险产品，通常被装扮成大学储蓄计划这些政策夫妇定期人寿保险与储蓄计划。作为投保人，您可以选择每月储蓄多少以及何时到期。根据你每月的供款，你可以得到一定的支付，当保单到期时称为捐赠。然后，你可以用这笔捐赠来支付孩子的大学学费、学费、书本费、生活费和其他费用。如果您在保单到期前死亡，您的孩子将收到作为您死亡抚恤金的赔付金，并且仍将有预期的大学学费。...

养老人寿保险承诺，只要你每月支付固定的费用，就可以在有保证的日期获得无风险、有保证的回报。更重要的是，现金价值不计入您孩子的经济援助资格。这是你一直在找的大学储蓄计划吗？让我们看看这些政策所宣称的优势是否兑现了承诺。

养老人寿保险提供两种产品，一种价格

养老人寿保险的营销材料可能会让人觉得捆绑产品是在省钱，但事实并非如此。定期人寿保险，包括在养老人寿保险单中，如果你年轻健康的话，是便宜的。如果你把每月的养老保险费分开，一部分用于大学储蓄，一部分用于定期保险，那么同样数额的钱你会得到更多的大学储蓄和更多的保险。养老人寿保险当然不是唯一一种储蓄与保险相结合的人寿保险产品。然而，如果你的主要目标是积累储蓄，这些类型的政策通常不是最好的选择，因为不是你所有的钱都用于你的储蓄目标。其中一部分用于购买保险。

它是无风险的

养老寿险保单不存在投资风险和利率风险。但当你选择非常安全的投资时，它们的回报率通常非常低。谨慎行事意味着你不会积攒足够的积蓄来支付大学学费。你的储蓄甚至可能跟不上通货膨胀，特别是因为养老人寿保险的收入是应税的。不过，有两个比养老保险更好的选择，它们都能让你把风险降到最低。第一种是预付学费计划，它可以让你锁定今天的学费价格，用于将来的教育费用。这个计划通过允许你提前支付学费，消除了你没有钱供孩子上学的风险。它还应该大大降低教育成本。

529储蓄计划

第二个更好的选择是529大学储蓄计划，你可以选择承担多少投资风险。理想情况下，你会将一部分储蓄投资于股票，一部分投资于债券，随着孩子接近大学年龄，你会逐渐远离股票。这一策略类似于你为退休储蓄的方式当你有一个很长的时间范围时，你会在一开始承担更多的风险，当你需要钱的那一天临近时，你会转向风险较低的投资，以确保你需要的钱会在花的时候出现。如果你真的厌恶风险，愿意接受较低的回报率，你也可以用FDIC保险的货币市场账户、储蓄账户和CDs来规避投资风险。不管你选择什么样的投资，大学储蓄计划都会通过最小化你的纳税义务来帮助你获得最大的回报。

随着《建立每个社区促进退休（安全）法案》的通过，现在有更多的理由看好529个计划。《安全法案》通过扩展“合格高等教育费用”的定义，增加了529计划的用途。您现在可以使用529计划支付与注册学徒计划相关的某些费用。这包括费用、书籍、用品和设备，只要您的孩子参加的学徒计划是由劳工部长认证的。《安全法案》还允许您使用529笔存款中的10000美元支付您孩子合格学生贷款债务的本金和/或利息。

这并不影响获得经济援助的资格

当学生上大学时，529计划和教育储蓄账户实际上损失了5.6%的价值。FAFSA将这笔钱考虑在内，将学生的预期大学贡献提高了5.6%。了解你的储蓄和投资决定将如何影响你孩子的经济援助资格是很重要的，这样你就不会预期你将没有资格获得的援助。

养老人寿保险并不像其他大学储蓄工具那样计入学生的经济资助资格。但这种“优势”仍然不是选择养老人寿保险的好理由。即使在受到5.6%的打击后，529计划和ESA如果使用得当，也会给你的大学投资带来比养老人寿保险更大的回报。

你不需要体检

与许多人寿保险不同的是，你不需要通过体检就可以获得养老人寿保险的资格。例如，要获得Gerber Life College基金政策，除非您年满51岁且申请10.1万美元或以上的保险，否则无需进行体检。这一优势意味着，如果你的病史会妨碍你获得考试或有保险的资格，那么养老人寿保险看起来是一个不错的选择。如果你想避免考试的时间和不愉快以及与你的病史相关的问题，这也是个好消息。不过，你也可以在不考试的情况下办理普通学期保单。此功能并非养老人寿保险的独有功能。不过，请记住，在没有考试的人寿保险的情况下，保单的面值相对较小，足以提供一点帮助，但可能不足以满足您试图提供的所有需求。

它迫使你为大学存钱

与529计划或封面不同，养老人寿保险这不是一个大学储蓄计划，它只是这样营销的。这只是人寿保险，赔款可以用来做任何事情而不需要罚款。宏利金融是世界上最大的人寿保险公司之一，在其网站上毫不含糊。它说，养老人寿保险“为奢侈的人提供了一种系统的储蓄方式。”

如果你太奢侈，没有任何金融产品能完全保护你。例如，您可以根据您的养老人寿保险单贷款，如果您这样做，您的福利将减少未偿贷款金额和您所欠的贷款利息。如果你不全额支付保险费，你也不会得到全部的保险金，如果你停止支付保险费，保单就会失效。由于这些选择，养老人寿保险不提供任何保护，以防止您或您的孩子可能会作出错误的消费选择。