余额转账的0%初始利率是许多信用卡的一个共同特点，其目标客户是信用从良好到卓越的消费者。虽然这一提议表面上看起来不错，但利用它的人可能会发现自己被意外的利息所吸引。

问题是，转移余额意味着每月结余，而每月结余即使是利率为0%的余额也意味着失去信用卡的宽限期，并为新购买支付利息。以下是你需要知道的关于这种潜在情况以及如何避免它。

关键要点

• 余额转账可以帮助您偿还债务，避免在促销期间支付利息，但它们可能涉及转账费用和意外成本。
• 除非新的信用卡的余额转移到有一个0%的四月提供购买太，消费者可能会失去他们的宽限期新的购买。
• 如果新卡在购买时没有0%的APR，那么在付清转账余额之前，最好不要将其用于新购买。

平衡转移是如何工作的？

余额转移涉及将未偿债务从一张信用卡转移到另一张卡，通常是新卡。消费者通常使用信用卡余额转账来获得显著较低的促销利率，例如12至18个月的0%，以及可能更好的福利，如购买积分或赚取现金回报的奖励计划。

如果您已获得批准的卡有0%的利息余额转移优惠，找出0%的利率是自动的还是取决于信用检查。接下来，决定要转移哪些余额；利率高的卡应该放在第一位(余额不一定要以持卡人的名义才有资格转账。）

在进行余额转账时还将收取转账费。通常，费用为3%至5%（每1000美元转账30至50美元）。如果有一个金额上限的费用，它可以使转让一个更大的余额值得。在开始转账之前，请务必检查新卡的信用限额，因为您请求的余额转账不能超过可用的信用额度，并且余额转账费用计入限额。

余额转账可以通过余额转账卡的发卡机构提供的余额转账支票完成。您只需向您要支付的卡公司结账(一些信用卡公司会让持卡人自己结账，但要确保这不会被视为预付现金。）或者，转账可以通过在线或电话进行。在这种情况下，您可以联系您将余额转移到的信用卡公司。给他们你想付首付的信用卡的账户信息，以及金额，他们会安排资金转移。

什么是宽限期(the grace period)？

宽限期是指从您的信用卡账单周期结束到您的信用卡账单到期之间的时间，在此期间您不必为购买支付利息。根据法律规定，至少需要21天。你只有在信用卡上没有余额的情况下才能获得宽限期。

许多消费者没有意识到的是，在进行促销余额转账时携带余额而不仅仅是购买余额，可能意味着在使用信用卡进行的任**购买中都会失去宽限期。

在没有宽限期的情况下，如果您在完成余额转账后使用新信用卡进行任何购买，您将从购买之日起收取利息。当这种情况发生时，你通过余额转移的0%利率所节省的一些钱会从你的口袋里直接拿出来。

在这一点上，唯一的办法得到宽限期回到你的卡，停止支付利息是付清所有余额转移以及任**的购买。如果你存了足够的现金来做这件事，你可能一开始就不会做余额转移。

平衡转移数学

转帐可以省钱…

假设你的信用卡上有5000美元的余额，4月利率为20%。持有该余额每年要花掉你1000美元的利息。如果你得到一张新信用卡的0%余额转账优惠，并且有一年的促销期，你可以将你的5000美元余额转移到新卡上，你将有一整年的时间来付清这笔钱而不产生利息。在这种情况下，剩余的转会费是3%，相当于150美元。

即使交了费用，你也会提前一年不付利息，只要你每月拿出415美元作为5000美元的结余，在促销期结束前付清。

……除非你在那张卡上买了别的东西

假设你在一次例行的购物旅行中需要花150美元买日用品，然后把它记在你的新卡上，这张卡就是你把余额转入的那张卡。

你假设如果你在三周内付清150美元的账单，你就不会欠任何利息了，毕竟你做到了。你知道你会得到这笔钱，因为自从你转移了那5000美元的余额后，你的财务状况有所改善。那时你失业了；你现在有一份工作，你不承担新的债务，只是清理过去。为了方便起见，你刚把钱记在你的卡上了。

但是当你的信用卡账单到达时，你发现你在150美元的杂货店购物时被收取了15%的新卡利率。这是一个小数目，但如果你收取了你孩子这学期的大学学费呢？另外，还有一个原则：如果你要向一家信用卡公司支付利息或费用，你要在知情的情况下这样做，而不是因为公司让你措手不及。

管理这一过程的规则在细则中有详细说明。过去，信用卡公司通常会先对最低利息余额进行支付，在这种情况下，超过最低利息余额的任何金额都会转入余额转移金额，而任何购买余额都会一直坐在那里，以较高的利率累积利息，直到付清为止。然而，随着2009年《信用卡法》的出台，发卡机构必须首先申请支付高于最低金额的款项，因为最高的利率余额。

信用卡余额转账的利弊

赞成的意见

• You can avoid paying any interest during the promotional period, which may range from 6 to 21 months

• Balance transfers can help you pay off debt faster

• Some balance transfer offers provide 0% interest for purchases for an equivalent period

欺骗

• There may be fees and unexpected costs

• Carrying a balance means that you forfeit the grace period for any purchases you make on the card

• To get the grace period back, you must pay off the transferred debt as well as any purchases you've made

欺骗性营销

消费者金融保护局（CFPB）表示，许多发卡机构在促销活动中没有明确这些条款。它称发卡机构未能明确披露失去宽限期的情况是“欺骗性的”，可能是“滥用”

CFPB规定，信用卡发卡机构必须在营销材料、申请材料、对账单以及余额转账或预付现金支票中告知消费者宽限期是如何运作的。它说，一些发行人这样做的方式并不容易让消费者理解。事实上，细则甚至可能没有使用“宽限期”一词，而是说“避免购买利息”之类的话

此外，请记住，许多余额转移提供并不保证你会收到一个0%的余额转移最多月数在介绍期间。你的信用分数决定了你实际得到了什么。除非你有良好的信用，否则你可能会以低利息结余转帐而告终，转帐时间只相当于你预期的一小部分。

宽限期条款解码

下面是一个来自Discover的真实例子，表明如果您利用余额转移优惠，您将支付新购买的利息，没有宽限期：

“如果你每月付清全部余额，就可以避免购买新产品的利息。这意味着，除非您在4月份有0%的介绍性购买，否则如果您没有在第一个付款到期日之前全额支付您根据本优惠转让的余额，您将支付新购买的利息。”

花旗这样说：

如果您转移余额，您的购买将收取利息，除非您在每个月的到期日之前支付全部余额（包括任何余额转移），或者您的购买有0%的促销利率

富国银行（Wells Fargo）更为明确，至少使用了“宽限期”一词：

如果您将所欠的款项转帐给其他债权人，并在该信用卡帐户上保持余额，则只要该帐户上仍有余额，您就没有资格在以后的新购买的宽限期内享受宽限期

请记住CFPB的警告，消费者可能无法在精美的印刷品中找到他们需要的信息。有时，这些声明甚至不在信用卡报价中，而是在信用卡发卡机构的网站上的其他地方，如帮助、常见问题解答或****区。

如何避免平衡转移陷阱

如果您不清楚余额转移后购买的宽限期条款，您有三种选择：

1.不要接受这个提议，找一个条件更明确的提议。

2.选择0%余额转账优惠，但在付清余额转账之前，不要使用该卡进行任何购买。

3.选择一张在余额转账和新购时提供相同月数的0%APR的信用卡。市场上有许多这样的报价。

底线

如果你想接受余额转移报价，不要假设唯一的成本是余额转移费加上利率，如果有的话，对转移的余额收取。如果您使用信用卡进行新的购买，请注意，您可能会从购买之日起对这些费用产生利息，而不是在付款到期日当天或之前全额付清购买款项时获得您通常收到的免息宽限期。

事实上，并不是所有的信用卡都是平等的，有些余额转账卡比其他的好。最好不要申请任何以使用余额转账促销为目的的新信用卡，除非你确切知道余额转账如何与发卡机构合作，以及转账是否会消除任**购买的宽限期。