当利率下降时,许多房主会对抵押贷款进行再融资,以锁定较低的利率,这可以减少借款人的月供,或者让房主更快地建立资产。然而,有一类房主通常很难再融资,那就是那些负资产的房主。这意味着他们所欠的抵押贷款比他们的房子目前的价值还要多。在2020年第一季度,约180万套住房为负资产,占所有抵押财产的3.4%。
在过去,拥有水下抵押贷款的借款人可以通过住房负担得起的再融资计划(HARP)再融资,利用较低的利率。然而,该计划于2018年底到期。
在本文中,我们将讨论HARP为房主提供的好处,以及房主寻求抵押贷款再融资的现有选择。
HARP是2009年4月联邦住房金融局(FHFA)为应对2007-08年金融危机而设立的一个**项目。这个想法是帮助房主对价值低于未偿抵押贷款的房产进行再融资。大约345万借款人利用了这一方案。
HARP针对的是贷款价值比(LTV)超过80%的借款人。通常情况下,这些借款人在获得再融资方面遇到困难,因为他们的房屋缺乏股本,因此他们无法从利率下降中受益。最初,如果贷款价值比不超过105%,借款人有资格获得HARP援助。这一上限在2009年7月提高到125%,然后在2011年10月完全取消。
在该计划启动至2015年2月期间,HARP为约329万抵押贷款提供了再融资。其中,230万人的贷款价值比为80%至105%。约56.7万宗按揭贷款的贷款价值比为105%至125%,而42.15万宗贷款的比率则高于125%。
HARP原计划于2016年底到期,但**将该计划延长了两年。
房主必须符合以下标准才能获得HARP资格:
这个项目实际上没有贷款。相反,HARP与银行合作提供再融资。房主可以向他们目前的贷款机构查询,或者访问HARP网站,查看贷款机构是否参与了该计划。
尽管HARP已经结束,但房利美和房地美都有计划为陷入困境的借款人提供住房再融资。
该计划适用于那些按时支付房利美现有抵押贷款,但贷款价值比超过标准有限套现再融资所允许的最高限额的借款人。
再融资选择权必须导致借款人出现以下情况之一:
借款人必须及时还款,最近六个月内不得拖欠30天。此外,他们在过去一年中的拖欠时间不得超过一次30天,拖欠时间不得超过30天。
这项计划是为房地美借款人谁是按时与他们的每月付款,但被取消了标准的“无现金出”再融资选择从房地美,因为新的抵押贷款将超过最高贷款价值限额。固定利率抵押贷款没有最高贷款价值比,而可调利率抵押贷款的最高贷款价值比为105%。
在HARP到期之前,该计划帮助数百万房主为水下抵押贷款再融资。 虽然HARP没有减少他们的欠款,但借款人从较低的利率和月供中受益。尽管该计划已不复存在,房利美和房地美仍继续为借款人提供再融资选择。
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