信用卡公司是在赚钱，但他们往往广告奖励的特点，如现金回馈信用卡购买。许多消费者被网上的优惠和邮件淹没，承诺提供巨大的激励，从零到低的介绍利率到一次性奖金奖励优惠，再到使用信用卡时兑现交易。

如今，银行向持卡人提供似乎非常慷慨的现金返还奖励的情况并不罕见，即便是在介绍性奖金期结束之后。例如，大通提供高达5%的现金回馈其大通自由奖励卡，作为发现卡。那么，这些公司如何能为消费者提供如此看似有利可图的交易，却仍能盈利呢？

关键要点

• 大多数现金奖励计划都有一个年度最高限额，所以尽管他们可能 提供慷慨的5%现金回报奖励，可能有一个年度上限或最高限额，你可以达到。
• 当商户接受通过 信用卡，他们 需要支付一定比例的交易金额作为费用 给信用卡公司。
• 此外，信用卡公司通过对逐月结转的余额收取高利率，以及对逾期付款或在规定的到期日后付款收取滞纳金来赚钱。

现金奖励计划：细则

首先，阅读印刷品很重要。大多数现金奖励计划都有一个年度最高限额，因此虽然他们可能会提供5%的现金返还奖励，但你可能会达到一个年度上限或最高限额。其他信用卡只对某些类别的购物提供现金返还，比如在餐馆或加油站。

Discover的现金回馈卡是其中一款号称购物可获得5%奖励的卡。但是，自2018年起，持卡人协议规定，此优惠仅适用于分配给一年中不同季度的特定类别。而且每季度的购买限额为1500美元。披露还指出，使用具有NFC技术的信用卡或谷歌钱包等虚拟钱包可能不计入该计划。

同样，大通自由卡也有支出限制和上限。持卡人在特定类别消费可获得5%的现金返还奖励。Chase将每个季度的支出上限定为1500美元，就像Discover一样。在每个季度，任何其他购买，并超过限额，赚取1%。

在信用卡计划中，每年1500美元的现金返还限额为5%，任何超过30000美元的支出都不会有助于积累更多的现金返还奖励。

由于大多数消费者不会花时间阅读细则，他们可能会在这样一种印象下开设信用卡账户，即返现奖励计划比实际情况更为慷慨和普遍。

不是免费现金

当商户接受信用卡支付时，他们需要向信用卡公司支付一定比例的交易金额作为费用。如果持卡人有参与现金返还奖励计划，信用卡发卡机构只需与消费者分享部分商户费用。这样做的目的是激励人们在支付时使用信用卡，而不是现金或借记卡，因为这不会给他们带来任何回报。消费者使用信用卡越多，信用卡公司能赚取的商户费用就越多。

此外，信用卡公司通过对按月结转的余额收取高利率，以及对逾期付款或在规定的到期日之后付款的情况收取滞纳金来赚钱。消费者使用信用卡的次数越多，他们就越有可能错过一笔付款或欠下一笔费用和利息的余额。

根据美联储的数据，截至2020年第一季度，信用卡平均利率为16.61%。美联储还报告称，截至2020年3月，未偿循环信贷接近1.07万亿美元。根据美联储最新的消费者金融调查，约43%的信用卡持卡人每月都有余额。

提供听起来最慷慨的奖励计划的信用卡通常也有最高的费用和利率，相比之下，类似的信用卡奖励计划较低，或根本没有。

底线

返现奖励听起来很诱人，它们可以帮助某些消费者在购买信用卡时省下一点钱。然而，一旦这些限制和条件在细则中明确，包括对信用卡用户每年能赚多少现金的限制，这些计划就不会像表面上看起来的那么慷慨了。

由于这些计划鼓励消费者使用信用卡代替现金卡或借记卡，因此增加了信用卡公司的商户费用，还可能导致一些消费者增加债务，从而为信用卡公司提供另一个收入来源。据美国Visa国际组织（Visa USA）统计，信用卡的平均交易额是现金的4倍，是借记卡的近两倍，大大增加了商户手续费收入。而且，由于返现信用卡带有一种微妙的心理**，即在消费时赚钱，因此人们在信用卡上的消费往往比无奖励卡还要多。因此，现金返还奖励计划非但没有耗尽企业利润，反而大大增加了信用卡公司的利润。