很难预测你是否会因车祸或财产事故而败诉。也不可能预测中标方可能获得的金额，即你将负责支付的金额。为了保护自己免受这些不可预见的事件带来的毁灭性经济损失，您可能需要购买伞式保险单。

什么是保护伞政策？保护伞政策保护您现有的个人资产和未来的个人资产（如工资、您的遗产或您计划中的彩票）免受因车祸或财产事故而输掉诉讼的损失。如果你要输掉这场官司，你很可能要向胜诉方支付医疗费和工资损失等费用，这些费用很快就会变得非常昂贵。

你不必非得富有才需要一个保护伞政策——即使你没有任何资产，你的工资也可以被修饰。

在你的汽车和房主保险单不保的地方，伞式保险单就会起作用。它的免赔额很高，因为免赔额是为满足您的其他保单而设计的。预计每年要为这项保险支付几百美元左右。

请参阅：保护您的个人资产

保险范围伞式保单提供超出房主和汽车保险单范围的超额保险。举个例子，假设你的汽车保险每次事故支付30万美元的医疗费用，而你的伞式保单是100万美元。如果你被起诉索赔90万美元，你的汽车保险将支付30万美元的损失，而你的伞式保单将支付剩余的60万美元。伞式保单通常提供大约100万至500万美元的额外保险，如果你有大量资产需要保护，可能获得更多。

如果你被起诉，你将要承担的法律费用呢？对于伞式保险单，法律费用将在保险单金额的基础上支付。如果您在法律诉讼中出庭导致您失去工作报酬（例如，如果您是小时工，或者您没有任何私人或假期），本保单也可能会向您支付费用。既然保险公司的钱在你被起诉时有风险，它会想用自己的法律团队来保护这笔钱，可能是一个比你自己负担得起的更好的法律团队。

除了为您的财产事故或车祸提供保险外，伞式保险还可以保护您的受抚养子女（例如，如果您的女儿造成车祸）、您或您的受抚养子女在操作船舶时造成的任何事故，因诽谤、诽谤、人格诽谤、误捕、拘留或监禁、滥用法律程序、恶意起诉、震惊/精神痛苦等引起的租赁财产事故和人身伤害诉讼。有关详细信息，请务必咨询您的具体政策。

伞式保单不包括的是一种个人保险，因此它不会保护你免受与你所拥有的企业有关的诉讼。这包括由被保险人照看孩子，或保险术语中的“补偿儿童保育”（因为这将被视为一项业务）。但是，如果您的孩子在他人的财产上**照看，您的保单可能仍然适用于他们。

参见：保险范围：商业必要性

雨伞保险也不包括像赛车或任何其他高风险，不必要的使用您的车辆的活动。此外，它可能不包括所有类型的车辆，如休闲机动车、卡车牵引拖车、农用拖拉机或拖车，或更一般地说，超过一定重量限制的车辆，如12000磅。保险单不包括你自己的车的损坏（你的汽车保险应该提供）或你自己的财产的损坏（你的房主保险应该包括它）。

如果你犯了罪（比如酒后驾车）并被迫支付赔偿金，伞式保险单将不包括在内。同样，被保险人的故意行为，如性骚扰、歧视、故意人身伤害、故意财产伤害和其他故意和恶意行为也不包括在内(俗话说得好，“罪有应得”

此外，总括保单不会为您提供超额医疗保险。大多数健康保险单都有年度和终生的支付限额。如果你担心这些金额太低，你将需要购买更全面的健康保险，因为伞政策不会帮助你。

这些只是伞式保单通常不会涵盖的几个例子。因为有相当多的除外责任，如果你担心被保险的具体事件，问你的保险代理人，如果伞政策将涵盖它，如果没有，你可以购买什么额外的政策，以保护自己。

基本保险要求由于伞式保单被设计为二级保险的一种形式，因此它将具有基本保险要求。这意味着你必须有一定数额的汽车保险和房主保险，作为获得批准的一个伞政策的条件。基本的保险要求会因您所投保的公司而异，但典型的保险范围包括：

• 车险人身伤害险每人25万美元/50万美元每次事故
• 车险财产损失险每起事故10万元
• 房主个人责任险50万元

此外，一些伞式保险供应商会要求你有你的汽车和房主保险，他们才会向你发出伞政策。有时，将所有保单交给一家保险公司可以为您省钱，但有时却不能——将您的房主和汽车保险单交给伞式保险提供商可能会使伞式保险比伞式保险本身更贵。如果你还没有伞式保单要求的基本保险，这也会有效地使你的伞式保单更贵。

如果你总是乘坐公共交通工具，而且没有任何财产，你就不太可能需要一个保护伞政策。另一方面，有几件事增加了投保伞式保险的可能性：

• 长途通勤
• 在高峰时间开车，这时司机更容易出事故
• 你家有个游泳池
• 你养了条狗
• 你经常有客人过来

底线仅仅因为你没有被起诉的高风险并不意味着你没有风险。即使你非常小心，雨伞保险也可以被认为是厄运保险。最保险的做法是投保。记住，随着你的财务状况的变化，你可能需要在未来增加更多的保险范围。

参见：房主的保险提示