信用评级是一个简单的数字,许多贷款人用它来决定是否向个人提供贷款或信用额度。它受到许多因素的影响,其中一些因素是可控的,而另一些因素则是不可控的。
为了获得个人的信用评级,放款人会去三家主要机构:TransUnion、Equifax和益百利。许多贷款人会收到两份或两份以上的报告,因为各机构的详细信息可能有所不同。对于哪一个机构是最好的或最准确的,意见不一,对于所有三个主要机构,派系在双方都持有强烈的意见。
这三家机构使用的公式被称为FICO,以Fair Isaac Credit Organization命名,该组织是20世纪50年代开始使用信用评级的首批公司之一。FICO分数是一个介于300到900之间的数字,大致相当于个人对贷款人构成的风险。评级为300被认为是非常高的风险,而900表示几乎没有风险。
FICO分数是根据您当前使用的总信用的百分比(约占FICO分数的30%)、您拥有未结信用额度的时间(15%)、您拥有的信用额度类型(10%)、您过去的信用额度有多大(10%)以及您拖欠的付款数(35%)来计算的。
根据经验,信用评级在500左右的风险足够高,许多贷款人将拒绝提供信用额度,而那些提供信用额度的贷款人将以高利率和艰难条款惩罚借款人。如果评级高于850,则可获得尽可能低的利率和非常小的首期付款(如适用)。650多家银行中的一家足以获得优惠条件,而且几乎总能获得新的信用额度。
许多组织提供在线访问您的信用评级。这些网站提供所有三大机构的报告,详细说明你的分数可能偏低的原因,并提供如何改进的建议。这种对信用信息的便捷访问导致了许多在线论坛和社区的出现,在这些论坛和社区中,会员们相互鼓励和帮助,以提高他们的评级。
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