商业贷款的承保过程因寻求贷款的企业和贷款人自身而异。这是当今商业环境中的一种常见做法。如果一个人希望开始或扩大一项业务,那么他很可能不得不申请商业贷款以支付其成本。贷款人将为贷款提供担保,评估所承担的风险,并向企业主提供所需的部分(如果不是全部的话)资金。
商业贷款承销包括评估申请贷款的个人的信用评级,并将其与他预期在规定时间内获得的收入进行比较。将估算并考虑业务的利润率以及借款人的信用评级。欠贷款人的债务额与企业预期的预计利润额之比称为偿债覆盖率(DSCR)。这些是贷款人的主要考虑因素。
很难对寻求贷款的企业的潜在利润率做出有根据的猜测。商业保险商必须考虑许多外部因素。最重要的是使业务达到其利润潜力所需的资金数额。然后,将考虑净营业收入。这可能包括租用店面或其他实际营业地点所需的金额、使其符合规范的成本、任何必要的税费和保险以及人员配备成本。
承销商业贷款时需考虑的其他因素包括对产品或服务的需求、业务供应、拟议的业务地点和/或其分销服务的方式。此外,承销商将考虑广告费用;业务启动和运行所需的时间;竞争对手的地位等等。贷款承销商考虑所有这些,并使用他们收集的信息来确定DSCR。如果DSCR过高,则贷款人不太可能承保贷款。DSCR高意味着贷款人无法获得足够大的利润,使投资物有所值。
当大多数贷款人考虑承销商业贷款,以购买更多的财产,他们不太可能会贷款业务的全部金额。其余部分通常由企业承担。一项业务预计涵盖的金额因所涉业务类型和建筑而异。餐馆的覆盖率通常最低,而零售店和业主自用建筑的覆盖率更高。
由于创业成本高,而且企业偶尔需要扩张,商业贷款的承销过程本身就是一项业务。它需要商业领域的知识和专家风险评估技能。尽管这对于扩张型企业的所有者来说是一个乏味的过程,但对于一个有市场化想法的企业家来说,这并不是难以管理的。
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