到期年金是一种年金工具,在每个周期开始时,在固定的时间段内进行支付。这类工具可以是投资,也可以是贷款,这取决于它的用途和谁拥有年金。年金的例子包括储蓄账户、保险单、住房抵押贷款和其他类似的投资。到期年金的关键点在于支付发生在期初,这在货币的时间价值概念中起着重要作用。
货币的时间价值概念展示了利息对一段时间内储蓄的货币的影响。银行和其他金融机构为个人和企业提供利息,作为储蓄而不是立即消费的好处。这一概念要求初始投资的现值、初始余额中增加的付款、利率和投资期限。使用基本的时间价值计算,计算货币的未来价值。该公式还可以反过来使用该公式计算到期年金的现值。。
例如,假设以下情况:投资者将1万美元(USD)存入一个利率为5%的储蓄账户。初始余额中不会增加额外付款,这笔钱将在账户中保留10年。投资者将在每年年初收到付款,因为投资是到期的年金。根据该公式,年度付款将等于1233.38美元。相比之下,假设信息相同,但投资者使用普通年金,每年年底支付。投资者每年将收到1295.05美元的付款,每年增加61.67美元的投资回报。差额与每年年初而非年末支付的利息损失有关,导致利息收入损失。。
虽然到期的年金对于其他投资的储蓄账户来说似乎不太合适,但想象一下,如果支付的是抵押贷款或其他贷款。使用上述示例中的相同信息,投资者可以在每年年初而不是年底支付贷款,从而节省61.67美元的利息。在10年的贷款期内,个人通过使用到期的年金可以节省616.70美元的利息。这笔钱可以再投资以赚取额外利息,增加个人财富,而不是减少个人财富。。
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