自动清算所(ACH)直接存款实际上是一种电子支票。每次直接存款几乎可以在任何时候使用纸质支票。例如,雇主可以使用ACH direct deposit将员工的工资直接存入员工的银行账户,而人们在使用电脑直接从银行账户支付水电费、抵押贷款或汽车付款时,可以使用ACH direct deposit。即使是美国。美国国税局(IRS)直接向纳税人的银行账户退税时,使用ACH直接存款。。
ACH系统始于20世纪70年代,当时一群加利福尼亚银行组织了一个批量电汇系统,以应对他们需要处理的支票数量的指数增长。1974年,加利福尼亚系统与新英格兰、乔治亚州和上中西部的系统合并。在短短四年内,该系统就成为全国性的,美国的任何银行都可以使用一套规则将资金转移到任何其他银行。
ACH直接存款最适用于涉及普通票据金额的月度交易。ACH通常需要三到四天的时间来转移资金。初始设置后,可以从发送方的计算机启动该过程。启动过程有自己的安全识别步骤。另一个安全措施是,每个收件人帐户都需要自己的设置,这需要两到五天的时间,这实际上不可能让一个只能访问你的计算机的人耗尽你的帐户。。
将资金从一个地方汇到另一个地方的替代方法是美国。美联储电汇系统。当用于将资金从一家银行电汇到另一家银行时,美联储的电汇稍安全一些,因为它要求每家银行在资金转账之前验证账户身份。实际转账速度比ACH快,但大多数银行要求提款人出示身份证件。一旦文件和身份识别流程一起完成,银行很可能会将订单排在队列中。当该队列被放置在Fed电汇上时,发送者的账户被借记;当信息到达目的地银行时,接收者的账户在几分之一秒后被贷记。。
联邦电报系统收取1美元的转账费。发送银行和接收银行收取费用也是很常见的。虽然ACH系统向银行收取费用,但它低于支票处理的成本,因此消费者的表面成本通常为零。“表观成本”指的是实际成本是在设定银行账户维持费用时考虑的。银行每笔交易的实际成本在2.5到25美分之间。
是否使用美联储电汇或ACH直接存款的决定通常取决于被转移的资金金额、相关利率以及各银行收取的费用。例如,如果消费者以6%的利率偿还25万美元的抵押贷款,计算结果如下:$250000 X 6%=每年15000美元$每年15000美元除以每年365天=每天41.10美元。因此,为期四天的ACH转账将花费消费者约164美元的利息。一天的美联储电汇费用为41.10美元,外加20至40美元的费用。消费者会希望像银行一样行事:在考虑所有成本的情况下,选择成本最低的方法。。
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