ベースレート／BPLR比率

BPLRは基準貸付金利で、国内の銀行が最も信用度の高い顧客に対して貸し付ける金利です。これまで、インド準備銀行は銀行にBPLRの改定を自由にさせており、銀行によってBPLRが異なるため、お客様の不満が募っていました。これと、銀行がBPLRよりはるかに高い金利で融資を行ったことが相まって、庶民の苦しみに終止符を打つことができたのだ。このような背景から、インド準備銀行は2011年7月1日からBPLRに代わってベンチマーク金利を採用し、国内の全銀行に適用することを提案しています。BPLRとベンチマークレートの違いについて、もう少し詳しく見てみましょう。

どの銀行もBPLRを持っているが、住宅ローンや自動車ローンでは、顧客に高い金利を課すことが見受けられる。BPLRと銀行が課す金利の差が4％にもなるケースもある。BPLRと融資を受ける際のレート、なぜその2つのレートに差があるのか、お客様に教育する仕組みがない。プライムレートとも呼ばれるBPLRは、本来、貸出制度の透明性を高めることを目的としていたが、銀行が自由にBPLRを設定できるようになり、BPLRを乱用し始めたと見られる。顧客ごとにBPLRが異なるため、比較することは難しい。また、インド準備銀行がプライムレート貸出金利を引き下げても、銀行は自動的に追随せず、高い金利での貸出を続けたことも不満の種であった。

RBIは、BPLR制度が透明性のある形で機能しておらず、消費者からの苦情が指数関数的に増加していることをよく認識しています。そのため、RBIは研究会の提言を検討した結果、BPLRの代わりに2011年7月1日からベンチマークレートを実施することを決定しました。BPLRとベンチマークレートの違いは、資金コスト、営業費用、収益性などのパラメータが銀行に与えられ、銀行はRBIにベンチマークレートに到達した方法を提供しなければならない点です。一方、BPLRの場合、同様のパラメータは用意されていたものの、それらはあまり詳細ではなく、RBIは銀行のBPLRを見直す権限を持っていなかった。銀行は今後、BPLRの計算において選択した恣意的な方法ではなく、一貫した計算方法に従わなければならなくなるだろう。

以前は、銀行は優良企業にはBPLRよりさらに低い金利で融資を行い、一般消費者には高い金利で融資を行うことで補っていたが、現在は基準金利より低い金利で融資を行わないよう求められている。これは明らかに、ベースレート制度がBPLR制度よりも透明性が高いことを意味する。