アプローチ1 アプローチ1/3：財務的責任の実践

1. 1 クレジットカードの代わりにデビットカードを作る。現金払いの不便さに嫌気がさし、でもクレジットカードの借金はしたくないという人にとって、デビットカードの利用は最適な第三の方法といえるでしょう。デビットカードは、クレジットカードと同じように、一回のスワイプで、ほとんどどこでも買い物ができる仕組みになっています。しかし、クレジットカードが基本的に融資の手段として使われるのに対し、デビットカードは銀行口座に直接アクセスすることができます。こうすれば、買い物をしたときにカード会社に返済する必要がありません。デビットカードをクレジットカードのように使って、責任ある買い物をしましょう。

2. 2 クレジットカードで買い物をするときは、よく考えてからにしましょう。何かを買う前に、いつも自分に問いかけてみてください。"これは必要ですか？"買う価値があると思うのなら、「現金で払えるか？それとも、クレジットカードにチャージする必要がありますか？"もし、クレジットカードで高級品を購入する場合は、その前に待機期間を設けましょう。お店やネットで買いたいものがあったら、クレジットカードをプラスチックのやかんに入れて凍らせておく。完全に凍った後、ケトルを冷凍庫に入れる。クレジットカードが解凍された後、それでも購入することが賢明な投資であると考え、パートナーに相談したならば、購入することです。家庭用ジム機器や新しいテレビなどのぜいたく品は、やはり現金で購入すべきです。最後に、食料品や洗面用具などの使い捨て品にクレジットカードを使用するのは避けましょう。残高を持てば、もうないかもしれないものに利息を払うことになる。これは賢いお金の使い方ではありません。クレジットカードでの投資に適しているのは、教育費や事業費などです。緊急事態、特に医療関係の緊急事態には、クレジットカードの利用が必要な場合もあります。30日間、クレジットカードを持たない生活をしてみてください。現金しか使わない場合、お金の行き先や金欠の頻度に気づきやすくなります。例えば、今週はこれで十分だと思って200ドル引き出したら、結局300ドル必要になってしまったとします。自分が予想していたお金の使い方と、実際に使っているお金の使い方の違いについて考えることは、自分にショックを与え、金銭感覚をより慎重にさせ、最終的には30日後に再びクレジットカードを使うときのお金の使い方を変えることができます。

3. 3 雨の日の資金を作る。毎月の収入の一部を、経済的な緊急事態のために蓄えておく。仕事を失ったり、手術など高額な投資が必要になったとき、お金があれば安心です。もう一つ、同じように重要な使い道として、クレジットカードの借金に回すことができるかもしれません。もし、借金がどうにもならなくなってきた（多額の手数料や高い金利が蓄積されてきた）と感じたら、この資金からお金を取り出して返済に充てましょう。

4. 4 自分が大金持ちかもしれないサインを確認する。あなたが浪費家であれば、本当に必要でないものを定期的に購入することになります。あなたの浪費癖は、お金が空中に蒸発していくように思えるほど、軽薄で無謀なものでしょう。その他、買い物をして買ったときは興奮するが、家に帰ったときや配偶者やパートナーに買い物を突っ込まれたときに罪悪感を感じるのも、浪費家であることを示すサインです。

5. 5 支出習慣のヘルプを見つける。浪費家であることは、永久に続く状態ではない。変化への第一歩は、自分に浪費癖があることを認め、やめたいと思うことです。もし、配偶者、パートナー、友人などが、あなたが不必要な大きな買い物をしようと考えているのを見かけたら、あなたを叱るように頼んでください。セラピストに自分の行動を相談し、無謀な浪費に走らせる根本的な理由を特定できるかどうか確認する。また、ファイナンシャル・アドバイザーに相談して、お金の予算を立て、支出を減らせる部分を見つけることも大切です。

方法2 方法3の2：クレジットカードの登録

1. 1 クレジットカードの利用規約を把握する。クレジットカードは、今すぐ商品を購入し、後で支払いをすることができます。しかし、その条件には、クレジットカード会社にいつ支払うか、どの程度の与信が可能か、残高に対する金利、支払いが遅れたり滞ったりした場合に課される料金などが定められています。クレジットカードの契約書にサインする前に、よく読むことが大切です。ほとんどのクレジットカード会社には、24時間対応のヘルプラインがあります。限度額、請求額、手数料について心配な場合は、カード発行会社に電話してください。あなたが信用組合や銀行を通じてクレジットカードを取得した場合、彼らは通常、あなたが借りているどのくらい把握するのに役立ち、どのような結果が遅延支払のためであり、あなたの状況に適用される場合があります任意の電荷を決定することができます。一般的に、理想的なクレジットカードの条件は、年会費（カードを持ち、使用するだけで発生する手数料）無料、長い猶予期間（手数料に利息が発生するまでの期間）、低金利（手数料を完済するまでに増加する割合）であることです。

2. 2 クレジットカードの申し込み時に、追加サービスを申し込まないこと。多くのクレジットカード会社が、生命保険やクレジットカードの不正使用防止プランなどのサービスを提供しています。これらの余分なサービスは、往々にして価格が高く、不必要なものです。これらの追加サービスに申し込むと、その手数料が提供されるカードに自動的に課金されることがよくあります。これらの手数料はすぐに蓄積され、クレジットカードの負債につながる可能性があります。このようなキャンペーンとセットになったクレジットカードを見かけたら、絶対に申し込まないようにしましょう。

3. 3 利用限度額の高いクレジットカードの残高を低く抑える。利用限度額が高いことは悪いことではありませんが、利用限度額が高いということは、それだけ借金をするリスクも高くなります。所有するクレジットカード、特に限度額の高いクレジットカードの残高を少なくしておくようにしましょう。例えば、利用限度額が5,000ドルの場合、残高は500ドル以下であるべきです。限度額の高いクレジットカードで多くの借金を重ねると、クレジットカード会社が限度額を低くして、その分の手数料を請求してくることがあります。そうすると、クレジット・スコアに傷がつき、将来的にローンや他のクレジットカードを作るのが難しくなります。そのため、カードの利用限度額は意図的に低いものを選ぶとよいでしょう。

4. 4 家計簿を作成する。クレジットカードの限度額に達するまで、ただ使い続けるのはやめましょう。クレジットカードで借金をしないために、家計を管理し、より良い支出を決定しましょう。自分の仕事から得ている収入、配偶者や家計を支えている人など、世帯の総収入をリストアップする。次に、家計の総支出を計算します。総収入から支出を差し引くと、自分の財政状況を明確に把握することができます。収入が支出を下回っている場合は、不要な支出を洗い出し、排除してください。

方法3 方法3：クレジットカードを責任を持って使う

1. 1 賢明な支出決定をする。クレジットカードを使うと、本当に必要でないものまで買ってしまうことがあります。間違った支出決定をしないためには、何かを買う前に考えることを学び、欲しいが必要のないものを買わないようにする必要があります。その商品が必要なのか、欲しいのかを判断する。例えば、洋服は少し新しいものを買いたいけれど、パソコンが壊れたら新しいものが必要になるかもしれません。欲しいものを買うのにクレジットカードを使うのはやめましょう。どうしても使いたいときは、必要なものだけに使う。また、クレジットカードの無断使用を防ぐには、外出先でつい使ってしまわないように、家に置いておくという方法もあります。クレジットカードは資産を購入するためにのみ使用し、食料品やガソリンなどの使い捨ての商品を購入するために使用してはならないことを忘れないでください。

2. 2 毎月、残高を全額支払う。毎月、残高を返済することで、現金に代わる便利なカードとして、本来の使い方をすることができます。残高を全額返済することで、借金を積み重ねないようにするのです。また、遅延損害金や残高に応じた利息の支払いも避けられます。滞納を繰り返すと、カードを発行したクレジットカード会社から金利が引き上げられ、借金が深くなることがあります。

3. 3 残高をなるべく多く返済する。毎月、最低限必要な金額以上の支払いをするようにしましょう。全額を支払わなければ、次回の請求時に利息や追加料金が加算されるだけです。利息や手数料が積み重なると、やがてクレジットカードによる借金を背負うことになります。月1回以上、おそらく給料日ごとに支払うようにすると、残高と金利手数料を最小限に抑えることができます。

4. 4 クレジットカードの明細を整理する。クレジットカードの明細を整理してよく見ると、自分がどのようにお金を使っているのかがよくわかります。思っている以上に出費がかさんでいるかもしれません。また、クレジットカードの明細を整理して読むと、知らなかった出費が見つかるかもしれません。明細書を見るときは、それぞれの請求が適切であるか、金額が正しいかを確認すること。もし、矛盾を発見した場合は、すぐにクレジットカード発行会社に通知するようにしてください。それらをすべてフォルダに入れ、フォルダにクレジットカードの名前（例：「Amazonカード」「銀行カード」など）を記入します。複数のクレジットカードを持っている場合は、カードごとに別のフォルダを作成し、これらのフォルダは安全な場所に保管してください。ホームオフィスやデスクがある場合は、そこに置いておくのも良い方法です。すでにクレジットカードの借金で悩んでいる人は、利用明細にアクセスして整理することで、借金返済の進捗を把握することができます。銀行やクレジットカード会社に、オンライン明細書、またはEメールでの明細書送付を申し込むことができるかどうか尋ねてみましょう。メールが受信できる場合は必ず保存し、明細書を日付ごとに整理できるフォルダにダウンロードしてください。クレジットカードの明細書に戸惑ったら、その主な内容を理解しましょう。

5. 5 定期的な請求の仕組みを理解する。寄付をしたり、月刊誌を購読したり、動画配信サービスを申し込んだりしている人の多くは、毎月同じ金額の請求書を受け取っているのではないでしょうか。これらの毎月、隔月、または四半期ごとの自動課金は、定期的な請求となります。便利だからと定期的な支払いプランを契約しても、そのことを忘れてしまう人は少なくありません。このような定期的だが目に見えない出費をクレジットカードで確認することで、まだ余裕があるかどうかを判断することができる。家計のバランスを取る際にそれらを考慮しなければ、あっという間に借金地獄に陥ってしまうかもしれません。

6. 6 クレジットカードの申し込み枚数を制限する。ほとんどの人が、自分のニーズに合わせて複数のクレジットカードを申し込んでいます。しかし、クレジットカードを2枚以上持っていても、むやみに使いたがるだけです。クレジットカードの新規入会を誘うような仕掛けに騙されないようにしましょう。多くのクレジットカード会社は、特定の航空会社の無料航空券や特定のガソリンスタンドの無料ガソリン、その他の様々なお店の信用約束で潜在顧客を誘惑します。これらのキャンペーンは技術的には本物かもしれませんが、カードの有効性を保つために（そして手数料を避けるために）入会プレゼントの価値よりも高い金額を支払うことになるかもしれません。

7. 7 キャッシングはやめましょう。キャッシングとは、クレジットカード会社が提供する、現金を引き出して後日返済するサービスのことです。しかし、キャッシングをすると、高い金利と取引手数料を支払うことになります。さらに、猶予期間がないため、引き出した現金の利息はすぐに発生します。キャッシングをする代わりに、ATMカードや銀行に行って現金を引き出します。