如果你是租客，租客保險是必須的。它不會花很多錢，而且它能確保你的財產在不幸的事情發生時得到保障，比如火災或搶劫。《簡單美元》（Simple Dollar）雜誌的安德魯•漢森（Andrew Hansen）詳細介紹瞭如何選擇最佳保單，以及哪家保險公司排名靠前。

這篇文章最初出現在《簡單美元》雜誌上。

隨著租車越來越受歡迎，我進行了一些研究，以確定哪些運營商提供最好的租車保險。在分析了幾家全國性和地方性公司後，Allstate脫穎而出，成為最好的租客保險提供商。繼續閱讀，我將解釋為什麼你需要租房者保險，並討論一個堅實的政策的主要組成部分。

選擇Allstate作為最佳最終歸結為三個重要因素：

• 策略管理
• 新聞報道
• 成本

其他僅次於Allstate的國家租房者保險公司有：

• 全國
• 自由互助社
• 美國家庭

誰需要租客保險？

簡單地說，如果你目前正在租一套公寓或房子，那麼購買租客保險對你來說是最有利的。很容易得到一個免費的網上報價，並瞭解確切的價格將是什麼。一旦你的保單被購買，你就可以確信你的財產得到了保護。

有些人錯誤地認為房東的家庭保險包括你個人財產的保險。在大多數情況下，這是不正確的。很可能，房東的保險單不包括你的個人財產。

大學生

作為一名大學生，需要租房者保險主要取決於你住在哪裡。如果你住在離大學校園很近的宿舍或租房單位，你很有可能會被父母的租房者或房主的保險單覆蓋（當然，假設他們真的有這樣的保險單）。如果你在校外租房子或公寓，情況就不一樣了。

住在宿舍的大學生

許多房屋或租房政策限制你作為一個大學生的保險範圍為你父母個人財產保險的10%。舉個例子，如果你的父母有10萬美元的個人財產保險，作為一個合格的大學生，你可以得到10%（1萬美元）的財產保險。你有資格參保的具體比例因保單而異，所以在你認為自己參保之前，一定要和你的父母核實一下。

住在校外的大學生

如果你在校外租房子或公寓，就要有自己的保險單。最好的辦法是從免費報價開始，然後從那裡開始。作為一個大學生，你可能不會認為你的物品有很多價值，但是僅僅是你的電腦、**、書籍和衣服的成本就可以迅速增加。

年輕專業人士

你也許可以用你在街上找到的沙發度過大學時光，但是你的生活水平已經有所提高。也許你買了一臺新電視，大修了你的傢具，或者升級了你的電子裝置。隨著這些改進，你可能已經搬進了更好的公寓。根據國家多戶住房委員會的研究，美國大約三分之一的公寓是由30歲以下的人租的。

雖然這不是法律上的要求，但許多在大城市管理多個綜合體的物業管理公司都強制規定租房者的保險範圍。無論這是你的租賃協議的要求，還是你只是採取主動，用租客政策保護你的新投資都是明智之舉。

祖父母

如果你有一個祖父母為你的家或公寓做外婆，你應該和他們聯絡，確保他們得到一些保護。許多老年人退休了，靠固定的收入生活。如果發生重大事件，他們要重新站起來可能會特別困難。老年人也有他們多年來收集的貴重珠寶或傳家寶。其中一些物品可能比其他物品更有情感價值，但用基本的政策來保護這些物品還是值得的。

尋找最佳租客保險

所有最好的保險公司都提供一套類似的基本保險方案。知道你可以得到基本涵蓋，因素，如價格和政策管理的易用性開始變得更加重要。下麵幾節將深入探討這些主題，並說明Allstate為什麼會高居榜首。

策略管理

管理你的租客政策實際上是從確定你需要多少保險開始的。這是採購過程中一個重要的部分，你需要得到正確的。許多最好的保險公司提供了一個簡單的計算器，幫助您估計您的財產成本。但Allstate提供的線上工具比大部分競爭對手提供的工具要高出一步。

首先，你的東西值多少錢？該工具將引導您瀏覽服裝、電子產品、愛好、辦公和生活、廚房等多個類別。當您瀏覽每個類別時，該工具將顯示常見專案的影象，並允許您指定每個專案的擁有數量。例如，在“衣服”部分中，可以指定有四雙鞋和六條褲子。同時，螢幕右下角的計算器會記錄你的跑步總數。

數字儲物櫃移動應用程式

Allstate的Digital Locker應用程式包含多個功能，可幫助您管理策略。也許最有用的是，這個應用程式能讓你用圖片來分類你的物品。您可以使用智慧**或平板電腦上的應用程式拍攝所有物品的照片，為每個物品分配值，並將影象上載到您的帳戶。

該應用程式可在蘋果和安卓平臺上使用，您還可以：

• 按房間、類別或列表來整理你的物品。
• 透過使用Google或條形碼搜尋提供更準確的估計（特別是在你不確定物品價值的情況下）。
• 利用“房間”和“類別”模板，確保您不會忽略任何重要的內容。

使用Digital Locker應用程式可以非常輕鬆地保持庫存的最新狀態，讓您安心地知道，如果您需要提交索賠，您需要的所有資訊都在您的指尖。

新聞報道

在保險界，“危險”是造成損失的原因。大多數租房者的保單都被列為“指定風險”保單，這意味著你的保單將準確地確定你投保的是什麼。

一些最常見的危險包括：

• 盜竊
• 水損害
• 故意破壞
• 火
• 煙霧
• 閃電

當你得到一個報價時，一定要回顧一下你所防範的風險。如果您居住的地區特別容易發生火災或雷電，請確認您的保險單中列出了這些危險。

覆蓋範圍型別

所有最佳租客保險公司都提供四種基本保險：

個人財產保險：包括你日常使用的物品，如衣服、電器和傢具，以及珠寶收藏或音樂裝置等特殊物品的保險(你會想看看真正昂貴的專案的擴充套件覆蓋範圍，但更多關於這個（稍後）。

責任範圍：當您因涉及您或您的其他家庭成員的事故或事件而對人身傷害或財產損失負有法律責任時，您保單的這一部分提供保護。

對他人的醫療費用：包括在您住所受傷的任何住家客人的醫療費用，無論您是否有責任。醫療費用可能包括x光片、醫生費用或住院費等。需要註意的是，醫療費用保障不包括您或其他家庭成員。

額外生活費/喪失使用權：如果您的房屋或公寓受到嚴重損壞，導致您暫時流離失所，則支付額外生活費。這可能包括酒店、餐廳或其他類似費用。您的策略將指定您有權訪問保險範圍的時間。

Nationwide是一家以提供卓越覆蓋選擇而脫穎而出的公司。在J.D.Power的2013年美國家庭保險和捆綁研究（Renters）中，Nationwide是僅有的兩家被評為最佳保單發行公司之一。

擴充套件覆蓋範圍

正如前面提到的，有一些情況下，額外的租客覆蓋是值得研究的。如果你有一件特別昂貴的珠寶、一套珍貴的郵票收藏或其他價值特別高的類似物品，擴大保險範圍（也稱為浮動保險）是合適的。由自由互助保險公司、美國家庭保險公司和其他頂級保險公司提供擴充套件保險。

成本

與我在帖子中提到的房屋保險類似，最好的租房者保險公司提供了一個線上報價工具。得到一個報價真的是唯一的方法，你可以看到多少錢，它將成本鑒於你的獨特情況。許多首次購房者對租房者的保險價格如此實惠感到驚訝。獨立保險代理人過去的研究；美國經紀商和Trusted Choice獨立保險代理指出，租客3萬美元保險的平均價格在每月12-15美元之間，而美國全國保險專員協會的專家建議，根據你的保險水平，你可以預期支付15-30美元的保單。

我很想看看這些數字是如何支撐的，並從三家不同的公司獲得了使用相同租客資料的報價。這些報價是為美國一個主要城市外的一個出租單元提供價值3萬美元的保險，加上重置成本。以下是每月的費率：

• 美國家庭：11.5美元
• 全州：17美元
• 全國：22.42美元

這些比率與研究和專家的建議非常接近，但是比率總是根據你的位置而變化。如你所見，供應商之間的價格差異肯定會隨著時間的推移而增加。如果你正在尋找最便宜的租客保險，最好的辦法是比較報價至少從兩個供應商。

折扣

所有最好的租客保險公司都提供折扣。最常見的折扣包括：

• 多保單：如果您在同一家公司購買了汽車保險或其他保單，則可以使用多保單。
• 免索賠折扣：如果您在一段時間內沒有提出索賠，則可以使用。
• 保護裝置：如果您安裝了火災或煙霧探測器或家庭安全系統，則可用。雖然沒有那麼多的折扣機會相比，家庭保險，利用所有可用的折扣可以導致大節省。

影響租房者保險的因素

與房屋保險類似，有幾個因素會影響租房者的保險費。

保障水平：您選擇的保障水平是影響租房者保費價格的主要因素之一。你需要的保險範圍將因人而異。最簡單的確定你需要什麼的方法是使用Allstate和其他頂級公司提供的評估工具。

地點：如果您居住的地區犯罪率較高，或者更容易受到野火、龍卷風或其他自然災害的影響，您可以期望為您的保單支付更多費用。

免賠額：免賠額是指在保險生效前你自掏腰包支付的金額。免賠額的計算公式非常簡單：低免賠額意味著更高的保費；高免賠額意味著低保費。同樣，你可能會選擇一個高免賠額，但一定要選擇一個水平，你可以現實地滿足。

重置成本與實際現金價值：大多數供應商給你選擇重置成本和實際現金價值。如果您選擇重置成本，您將獲得重置丟失物品的實際成本。如果您選擇的是實際現金價值保單，保險公司將承保損失發生時該專案的價值。換句話說，就是重置成本減去折舊。重置成本是比較昂貴的選擇，但如果你不得不提出索賠，你不會後悔使用這個選項。

租房者的保險值嗎？

當你住在公寓樓或有多個單元的房子裡，不管你有多小心，你只會像你最不負責任的鄰居一樣安全。當你真的坐下來細細琢磨這些數字時，更換你所有的東西的成本會很快增加。這正是尋找最佳租客政策如此重要的原因。租房者保險是負擔得起的，很容易得到，並有巨大的好處。選擇沒有政策的生活最終可能是一個巨大的財政錯誤。

2014年最佳租客保險|簡單美元

安德魯·漢森是《簡單美元》雜誌的撰稿人。看看他關於最佳房主保險的帖子。

Tina Mailhot Roberge的插圖。

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