今年10月，教育部開始聯絡那些難以償還學生貸款的借款人，讓他們瞭解他們可以選擇的各種還款方式。儘管大多數借款人選擇按標準的10年計劃償還貸款，但其他選擇，如基於收入的選擇，可以使償還學生貸款更容易，降低你的違約風險。

這篇文章最初出現在LearnVest上。

去年，約有60萬借款人拖欠貸款，這一行為有可能使他們的信用報告陷入嚴重的財務困境。”我們認為有很多人可以從我們的基於收入的還款計劃中受益，但他們還沒有簽署協議，我們希望在他們違約之前找到他們我們面臨的挑戰是要把這個詞說出來。”

所以這裡有一個詞：無論你是否已經有了還款計劃，繼續閱讀，看看另一個方案是否更適合你。請註意，這些計劃僅適用於聯邦貸款，而非私人貸款，每項計劃的資格在很大程度上取決於您擁有的貸款型別，因此，請參閱下麵重點介紹的七項計劃中每項計劃的“瞭解更多資訊”連結，以獲取更多資訊。

標準還款計劃

工作原理：如果您不選擇其他計劃，您將自動加入此計劃，並且要求您每月支付至少50美元的固定費用，最多10年。

優點：與其他計劃相比，你會更快地還清貸款，並因此支付更少的利息。

缺點：你的月供會高於其他計劃。

它最適合誰：任何人誰能負擔得起高月付。到目前為止，這是最受歡迎的選擇：截至2013年6月，三分之二的直接貸款借款人有近1000萬人使用標準的10年還款計劃。請訪問studentaid.gov瞭解有關標準還款計劃的更多資訊。

分期還款計劃

它的工作原理：你的支付開始低，每兩年增加一次。

優點：你的貸款10年內還清。

缺點：與標準計劃相比，你將在貸款期限內支付更多的利息。

最適合誰：借款人可能無法處理標準還款計劃下較高的月供，但他們有信心自己的收入將穩步增長。目前有120多萬借款人加入這一計劃。在studentaid.gov上瞭解更多有關分級還款計劃的資訊。

延期還款計劃

工作原理：該計劃的還款視窗期為25年。您可以選擇設定固定的每月付款，如標準計劃，或隨著時間的推移增加，如分級計劃。要符合條件，借款人必須在1998年10月7日之後獲得超過30000美元的直接貸款或聯邦家庭教育貸款。

優點：月供減少（因為他們分佈在長達25年）和更多的時間來償還你的貸款。

缺點：你將負擔更長時間的付款以及支付更多的利息。

最適合誰：借款人需要降低每月還款額，以換取在貸款期限內支付更多。目前約有160萬借款人利用這一選擇。在studentaid.gov瞭解更多關於延期還款計劃的資訊。

基於收入的還款（ibr）

它的工作原理：每月支付的上限是你可自由支配收入的15%，並根據你的收入和家庭規模每年調整最多25年。要符合條件，你必須符合所謂的“部分經濟困難”的條件，因此根據這一計劃計算的付款將少於標準計劃。你可以在這裡根據IBR計劃估算你的付款。

優點：如果你定期付款，你可能有資格在25年後免除任何剩餘債務。如果你在公共服務部門工作，你可以在10年後免除一些債務。**還將支付某些貸款的未付應計利息長達連續三年，如果你的付款不包括它。

缺點：你必須向你的貸款服務商提供你的年度收入證明檔案，以便你的還款可以調整。如果您延遲提供這些資訊，您將自動登記在標準還款計劃中，這可能意味著付款大幅增加。在貸款過程中，你可能比其他計劃支付更多的利息，你還可能需要為25年後免除的債務支付所得稅。

最適合誰：擁有巨額貸款的合格借款人，他們希望還款更實惠。目前，只有不到一百萬的借款人利用這一計劃。在studentaid.gov上瞭解更多關於基於收入的還款計劃的資訊。

現收現付還款

它的工作原理：每月支付的上限是你可自由支配收入的10%，並根據你的收入和家庭規模每年進行調整。與國際復興開發銀行計劃一樣，您必須有資格享受部分經濟困難。

優點：如果你定期還款，你可以在20年後免除剩餘債務。如果你在公共服務部門工作，你可以在10年後免除債務。在某些情況下，**將支付您自您開始償還PAYE貸款之日起連續三年未付的應計利息。

除非您不再有部分財務困難，否則利息不會資本化（新增到您的本金中，從而增加欠款），在這種情況下，當您開始使用PAYE時，可資本化的利息金額限製為您原始本金的10%。一般來說，你的利息資本化的頻率取決於你的貸款條款，而且資本化的頻率越高，可能越貴。

缺點：如果你在2011年之前畢業，你很可能會走運。PAYE僅適用於2011年10月1日當天或之後收到貸款支付的借款人（即他們或他們的學校從貸款人處獲得資金），以及2007年10月1日起成為新借款人的借款人。您還必須每年向貸款服務商提供您的收入證明檔案（或列入標準還款計劃），你可能會被免除債務的所得稅所牽連。

最適合誰：希望月供保持低水平且負擔得起的應屆畢業生。它可能特別有利於研究生在高成本的專案，如法律和商學院。在studentaid.gov上瞭解更多關於PAYE計劃的資訊。

收入或有支付計劃

它的工作原理：支付，長達25年，是基於您調整後的總收入，家庭規模，以及您的貸款金額。你的付款隨著收入的變化而變化：你根據12年還款計劃支付一筆金額，該金額乘以收入百分比繫數，或每月可自由支配收入的20%，以較小者為準。

優點：你可以讓你的剩餘貸款餘額免除25年後的定期付款。

缺點：在你的貸款期限內，你將比你10年計劃支付更多，而且你可能需要為任何免除的債務支付所得稅。如果您在該計劃下的每月付款不包括應計利息，您的貸款利息每年資本化一次，直到您開始償還貸款時，總餘額比您的原始餘額高出10%。延期或延期期間的任何應計利息（均為付款中斷型別）不包括在該規則中。

最適合誰：那些沒有資格享受IBR或PAYE計劃的借款人，因為他們沒有表現出部分財務困難，但他們希望保持低月供。在studentaid.gov上瞭解更多有關收入或有還款計劃的資訊。

收入敏感還款計劃

工作原理：你的月供是以你的年收入為基礎的。對收入敏感的還款計劃是收入或有計劃的替代方案，適用於貸款不符合後者條件的借款人。

優點：你決定你每月支付的百分比在你每月總收入的4%到25%之間，儘管你的支付必須大於或等於應計利息。

缺點：它最多隻能使用五年。在那之後，你必須改用另一個還款計劃，根據這個計劃，你可能還有10年的時間來償還債務。你還必須每年重新申請一次，而且不能保證你會繼續參加這個計劃。

最適合誰：低收入借款人，他們希望在設定自己的還款條件時有靈活性。請訪問studentaid.gov瞭解更多有關收入敏感型還款計劃的資訊。

7聯邦學生貸款償還計劃：你需要知道的|學習投資

卡羅琳·奧哈拉是LearnVest的撰稿人。

圖片透過frenta，zimmytws和mj007。

想看看你在tl80上的作品嗎？給泰莎發郵件。