什麼是團體定期人壽保險(group term life insurance)？

團體定期人壽保險是一種定期保險，一份合同承保多人。最常見的群體是一家公司，該公司將合同發給僱主，然後僱主將保險作為一項福利提供給僱員。許多僱主免費提供團體保險的基本金額，以及為僱員配偶和子女購買補充保險和保險的能力。與個人壽險相比，團體定期壽險相對便宜。因此，參與度很高。

關鍵要點

• 許多僱主免費向員工提供基本的團體定期人壽保險，作為福利計劃的一部分。
• 同時投保團體定期人壽保險和個人人壽保險是可能的，也是謹慎的。
• 當您離職時，您可以將團體定期壽險保單轉換為個人壽險保單。然而，對許多人來說，這種選擇成本過高。

集團定期人壽保險的運作方式

據人力資源管理學會（societyforhuman resourcemanagement）報道，大約85%的公司提供公司支付的團體人壽保險作為福利。 團體人壽保險單通常寫為定期保險，並提供給符合資格要求的員工，如永久性員工或僱用後30天。團體定期人壽保險可根據符合條件的人壽事件或在開放註冊期間進行調整。

標準的保險額通常相當於被保險員工的年薪。僱主通常支付基本保險費的大部分或全部保險費。額外的金額，通常是僱員年薪的倍數，通常是為僱員支付的額外保費而提供的。

如果你的公司提供團體定期人壽保險，你可能無法“隨身攜帶”如果或當你換工作。通常，僱主提供的團體定期人壽保險不是可攜帶的福利。

被保險人收到保險證明作為保險範圍的證明。與個人壽險一樣，被保險人也選擇了受益人。

集團定期壽險的利弊

團體定期保險通常是便宜的，尤其是對年輕人來說，由於所有符合條件的員工都是自動投保的，因此參與者可能不需要透過承保。然而，與個人定期保險計劃不同，個人定期保險計劃通常鎖定20至30年的費率，大多數集團計劃都有費率區間，其中保險成本會自動遞增，例如，在30歲、35歲、40歲等年齡段。每個費率區間的保費在計劃檔案中列出。

雖然不貴，但在許多情況下，團體人壽保險提供的保險金額可能不夠，應結合個人計劃。提供保險的僱主或協會團體通常會根據任期、基本工資、受扶養人數量以及全職、助理或高管等就業狀況限制僱員或會員的總保險範圍，而可用保險範圍因團體而異。最常見的是，僱主提供僱員工資的倍數或固定金額，如2萬美元或5萬美元。許多集體計劃只涵蓋個人的基本工資。其他形式的補償可能被排除在外，如獎金、佣金、報銷或作為收入報告的激勵措施，例如汽車報銷或限制性股票獎勵。

團體保險應該被視為補充的另一個原因是它取決於就業情況。當一個人的**關係終止時，保險就自動終止了，在這一點上，獲得個人保險可能更難（或更貴）。一些保險公司透過將集團條款轉換為個人永久保單，提供了繼續承保的選擇。轉換選項各不相同，可能不是自動的，並且可能需要承保。因此，可以對個人進行評級，並提供更高保費的保單。此外，轉換時可用的策略可能會受到限制，並不總是最具競爭力的產品。

考慮你的僱主贊助的團體人壽保險是你保險計劃的一部分。為了確定您的總體需求，並瞭解團體保險如何發揮作用，有必要確定：

• 你需要多少人壽保險，如果有的話？
• 什麼樣的保險範圍（期限或期限） 
• 你需要投保多久才能生效？

團體定期人壽保險要求

通常情況下，所有員工一旦符合資格要求，就會自動註冊基本保險。要求各不相同，可能包括每週工作一定的小時數或作為一名員工工作一定的時間。補充團體定期保險的可用性不同。在一些計劃中，只有在個人最初就業或在符合條件的生活事件（如孩子出生）時，才可報名。在其他計劃中，可以在開放註冊期間新增補充團體學期保險。補充保險可能需要承保。通常，這是一個簡化的承保過程，保險尋求者回答一些問題，以確定資格，而不是必須透過體檢。然後承運人決定是否提供額外的保險。

特別註意事項

僱主可以為僱員提供5萬美元的免稅團體定期人壽保險作為福利。僱主支付的超過50000美元的保險金額必須確認為應稅福利，並計入僱員的W-2。

如果僱主透過向選定的僱員群體提供不同金額的保險來區別對待（這是允許的），那麼第一筆50000美元的保險可能會成為某些僱員的應稅福利，例如公司高管、高薪酬個人或擁有企業5%或更大股份的所有者。

即使定期保單適合您目前的情況，也值得將您的僱主提供的保單與其他公司的保單進行比較，以確保您能獲得盡可能最好的定期壽險保單。同樣重要的是，重新審視你在開放註冊期間選擇的覆蓋範圍，以確保該計劃仍然符合你的需求。