妥善規劃退休

任何一個心理健康專家都會告訴你，把自己和別人比較對你的內心平靜沒有好處。然而，當談到退休儲蓄時，瞭解別人的工作是一個很好的資訊。

很難確切地確定你在職業生涯結束後的日子裡需要多少錢，但瞭解別人是否在計劃可以為你設定目標和里程碑提供一個基準。

關鍵要點

• 美國人的401（k）存款餘額上升，這得益於資產表現和增加的供款。
• 401（k）賬戶餘額和繳費率因年齡而異，其中60多歲的人數最多。
• 幾項研究表明，大多數美國人仍然沒有為他們的退休生活存下足夠的錢。

401（k）發電計劃餘額

好訊息是，美國人一直在努力儲蓄更多的錢。根據管理著超過9.8萬億美元資產的金融服務公司富達投資（Fidelity Investments）的資料，2019年第四季度，401（k）計劃的平均餘額達到11.23萬美元，比2018年第四季度的9.56萬美元增長了17%。

值得註意的是，根據冠狀病毒大流行造成的經濟波動，2020年第一季度的金額可能會有所不同。

那是怎麼隨著年齡的增長而分解的？下麵是Fidelity如何處理數字的。

20歲以上（20-29歲）

• 401（k）平均餘額：10500美元
• 貢獻率（佔收入的百分比）：7%

三十多歲（30-39歲）

• 401（k）平均餘額：38400美元
• 貢獻率（佔收入的百分比）：8%

在千禧一代（富達定義為1981-1997年出生的人）中，IRA的貢獻比2018年第4季度增加了21%。這一代人向IRA捐款約3.73億美元，比上一季度增加46%。羅斯IRAs佔千年捐款的73%。

四十幾歲（40-49歲）

• 401（k）平均餘額：93 400美元
• 貢獻率（佔收入的百分比）：8%

Xers一代賬戶餘額規模的激增可能反映出這樣一個事實：這些人在工作崗位上幹了好幾十年，併為這麼長時間的計劃做出了貢獻。略高的捐款率可能反映出這樣一個事實：許多人正處於收入高峰期。

五十多歲（50-59歲）

• 401（k）平均餘額：160000美元
• 貢獻率（佔收入的百分比）：10%

這一群體繳費率的上升表明，許多人正在利用401（k）計劃的補繳條款，這一條款允許50歲及以上的人比標準金額多存款（2020年和2021年將多存6500美元）。

六十多歲（60-69歲）

• 401（k）平均餘額：182100美元
• 貢獻率（佔收入的百分比）：11%

從節約的角度來看，這是現在或永遠不會為這個群體。這一貢獻率如此之高的事實表明，許多嬰兒潮一代在他們生命的這十年裡仍在繼續工作。

七十多歲（70-79歲）

• 401（k）平均餘額：171 400美元
• 貢獻率（佔收入的百分比）：12%

截至2020年1月，進一步的綜合撥款法案取消了年齡限制，這使得70歲的個人不可能½ 為傳統的個人退休賬戶做出貢獻。這為目前工作或經營自己企業的人提供了一個額外的退休儲蓄選擇。

當然，與2019年相比，2020年我們生活在一個完全不同的世界。每一代人的退休儲蓄能力將如何受到COVID-19流感大流行的財務影響尚不確定。

退休儲蓄目標

儲蓄方面，你的目標是什麼？富達有一些非常具體的想法。到你30歲的時候，公司計算出你應該存一筆相當於年薪的錢。

如果你在30歲時能掙到5萬美元，你就應該有5萬美元的退休金。到了40歲，你的年薪應該是你的三倍。到了50歲，是你薪水的6倍；到了60歲，8次；到了67歲，已經10次了。如果你年滿67歲，年收入75000美元，你應該存了750000美元。

8.9%

員工平均401（k）繳款率（佔工資的百分比）。

還有一條老生常談的80%法則，有些人可能會稱之為老派的法則：盡可能多地存錢，以獲得相當於退休前工資80%的收入。對於一個年收入7.5萬美元的人來說，他們在退休期間需要大約6萬美元的年收入才能維持同樣的生活水平。

測量

如果你將這些標準與富達公司的401（k）平均餘額資料相比較，似乎大多數美國人在為退休儲蓄方面落後了，即使他們的賬戶中有401（k）以外的資產。

2019年**問責辦公室（Government Accountability Office）的一項研究發現，55歲及以上的美國人中，近48%沒有任何退休儲蓄或傳統養老金計劃。

那些有退休基金的人沒有足夠的錢：56到61歲的人平均有163577美元，65到74歲的人儲蓄更少。如果這筆錢變成終身年金，一個月只夠幾百美元。任何一個財務規劃師都會同意這是遠遠不夠的。

泛美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）在其第20次年度調查中發現，千禧一代的退休儲蓄中位數約為23000美元，而X一代為64000美元，嬰兒潮一代為144000美元。

美國經濟政策研究所（Economic Policy Institute）也得出了類似的結論：該研究所估計，32歲至37歲的人儲蓄了約31644美元，但38歲至43歲的人這一數字大幅上升至67270美元左右。44歲至49歲的人平均退休儲蓄為81347美元。最後，50歲至55歲的人平均儲蓄124美元，831.雖然這些數字看起來很健康，但所有這些數字都遠低於最保守的目標。

Transamerica認為，問題的一部分可能是缺乏金融知識和教育。百分之六十八的工人認為他們對退休不瞭解。事實上，37%的員工表示他們對資產配置一無所知，約22%的員工承認不知道自己的退休金是如何投資的。

就這一點而言，只有20%的美國人表示他們對社會保障“非常瞭解”，儘管近74%的人預計，當他們停止工作時，社會保障將成為一項重要的收入來源。

社保局稱，其退休福利的設計僅能取代普通工人工資的40%左右。

如何扭轉局面

可悲但真實的是，大多數美國人沒有足夠的儲蓄來維持他們的退休生活。

你如何避免這種命運？首先，成為退休儲蓄過程的學生。瞭解社會保障和醫療保險是如何運作的，以及你可能從他們那裡得到的儲蓄和福利。

然後，算出你認為在你的九到五天結束後，你需要多少才能過上舒適的生活。在此基礎上，達成一個儲蓄目標，制定一個計劃，在你需要的時候達到你所需要的金額。

儘早開始。退休似乎還有很長的路要走，但當談到為退休存錢時，日子會減少到寶貴的幾天，從長遠來看，任何延遲都會付出更大的代價。