什麼是定期人壽保險(term life insurance)？

定期人壽保險，也被稱為純人壽保險，是一種人壽保險，保證支付規定的死亡賠償金，如果被保險人死亡在一個特定的期限。一旦期限屆滿，投保人可以續保另一個期限，將保單轉換為永久保險，或允許定期人壽保險保單終止。

關鍵要點

• 如果被保險人在規定期限內死亡，定期人壽保險保證向被保險人的受益人支付規定的死亡撫卹金。
• 這些保單除了有保障的死亡撫卹金之外沒有其他價值，而且沒有在保險單中發現的儲蓄成分 終身保險 產品。 
• 長期壽險保費是基於一個人的年齡、健康狀況和預期壽命。

定期人壽保險如何運作

當你購買定期人壽保險單時，保險公司根據保單的價值（支付金額）以及你的年齡、性別和健康來確定保險費。在某些情況下，可能需要進行體檢。保險公司還可以詢問您的駕駛記錄、當前藥物、吸煙狀況、職業、愛好和家庭歷史。

如果您在保單有效期內死亡，保險公司將向您的受益人支付保單面值。這種現金福利在大多數情況下是不納稅的，受益人可以用它來結算你的醫療和葬禮費用、消費者債務或抵押貸款債務等。但是，如果保單在你死前到期，就沒有賠付了。您可以在定期保單到期時續保，但續保時保費將根據您的年齡重新計算。長期壽險保單除了保證的死亡保險金外沒有其他價值。整個人壽保險產品中沒有儲蓄成分。

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定期人壽保險

因為定期壽險提供的是有限時間的保險金，而且只提供死亡保險金，所以定期壽險通常是成本最低的壽險。一個健康的35歲的非吸煙者通常可以獲得一份20年的保險單，面值25萬美元，每月20至30美元。購買相當於終身壽險的保險將有更高的保費，可能是每月200至300美元。由於大多數定期壽險保單在支付死亡撫卹金之前到期，保險人的總體風險低於永久壽險保單。降低的風險使保險公司能夠透過降低保費的形式將成本節約傳遞給客戶。

當你考慮你的保險費可以得到多少，定期人壽保險往往是最便宜的選擇人壽保險。

利率、保險公司的財務狀況和國家法規也會影響保費。一般來說，公司通常在10萬美元、25萬美元、50萬美元和100萬美元的“斷點”覆蓋水平上提供更好的費率。

定期人壽保險示例

三十歲的喬治想保護他的家人，以防他早逝。他買了一份50萬美元的10年期定期人壽保險，每月保費50美元。如果喬治在10年期限內去世，保單將向他的受益人支付500000美元。如果他在40歲之後去世，保單到期時，他的受益人將不會獲得任何福利。如果他續保，保險費將比最初的保險費高，因為保險費是以他40歲而不是30歲為基數的。

如果喬治在第一個保單有效期內被診斷出患有絕症，一旦保單到期，他很可能就沒有資格續保。有些保險單確實提供了有保證的可保性（沒有可保性證明），但這些特性在可用時往往會使保險單的成本更高。

定期人壽保險種類

有幾種不同型別的定期人壽保險；最好的選擇將取決於你的個人情況。

1.定期或定期保險單

這些保險範圍為10至30年。死亡撫卹金和保險費都是固定的。由於精算師必須考慮保單有效期內保險成本的增加，因此保費相對高於每年可續保的定期壽險。

2.年度可續期（yrt）政策

年度可續保期限（YRT）保單沒有規定期限，但可以每年續保，無需提供可保性證明。保費逐年變化；隨著被保險人年齡的增長，保險費也隨之增加。雖然沒有明確的期限，但隨著個人年齡的增長，保費可能會變得昂貴得讓人望而卻步，這使得保單對許多人來說都是一個沒有吸引力的選擇。

3.遞減期限政策

這些保單有一個死亡保險金，根據預定的時間表，每年都會下降。投保人在保單有效期內支付固定的保險費。定期遞減保單通常與抵押貸款一起使用，以使覆蓋率與住房貸款本金遞減相匹配。

一旦你選擇了適合你的保險單，記得仔細研究一下你正在考慮的公司，以確保你能得到最好的定期人壽保險。

定期人壽保險福利

定期人壽保險對有孩子的年輕人很有吸引力。父母可以以合理的低成本獲得大量的保險。在父母去世後，重大的利益可以取代失去的收入。

這些政策也非常適合臨時需要特定數額的人壽保險的人。例如，投保人可以計算，在保單到期時，其倖存者將不再需要額外的財政保護，或將積累足夠的流動資產，以自我保險。

定期人壽保險與永久保險

定期人壽保險和永久性保險（如萬能人壽保險）的主要區別在於保單的有效期、現金價值的累積和成本。 你的正確選擇將取決於你的需要；這裡有一些需要考慮的事情。

保費成本

長期人壽保險是理想的人誰想要大量的保險費用低。終身壽險客戶為更少的保險範圍支付更多的保費，但卻有一種安全感，即他們知道自己得到了終身保障。

雖然許多買家都喜歡定期支付能力，但延長期限支付保費，在期限屆滿後沒有任何利益是一個不吸引人的特點。續期後，定期壽險保費隨年齡增長而增加，並且隨著時間的推移，可能會變得成本過高。事實上，續期壽險費可能比永久壽險保費原本就在原期限壽險的問題上貴。

覆蓋範圍的可用性

除非定期保單保證續保，否則如果投保人患重病，公司可以拒絕在保單有效期結束時續保。只要交了保險費，永久保險就提供終身保險。

投資價值

有些客戶更喜歡永久性人壽保險，因為這些保險可以有投資或儲蓄工具。每一筆保費的一部分分配給現金價值，現金價值可能具有增長擔保。有些計劃支付股息，可以在保單內支付或存入。隨著時間的推移，現金價值的增長可能足以支付保單上的保費。還有幾個獨特的稅收優惠，例如遞延現金增值和免稅現金部分。

金融顧問警告稱，與共同基金和交易所交易基金（etf）等其他金融工具相比，具有現金價值的保單的增長率往往微不足道。此外，大量的行政費用往往會降低迴報率。因此，通常的說法是“買入期限和投資差額”。然而，業績穩定，稅收優惠，在股市波動時及時受益。

其他因素

顯然，對於長期保險和永久保險的爭論，沒有一個一刀切的答案。其他需要考慮的因素包括：

• 投資收益率是否足夠有吸引力？
• 永久保單是否有 貸款準備金和其他特徵？
• 投保人是否有或打算有需要保險的業務？
• 人壽保險是否會對一筆可觀的遺產起到避稅的作用？

定期壽險與可轉換定期壽險

可轉換定期人壽保險是包括轉換附加條款的定期人壽保險單。本附加條款保證有權將有效的定期保單或即將到期的保單轉換為永久性計劃，而無需進行承保或證明可保性。轉換附加條款應允許您轉換為保險公司提供的任何永久保單，不受任何限制。

附加條款的主要功能是在轉換時保持術語保單的原始健康評級，即使您以後有健康問題或無法參保，並決定何時以及轉換多少保險範圍。新永久保單保費的基礎是您的轉換年齡。

當然，整體保費將大幅增加，因為全壽險比定期壽險更貴。優點是無需體檢即可獲得批准。在有效期內出現的醫療狀況不能向上調整保費。但是，如果您想在新保單中增加附加條款，例如長期護理附加條款，公司可能需要有限或全額承保。

常見問題

什麼是定期人壽保險(term life insurance)？

在保險單中，定期人壽保險保證，如果投保人在規定的期限內死亡，將支付規定的死亡撫卹金。期限可能從一年到30年不等。重要的是，定期壽險保單不具備貨幣或儲蓄價值，除非持有人在期限內死亡。然而，定期人壽保險的成本可能低於其他人壽保險，如終身保險。

有效期(term life)和終身保險(whole life insurance)的區別

定期人壽保險在預定的時間內發生，通常在10到30年之間。定期保單到期後可以續保，保費根據持有人的年齡、預期壽命和健康狀況重新計算。相比之下，終身保險涵蓋了持有人的整個生命。與定期壽險不同的是，終身壽險包括儲蓄部分，即合同的現金價值為持有人累積。在這裡，持有人可以提取或借用他們的政策儲蓄部分，在那裡它可以作為一個權益來源。

你在定期壽險保單到期時能拿回你的錢嗎？

如果一個期限人壽保險單過期，持有人將不會退還他們的錢，如果他們超過保單。同時，與之相比，全人壽保險費的成本可能會高出十倍。這是因為保險公司的長期壽險保單風險要低得多。例如，定期人壽保險政策可能遵循給定的結構，健康的45歲持有人20年內支付60美元的固定月保費，並支付50萬美元的死亡福利。