什麼是信用的五個C(the five cs of credit)？

信用的五個C是貸款人用來衡量潛在借款人信用度的系統。該系統權衡了借款人的五個特徵和貸款條件，試圖估計違約的可能性，從而估計貸款人遭受財務損失的風險。

信用的五個C是品格、能力、資本、抵押品和條件。

關鍵要點

• 貸方使用信用的五個C來衡量信用度 潛在借款人。
• 第一個C是申請人的信用歷史。
• 第二個C是申請人的債務收入比。
• 第三個C是申請人的資金數額。
• 第四個C是抵押物，一種資產可以作為貸款的擔保。
• 第五個C是貸款的目的、金額和現行利率。

1:26

信用的五個C

理解信用的五個C

評估借款人的信用五個C方法包括定性和定量兩個方面。貸款人可以檢視借款人的信用報告、信用評分、損益表以及其他與借款人財務狀況相關的檔案。他們還考慮貸款本身的資訊。

每個貸款人都有自己的方法來分析借款人的信用度，但個人和企業信用申請中都普遍使用五個C字元、能力、資本、抵押品和條件。

1.性格

雖然它被稱為性格，第一個C更具體地指信用歷史：借款人的聲譽或償債記錄。這些資訊出現在借款人的信用報告中。由益百利、TransUnion和Equifax三大信用機構生成的信用報告包含了申請人過去借款金額以及是否按時償還貸款的詳細資訊。這些報告還包含有關託收賬戶和破產的資訊，它們將大部分資訊保留了7至10年。

這些報告中的資訊有助於貸款人評估借款人的信用風險。例如，FICO使用消費者信用報告中的資訊來建立信用評分，這是貸方在檢視信用報告之前用於快速瞭解信用狀況的工具。FICO評分範圍為300-850，旨在幫助貸款人預測申請人按時償還貸款的可能性。

其他公司，如Vantage，一個由益百利、Equifax和TransUnion合作建立的評分系統，也向貸方提供資訊。

許多貸款人在申請者獲得新貸款批准之前都有最低信用評分要求。最低信用評分要求將因貸款人而異，從一個貸款產品到下一個貸款產品。一般規則是借款人的信用評分越高，獲得批准的可能性就越高。貸款人還經常依賴信用評分作為確定貸款利率和貸款條款的手段。結果往往是，對那些信用良好的借款人來說，貸款優惠往往更具吸引力。

鑒於良好的信用評分和信用報告在保證貸款方面起著關鍵作用，因此值得考慮的是最好的信用監測服務之一，以確保該資訊的安全。

貸款人也可以審查

2.容量

能力透過比較收入和經常性債務以及評估借款人的債務與收入（DTI）比率來衡量借款人償還貸款的能力。貸方計算DTI的方法是將借方每月的債務總額相加，然後除以借方的月總收入。申請人的DTI越低，獲得新貸款的機會就越大。每個貸款人是不同的，但許多貸款人寧願申請人的DTI約35%或更少，然後批准新的融資申請。

值得註意的是，有時貸款人也被禁止向DTI較高的消費者發放貸款。例如，根據消費者金融保護局（C***umer Financial Protection Bureau）的資料，獲得新抵押貸款的資格通常要求借款人的DTI為43%或更低，以確保借款人能夠輕鬆支付新貸款的每月付款。

除了檢查收入外，貸款機構還要檢查申請人目前工作的時間長短和未來工作的穩定性。

3.資本

貸款人也會考慮借款人為潛在投資投入的任何資本。借款人的大量捐款減少了違約的可能性。舉例來說，那些可以支付房屋首付的借款人通常會發現，他們更容易獲得抵押貸款。即使是旨在讓更多人擁有住房的特殊抵押貸款，例如由聯邦住房管理局（FHA）和美國退伍軍人事務部（VA）擔保的貸款，也要求借款人在其住房上支付2%至3.5%的貸款。首付表明借款人的嚴肅程度，這可以使貸款人更放心地發放信貸。

首付規模也會影響借款人貸款的利率和期限。一般來說，首付越多，利率和條件就越好。以按揭貸款為例，首付20%或以上可以幫助借款人避免購買額外的私人按揭保險（PMI）。

4.抵押品

抵押品可以幫助借款人獲得貸款。它向貸款人保證，如果借款人拖欠貸款，貸款人可以透過收回抵押品收回一些東西。通常，抵押物是借款的物件：例如，汽車貸款由汽車擔保，抵押貸款由房屋擔保。

因此，抵押品擔保貸款有時被稱為擔保貸款或擔保債務。一般認為，放款人發行這些債券的風險較小。因此，與其他無擔保融資形式相比，由某種形式的抵押品擔保的貸款通常具有更低的利率和更好的條件。

5.條件

貸款的條件，如利率和本金數額，影響貸款人向借款人融資的意願。條件可以指借款人打算如何使用這筆錢。考慮一下申請汽車貸款或住房改善貸款的借款人。貸款人可能更願意批准這些貸款，因為它們有特定的用途，而不是簽字貸款，因為簽字貸款可以用於任何用途。此外，貸款人可考慮借款人無法控制的條件，如經濟狀況、行業趨勢或待立法變更。

顧問洞察

丹恩·瑞安，CFP® Sincerus Advisory, 紐約州。

瞭解這五個C對你獲得信貸和以最低成本獲得信貸的能力至關重要。一個領域的拖欠行為會極大地影響你獲得的信貸。如果你發現你被拒絕獲得信貸或只提供過高的利率，你可以利用你的知識，五個C做一些事情。努力提高你的信用評分，為一個更大的首付儲蓄，或償還你的一些未償債務。

常見問題

什麼是信用的5個C(the 5 cs of credit)？

信用的5個C是指特徵、能力、抵押品、資本和條件。

為什麼它們很重要？

貸款人使用這些標準來決定貸款申請人是否有資格獲得信貸，並確定相關的利率和信貸限額。它們有助於確定借款人的風險或貸款的本金和利息將得到充分和及時償還的可能性。

有第六個信用卡嗎？

有時人們把信用報告稱為信用的第六個C。