如果你的首付現金短缺，而你正好有一個退休計劃在工作，你可能想知道你是否可以用401（k）來買房子。簡而言之，是的，你可以用401（k）計劃的資金買房。然而，這不是最好的舉措，因為這樣做有機會成本；你從退休帳戶上取的錢不容易彌補。

下麵我們就來看看利用你的401（k）來享受擁有住房的樂趣的細節，以及一些更好的選擇。自始至終，我們假設你不到59歲½ 歲，仍在工作。

關鍵要點

• 你可以用401（k）基金買房，要麼從賬戶貸款，要麼從賬戶取款。
• 401（k）貸款規模有限，必須償還（附帶利息），但不會產生所得稅或稅務罰款。
• 雖然401（k）提款在技術上是不受限制的，但通常僅限於您對賬戶的供款金額，如果被歸類為困難提款，則可以避免罰款，但會產生所得稅。
• 從Roth個人退休賬戶和其他一些個人退休賬戶取款通常比從401（k）賬戶取款更可取。

快速回顧401（k）規則

401（k）賬戶被指定用於為退休儲蓄，這就是為什麼賬戶持有人可以獲得稅收減免。作為對向該計劃提供資金的扣除以及讓這些資金免稅的回報，**嚴格限制賬戶持有人獲得這些資金。

直到你59歲½ 如果你已經離開或失去工作，你應該在55歲的時候提取資金嗎。如果兩種情況都不是這樣，而且你確實把錢拿出來了，你就要承擔提前支取金額10%的罰款。雪上加霜的是，賬戶持有人還應就這一數額繳納定期所得稅（就像他們對賬戶中的任何分配一樣，無論年齡大小）。

不過，這是你的錢，你有權得到它。如果你想用這筆錢買房，你有兩種選擇：從你的401（k）賬戶借款或從401（k）賬戶取款。

401（k）貸款

在這兩種選擇中，從401（k）計劃中借款是更可取的選擇。當你申請401（k）貸款時，你不會招致提前支取的罰款，也不必為支取的金額繳納所得稅。

但是你必須償還你自己也就是說，你必須把錢放回帳戶。你也得自己付利息：一般來說，最優惠利率加上一兩個百分點。利率和其他還款條件通常由您的401（k）計劃提供者或管理者指定。一般來說，最長貸款期限為五年。然而，如果你貸款購買一個主要的住宅，你可能能夠償還超過五年的期限。

請記住，雖然他們是投資在您的帳戶，這些還款不算作捐款。所以，對你來說，沒有減稅，也沒有減少你的應納稅所得額。當然，也沒有哪個僱主能比得上這些還款。當你償還貸款時，你的計劃提供者甚至可能根本不讓你為401（k）計劃供款。

你能從你的401（k）中借多少錢？一般來說，金額等於您的既得賬戶餘額的一半或50000美元，以較小者為準。

401（k）提款

並非所有的計劃提供者都允許401（k）貸款。如果他們沒有-或者如果你需要超過50000美元的最高允許你借錢，那麼你必須去與一個直接從帳戶提款。

嚴格地說，你是在做所謂的困難撤退。買一套新房子是否算是一種困難可能是一個棘手的問題。但一般來說，國稅局允許它如果錢是迫切需要的，比如說，首期付款的主要住所。

除非你符合非常嚴格的豁免規定，否則你很可能會被處以10%的罰款。即便如此，您仍需繳納提取金額的所得稅。

你只限於滿足你的經濟需要所需的金額，而且提取的錢不必償還。當然，你可以開始用從薪水中扣除的新供款來補充401（k）金庫。

使用401（k）計劃買房的缺點

即使這是可行的，用你的退休賬戶買房子也是有問題的，不管你怎麼做。你減少了你的退休儲蓄，不僅是因為存款餘額立即下降，而且是因為它未來的增長潛力。

例如，如果你的賬戶裡有2萬美元，拿出1萬美元買房，剩下的1萬美元可能在25年內增長到5.4萬美元，年化回報率為7%。但如果你在401（k）計劃中留下2萬美元，而不是用於購房，那麼這2萬美元可能在25年內增長到10.8萬美元，獲得同樣7%的回報。

使用401（k）的替代方案

如果你必須動用退休儲蓄，最好先看看你的其他賬戶，特別是ira賬戶，尤其是如果你正在購買第一套住房（或是一段時間後的第一套住房）。

美國國稅局稱，與401（k）計劃不同的是，美國國稅局對過去兩年沒有擁有主要住房的首次購房者有特殊規定。

首先，如果你有個人退休賬戶的話，從你的個人退休賬戶上取一個分配。你可能可以撤回個人退休帳戶供款，而不會因符合條件的財政困難而受到處罰。如果這筆錢用於首次購房，你還可以免稅提取高達1萬美元的收入。作為一個首次購房者，你可以採取10000美元的分配，而不欠10%的稅罰款，雖然這10000美元將新增到您的聯邦和州所得稅。如果您接受的分銷金額超過10000美元，則額外的分銷金額將被處以10%的罰款。它也會加到你的所得稅中。

冠狀病毒應急**

2020年3月27日，特朗普總統簽署了價值2萬億美元的《關懷（冠狀病毒援助、救濟和經濟安全）法案》。它允許10萬美元的困難分配，而不必對59歲以下的人處以10%的罰款½ 正常情況下是欠的。賬戶所有人也有三年的時間來支付取款時所欠的稅款，而不是本年度所欠的稅款。或者，他們可以償還401（k）或個人退休賬戶計劃的提款，即使金額超過該型別賬戶的年度供款限額，也可以避免欠稅。

底線

住房401（k）基金的最佳用途是滿足即時現金需求（例如，第三方託管賬戶的定金、首付款、結算成本，或貸款人為避免支付私人抵押貸款保險而要求的任何金額）。

記住，從你的計劃貸款可能會影響你的能力，有資格獲得抵押貸款。它算作債務，即使你欠自己的錢。

然而，如果你需要從退休儲蓄中進行分配，你首先應該瞄準一個Roth個人退休賬戶，然後是一個傳統的個人退休賬戶。如果這些都不起作用，那麼選擇從你的401（k）貸款。最後的選擇是從你的401（k）計劃中獲得困難分配。

顧問洞察

丹·斯圖爾特，CFA® Revere Asset Management, 德克薩斯州達拉斯

簡而言之，答案是肯定的，但這是一個非常複雜的問題，有很多陷阱。你只想把這作為最後的手段，因為從401（k）的分配是應稅的，可能有提前放棄罰款。如果你的401（k）計劃允許的話，你可以借一筆貸款為房子提供資金，然後自己還利息。

我總是告訴人們在退休計劃內外都要存錢。投資者非常關心稅收減免，他們把所有能做的都存入退休賬戶，以獲得最大的減免。就像生活中的其他事情一樣，它是關於平衡的。

我想先看看你的401（k）計劃是否提供貸款。如果沒有，你可能需要更深入的研究，或者嘗試尋找其他的融資方式。使用401（k）基金通常是最壞的情況。