離職後，你的401（k）計劃有幾種選擇。你可以把帳戶留在原來的地方。或者，你可以將舊的401（k）計劃中的錢轉入新僱主的新賬戶，或轉入個人退休賬戶（IRA），但你必須首先確定你何時有資格參與新計劃。你也可以把部分或全部的錢拿出來，但這會帶來嚴重的稅務後果。

在決定走哪條路線之前，一定要瞭解你可以選擇的路線的細節。

關鍵要點

• 401（k）計劃是一個很好的退休儲蓄方式，但當你離開工作時會發生什麼呢？
• 如果你換了公司，你可以將退休計劃轉入新僱主的401（k）或個人退休賬戶（IRA）。
• 如果你退休了，你可以從59歲開始接受分配½ 而且必須在72歲時開始最低限度的提款。

交給你以前的僱主吧

如果你在401（k）計劃中的投資超過5000美元，大多數計劃都允許你在與僱主分離後將其留在原地。”如果低於1000美元，公司可以透過給你開一張支票把錢擠出去，”Bonnie Yam，CFA，CFP，CLU，ChFC，RICP，EA，CVA，CEPA，Pension Maxima Investment Advisory Inc.，White Plains，New York說如果在1000美元到5000美元之間，如果他們強迫你離開，公司必須幫助你建立一個個人退休賬戶來託管這筆錢。”

如果你存了一大筆錢並且喜歡你的計劃投資組合，把你的401（k）計劃留給以前的僱主可能是個好主意。如果你可能會忘記這個賬戶，或者對這個計劃的投資選擇或費用印象不深，那麼考慮一下你的其他選擇。

新澤西州卡尼市True Revarian Investments LLC執行長史蒂文•喬恩•卡普蘭（Steven Jon Kaplan）表示：“當你離職後，有一份由僱主管理的401（k）計劃，你就可以預設不做任何事，繼續像以前那樣管理資金。”然而，這通常不是一個好主意，因為與大多數經紀人提供的個人退休賬戶相比，這些計劃的選擇非常有限。”

指定直接滾動非常重要。這意味著這些錢直接從一個金融機構流向另一個金融機構，不算作應稅事項。

把它轉給你的新僱主

如果你換了工作，看看你的新僱主是否提供401（k）養老金，以及你什麼時候有資格參加。許多僱主要求新僱員在參加退休儲蓄計劃之前必須先投入一定的服務天數。

一旦你加入了新僱主的一項計劃，你就可以很容易地將原來的401（k）計劃延期。您可以選擇讓舊計劃的管理員直接將您帳戶的內容存入新計劃，只需填寫一些檔案即可。這就是所謂的直接轉移，從託管人到託管人，它可以節省您任何欠稅或錯過最後期限的風險。

或者，您可以選擇將舊帳戶的餘額以支票的形式分發給您。但是，您必須在60天內將資金存入新的401（k）計劃，以避免支付全部餘額的所得稅。 確保你的新401（k）帳戶是有效的，並準備好接受捐款之前，你清算你的舊帳戶。

史蒂芬J.卡恩說：“如果你現在的僱主的401（k）計劃結構合理、成本效益高，那麼把以前的401（k）賬戶合併到現在的僱主的401（k）計劃中是有意義的，這樣你就少了一件需要跟蹤的事情。”。Taddie，管理合夥人，Stellar Capital Management LLC，亞利桑那州鳳凰城。”如果你的繼承人以後需要插手處理你的事務，那麼現在對你保持簡單也會使事情變得簡單。”

如果你接近退休年齡，還有一點：你現在僱主的401（k）計劃中的錢不受最低分配（RMD）的限制。其他401（k）計劃和傳統個人退休賬戶中的資金受風險管理部的約束。

與當前僱主簽訂的401（k）計劃中的基金不受最低分配要求的約束。

把它轉成愛爾蘭共和軍

如果你不打算搬去新的僱主，或者你的新僱主不提供退休計劃，你仍然有一個很好的選擇。你可以把你以前的401（k）轉成個人退休賬戶。

您將透過自己選擇的金融機構自行開戶。可能性幾乎是無限的。也就是說，你不再侷限於僱主提供的選擇。

“將401（k）轉為個人退休賬戶的最大好處是可以自由地投資於你想要的方式、地點和你想要的東西，”約翰J。Riley，AIF，Cornerstone investment Services LLC創始人兼首席投資策略師，羅得島州普羅維登斯。”愛爾蘭共和軍展期幾乎沒有限制。”

財務顧問Jarrett B。Topel、CFP、Topel和；DiStasi Wealth Management LLC，加州伯克利。”加州401（k）計劃的債權人保護比個人退休賬戶的債權人保護更多。換句話說，對債權人/原告來說，從你的401（k）計劃中得到錢比從你的個人退休賬戶中得到錢更難。”

59½

您可以從401（k）開始接受合格分配的年齡

接受分配

在59歲以後，你可以開始從任何401（k）中獲得合格的分配，無論是舊的還是新的½. 也就是說，你可以開始拿出一些錢，而不用為提前取款支付10%的稅款罰款。

如果你要退休了，這也許是時候開始用你的儲蓄來增加你的月收入了。

如果你有一個傳統的401（k），你必須按照你的普通稅率繳納所得稅的任何分配。 如果你有一個指定的羅斯帳戶，你在59歲以後的任何分配½ 只要您持有帳戶至少五年，您就可以免稅。如果您不符合五年期的要求，則只有您分配的收入部分需要納稅。

如果你在55歲前退休或者在59歲前跳槽½, 您仍然可以從您的401（k）中獲得分配。但是，除所得稅外，您還需要為您分配的應稅部分（可能是全部）繳納10%的罰金稅。10%的罰款不適用於55歲以後59歲以前退休的人½.

一旦你到了72歲，你就需要從你的401（k）計劃中開始最低分配。 您的RMD金額由您的預期壽命和您的帳戶餘額決定。國稅局有一個方便的工作表，幫助您計算您必須提取的金額。

兌現吧

當然，你可以拿著錢就跑。雖然沒有什麼能阻止你清算一個舊的401（k）和採取一次總付的分配，但大多數財務顧問強烈警告不要這樣做。它不必要地減少了你的退休儲蓄，除此之外，你還將被徵收全部稅款。

如果你的舊賬戶裡有一大筆錢，全額取款的稅負可能不值這筆意外之財。另外，你可能會受到10%的提前退學處罰。

JaneB。Nowak，CFP，Southbridge Advisors，佐治亞州亞特蘭大市。”透過全額取款，他們創造了“從頭開始”的退休儲蓄需求。一般來說，把錢留到退休賬戶中遞延所得稅，而不是提取，是個更好的主意。”

底線

也許賴利最能概括出你在前僱主的401（k）計劃中想用這些錢做什麼：“在決定用401（k）錢做什麼之前，你真的必須考慮所有的利弊。”