如果你對為你所愛的人提供某種程度的安全感感感興趣，你可以考慮在你的財務計劃中加入人壽保險。人壽保險單的收益可用於支付最終費用、消除未償債務或支付日常費用。人壽保險是否是一種明智的投資可能取決於你需要什麼，以及你希望保單為你做些什麼。

關鍵要點

• 人壽保險對你來說是否是一種好的投資取決於你的個人財務狀況以及你需要的保險期限。
• 如果你想在一段時間內投保，定期人壽保險是有意義的，而永久人壽保險可以為你提供終身保險。
• 永久人壽保險的投資部分免稅。你也可以用信用卡借款 現金價值買房或支付孩子的大學費用，免稅。
• 或者，對於定期人壽保險，您的所有付款都用於受益人的死亡撫卹金，沒有現金價值，因此沒有投資成分；這意味著以小額保費換取巨額死亡撫卹金。

人壽保險種類

在決定人壽保險是否是一項好的投資時，瞭解你可以購買的保單型別是很重要的。有幾種不同的人壽保險計劃，但它們一般分為兩類：永久和定期。

定期人壽保險旨在為您提供固定期限的保險，因此得名。例如，您可以購買20年或30年的定期壽險保單。這些保險單的功能類似於您可能持有的其他型別的保險單，如汽車保險；你每個月付一筆保險費，如果在這種情況下發生了不好的事情，你的提前死亡會有一筆保險金支付。

另一方面，永久性人壽保險只要你交了保險費，就終身為你投保。某些型別的永久人壽保險也可以有一個投資部分，使投保人積累現金價值。當你聽到財務顧問，更經常的是，人壽保險代理人主張將人壽保險作為一種投資時，他們指的是永久人壽保險的現金價值部分，以及你可以投資和借款的方式。

小費

定期人壽保險費通常比永久人壽保險費便宜。

永久人壽保險的利弊

有許多論據支援使用永久人壽保險作為投資。然而，這些福利中的許多並不是永久人壽保險所獨有的。你通常可以透過其他方式獲得它們，而無需支付長期壽險帶來的高額管理費用和代理佣金。下麵是一些最廣泛提倡的永久人壽保險的好處。

贊成：稅收遞延增長

具有投資成分的永久人壽保險單允許您在遞延稅項的基礎上增加財富。這意味著，在您提取收益之前，您不會對人壽保險單現金價值部分的任何利息、股息或資本利得繳稅。這類似於你從某些退休賬戶獲得的稅收優惠，包括個人退休賬戶、401（k）s和403（b）s。如果你年復一年地把這些賬戶的供款最大化，出於稅務原因投資於永久人壽保險可能是有意義的。

優點：終身保險

另一個被吹捧的永久人壽保險的好處是，你不會失去你的保險範圍後，一個固定的年數。當你到了你的任期結束時，一個任期政策就結束了，這對許多投保人來說是60多歲，而永久性的政策可以涵蓋你的生活。如果您預計人們在經濟上對您的依賴超過了一個典型的期限政策（例如，殘疾兒童），這個福利可能對您有吸引力。

贊成：以現金價值借款

如果你需要錢買房或上大學，你可以用永久性人壽保險的現金價值借款。相反，如果你把錢放在一個稅收優惠的退休計劃中，比如401（k）計劃，並且想把它用於退休以外的目的，你可能需要支付罰款。 此外，一些退休計劃，如457（b），使它很難，甚至不可能拿出錢來這樣做。

贊成：加速福利

如果您出現心臟病發作、中風、浸潤性癌症或終末期腎功能衰竭等特定情況，您可以在死亡前領取永久人壽保險單死亡保險金的25%至100%。所謂的加速福利的好處是，你可以用它來支付醫療費用，並可能在最後幾個月享受更好的生活質量。

重要

加速給付並非永久人壽保險獨有的；一些長期政策也提供了這樣的機會。

永久人壽保險的缺點

雖然永久人壽保險可以帶來一些好處，但也有一些潛在的不利因素需要牢記。成本是最重要的因素之一。與定期壽險保單相比，永久壽險可能要求您支付更高的保費。如果結果證明你不需要終身保險，你可能會支付不必要的保費。

如果您的受益人決定放棄保單或您因未償貸款去世，永久人壽保險也可能對您自己產生稅務影響。而貸款或加速給付可能會減少你去世時支付給受益人的死亡撫卹金。

定期人壽保險的利弊

如果你不想讓你所愛的人背負著償還債務或其他費用的重擔，定期人壽保險可能是一項不錯的投資。以下是購買長期壽險保單的一些最重要的好處。

優點：保費較低

與永久壽險相比，定期壽險的購買成本通常較低。這是因為保險公司承擔較少的風險，因為你只投保了一段時間。當你購買定期壽險時，你越年輕、越健康，你的保費就可能越低。

小費

無定期壽險保單 may allow you to skip the medical exam but they can carry higher premiums.

優點：靈活性

定期人壽保險的一個優點是你可以選擇你想投保多久。所以，如果你認為你只需要10年或20年的人壽保險，你可以選擇一個條款，符合你的需要。這意味著你可以預測整個學期你將支付多少保費。另一方面，由於沒有固定的終止日期，永久壽險保單更像是一場猜謎遊戲。

優點：轉為永久保險

如果您決定無限期延長您的定期壽險保單，您可以將其轉換為永久壽險。這樣做可能會增加你的保費，但如果你想有終身保險，這可能是一個值得的投資。轉換也可以讓你有機會積累現金價值。

定期人壽保險

當你購買定期保單時，你所有的保費都用來為你的受益人獲得死亡撫卹金。定期人壽保險與永久人壽保險不同，沒有任何現金價值，因此沒有任何投資成分。如果期限結束時你還活著，保單就失效了，你和你的受益人看不到任何錢。

然而，你可以把定期人壽保險看作是一種投資，你只需支付相對較少的保費，就可以換來心平氣和的心情，因為你知道一旦你去世，你的受益人將獲得相對較大的死亡撫卹金。

如果您對一份固定期限的保單感興趣，該保單具有內建的儲蓄機制，可以獎勵您以後的付款，那麼保費返還（ROP）壽險保單可能是一個有吸引力的選擇。在保單有效期內，您將支付統一的費率，但與傳統的定期人壽保險不同，您將在保單有效期結束時收回所有的錢。

定期人壽保險示例

健康狀況良好的30歲禁煙婦女，可以以每年480美元的價格獲得20年期的保單，死亡撫卹金為100萬美元。如果這位婦女在支付了19年的保險費後於49歲去世，她的受益人將獲得100萬美元免稅，而她只需繳納9120美元。

定期人壽保險提供了無與倫比的投資回報，如果你的受益人曾經使用它。這就是說，如果你是大多數受益人從未提出索賠的投保人之一，那麼它提供了負的投資回報。在這種情況下，你將付出相對較低的代價來獲得心靈的平靜，你可以慶祝自己還活著。

永久人壽保險示例

如果上述同一個女人買了永久人壽保險呢？對於同一家保險公司的終身壽險保單，她預計每年要支付9370美元。那麼，她會為這筆額外費用積累多少現金價值呢？

• 五年後，保單的保證現金價值為19880美元，她將支付46850美元的保費。
• 10年後，保單的保證現金價值為65630美元，她將支付93700美元的保費。
• 20年後，保單的保證現金價值為181630美元，她將支付187400美元的保費。

但20年後，如果她以每年480美元的價格購買了term，並將8890美元的差額投資，平均年回報率為8%，那麼她將擁有421064美元的稅前利潤。

“當然，”你說，“但永久人壽保險單保證它的回報。我不能保證在市場上有8%的回報。但即使上述婦女將每年額外的8890美元存入一個有1%利息的儲蓄賬戶，20年後她也會有196425美元，這仍然超過永久保單保證的現金價值181630美元。

人壽保險是明智的投資嗎？

將永久人壽保險作為一種投資，對於某些希望儘量減少遺產稅的高凈值人士來說可能是有意義的。但對於普通人來說，購買期限和投資差額通常是更好的選擇。

即使你購買人壽保險主要是出於投資目的，研究最好的人壽保險公司以確保你得到最有利的政策仍然很重要。