當你需要現金的時候，從你的人壽保險單上借錢是一個快速而簡單的方法，在借錢之前有一些細節需要知道。最重要的是，你只能借永久或終身保險單。

定期人壽保險對許多人來說是一種更便宜、更合適的選擇，它沒有現金價值，在期限結束時到期，期限一般在1至30年之間。但是，在某些情況下，定期壽險保單可以轉換為終身保單，從而使其有資格獲得壽險結算付款。

關鍵要點

• 借用你的人壽保險單 當你需要現金的時候，這是一個快速而簡單的方法。
• 你只能用永久貸款或 終身保險單。
• 保單貸款是針對死亡撫卹金借入的，保險公司將保單用作貸款的抵押品。
• Life insurance companies add interest to the balance, which accrues whether the loan is paid monthly or not.

你可以借鑒的政策

終身保單是一種較為昂貴的人壽保險，但沒有有效期。保險期限為被保險人的終身。雖然每月的保險費可能更高，但人壽保險公司將支付給保單的超過死亡撫卹金所需金額的資金投入，幾年後創造現金價值。

終身保單基本上有兩個價值：面值或死亡撫卹金，以及作為儲蓄賬戶的現金價值。一旦投資的錢增加了死亡撫卹金的數額，免稅現金價值就可以用來借款。 還有一點很重要，那就是保單貸款不是從你的死亡保險金中提取的，而是從你的死亡保險金中借來的，保險公司用你的保單作為貸款的抵押品。

人壽保險貸款的工作原理

與銀行貸款或信用卡不同，保單貸款不會影響您的信用，也沒有審批流程或信用檢查，因為您基本上是在向自己借款。在你的保單上借款時，不需要解釋你打算如何使用這筆錢，所以它可以用於任何東西，從賬單到度假費用，再到財務緊急情況。

美國國稅局也不承認這筆貸款為收入，因此它仍然免稅（前提是它不是修改後的捐贈合同）。不過，人們仍然預計，政策性貸款將還本付息，儘管利率通常比銀行貸款或信用卡要低得多，而且沒有強制性的月供。

還貸

即使利率很低，還款計劃也很靈活，及時還貸也很重要。除非是自掏腰包支付，否則無論賬單是否按月支付，餘額中都會增加利息，從而使您的貸款面臨超過保單現金價值並導致保單失效的風險。

如果保單失效，必須按現金價值納稅。

保險公司通常會提供很多機會來保持貸款的流動性，防止違約。如果貸款在被保險人死亡前沒有償還，則貸款金額加上所欠利息將從受益人從死亡撫卹金中獲得的金額中減去。

顧問洞察

史蒂夫·科布林，LUTCF The firm of Steven H. Kobrin, LUTCF, 新澤西州費爾草坪

你可以向人壽保險公司借錢，該公司有一個現金賬戶，供被保險人在世時使用。但要避免以下三個陷阱：

1. Don't reduce the death benefit: Taking money out of the life insurance policy while you are alive could reduce the survivor benefit.
2. Don't tamper with the guarantee: Permanent insurance guarantees are based on certain assumpti***. Chief among these is that you will stick to your premium payments and accumulate cash at a certain level. If you take cash out, you may deplete the amount required to ensure the guarantee.
3. Don't end up paying more money: Some permanent policies will even ensure the guarantee when you take out cash, but at a cost that could force you to pay more premium to cover the difference.