在經濟困難時期，人們有時會為了滿足日常開支和生活需求而爭先恐後地購買現金。當然，你可以兌現你的人壽保險單，以獲得所需的資金，但你應該嗎？

使用人壽保險來滿足眼前的現金需求肯定有缺點，特別是如果你正在損害你的長期目標或你家庭的財務未來。然而，如果沒有其他選擇，人壽保險，特別是現金價值人壽保險可以成為所需收入的來源。

關鍵要點

• 如果你別無選擇，必須獲得你的人壽保險單，最好是提取或借用現金，而不是完全放棄保單。
• 現金價值人壽保險單（如終身壽險或萬能壽險）包括保單內的現金積累賬戶，其中持有超額保費和收益。
• 這類賬戶允許投保人透過取款、保單貸款或在必要時透過部分或全部交出賬戶來獲得這些資金。
• 另一種選擇是進行人壽保險結算，這意味著你把你的人壽保險單賣給個人或人壽保險結算公司，以換取現金。

如何獲取現金

現金價值人壽保險，如終身壽險和萬能壽險，透過超額保費加上收益來建立準備金。這些存款存放在保單內的現金積累賬戶中。

現金價值人壽保險提供透過提取、保單貸款或部分或全部退保獲取保單內現金累積的機會。另一種選擇是用現金**保單，這種方法被稱為終身保單。

一定要記住，儘管在緊張的金融時期，保單中的現金可能有用，但您可能會面臨不必要的後果，這取決於您獲取資金的方式。

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兌現你的人壽保險

提款

一般來說，可以從人壽保險單中提取有限金額的現金。可用金額因您擁有的保險單型別和簽發保險單的公司而異。現金價值提取的主要優點是，只要您的保單未被歸類為修改後的捐贈合同（MEC），在您的保單基礎上，現金價值提取是不納稅的。MEC是指資金超過聯邦稅法限制的人壽保險單。

然而，現金價值提取可能會產生意外或未實現的後果：

• 取款，減少您的現金價值可能會導致減少 你的死亡撫卹金——你的受益人的潛在資金來源 可能需要收入置換、商業目的或財富保值。
• 現金價值提取並不總是免稅的。例如，如果您在保單的前15年提取現金，並且該提取導致保單的死亡撫卹金減少，則提取的部分或全部現金可能需要納稅。
• 如果提款超出您在保險單中的依據，則將其視為應納稅。
• 取款減少您的現金退保價值可能會導致您的保費增加 維持相同的死亡撫卹金；否則，這項政策可能會失效。
• 如果您的保單已被歸類為MEC，提取通常根據適用於年金的規則徵稅現金支付被認為是從利息優先，並須繳納所得稅和可能的 如果您未滿59歲，提前退學10%½ 在撤回時。

貸款

大多數現金價值政策允許您使用您的現金積累賬戶作為抵押品向發行人借款。根據保單條款的不同，貸款可能會受到不同利率的影響；但是，您沒有義務在財務上符合貸款條件。您可以借款的金額是基於保單現金積累賬戶的價值和合同條款。

好訊息是，從非MEC保單中借入的金額不應納稅，而且您不必償還貸款，即使未償貸款餘額可能會產生利息。

壞訊息是，貸款餘額通常會減少保單的死亡撫卹金，這意味著您的受益人可能會收到低於您預期的金額。此外，累積利息的未付貸款會降低您的現金價值，如果支付的保費不足以維持死亡撫卹金，則會導致保單失效。如果保單失效時貸款仍未償還，或者您後來放棄了保險，則借款金額將在現金價值（未償貸款餘額不減少）超過您在合同中的基礎的範圍內納稅。

從被視為MEC的保單中獲得的保單貸款被視為分配，這意味著該保單中的貸款金額將被徵稅，並且還可能受到前59年的限制½ 提前退學處罰。

從你的人壽保險單上取款或借錢可以減少你的保單的死亡撫卹金，而放棄保單意味著你完全放棄了領取死亡撫卹金的權利。

放棄保單

除了取款和保單貸款，您還可以放棄（取消）您的保單，並以任何您認為合適的方式使用現金。但是，如果您在持有保單的最初幾年退保，公司可能會收取退保費，從而降低您的現金價值。這些費用取決於你投保的時間長短。此外，當您以現金形式交回保單時，保單的收益應繳納所得稅，如果您的保單有未償貸款餘額，則可能會產生額外的稅款。

儘管交出保單可以讓你得到所需的現金，但你顯然是在放棄保險所提供的死亡撫卹金保障的權利。如果你想在以後補發失去的死亡保險金，獲得同樣的保險可能會更難或更貴。

在使用你的人壽保險單兌換現金之前，考慮其他的選擇，比如根據你的401（k）計劃借款 或者拿出一個

生活營地

這個概念相當簡單。作為保單持有人，您將您的人壽保險單**給個人或人壽結算公司，以換取現金。新的擁有者將保持保單有效（透過支付保費），併在你死後透過領取死亡撫卹金獲得投資回報。

大多數型別的保險都有資格**，包括很少或沒有現金價值的保單，如定期保險。一般來說，你（被保險人）必須年滿65歲，預期壽命為10至15年或以下，保單死亡撫卹金至少為10萬美元（在大多數情況下），才有資格獲得人壽保險。

壽險保單的主要優勢在於，你可以從保單中獲得比兌現（放棄保單）更多的收益。對壽險保單的徵稅是複雜的：一般的處理方法是，超出保單基數的收益作為普通收入向您徵稅。在簽署保險單之前，一定要得到稅務專家的建議。

儘管壽險貼現是一種有價值的流動性來源，但請考慮以下問題：

• 你放棄了對死亡撫卹金的控制權。
• 新保單持有人將有權檢視您過去的醫療記錄，通常有權要求更新您當前的健康狀況。
• 生活 結算行業受到的監管非常嚴格，所以對於您的政策的價值並沒有任何指導，這就使得 很難確定你的保單價格是否公道。
• 除了你可能面臨的納稅義務，生活結算通常伴隨著另一個 成本： 高達30%的收益可以支付佣金和費用，這減少了你收到的凈金額。

底線

經濟問題會促使你考慮用資產變現。有時你可能別無選擇，但當談到人壽保險時，想想當初為什麼要購買保單。你還需要保險嗎？如果你出了什麼事，保單的受益人是否依賴死亡撫卹金？仔細考慮這些問題的答案。