什麼是保付人壽保險(guaranteed issue life insurance)？

保付人壽保險，或保收人壽保險，是一種不需要你回答健康問題，接受體檢，或允許保險公司審查你的醫療和處方記錄的人壽保險單。您也可以看到它被稱為“無問題人壽保險”或“無問題最終費用保險”

聽起來不錯，對吧？這裡有一個陷阱。保證期人壽保險總是有一個等待期。如果您在等待期間死亡，您的受益人將無法獲得保單的死亡撫卹金。大多數保單的等待期是兩年。有些是三。

這不是什麼騙局。事實上，如果你在等待期間死亡，保險公司會（向你的受益人）償還你所有的保險費和利息，通常利率為10%。

你的受益人仍然會得到一些東西；只會比你想要的少。保險公司設立了這個等待期，因為如果他們不這樣做，每個人都可以在臨終前申請保險，並支付幾百美元，為他們的家庭獲得25000美元的福利。沒有一家保險公司能以這種方式繼續經營下去。保付人壽保險為那些無法獲得保險的病人提供保險。

關鍵要點

• 保證期壽險是一個小的整體 人壽保險 沒有健康資格的政策。
• 它向被保險人的受益人支付2000至25000美元的現金死亡撫卹金。
• 保付人壽保險在保單生效的前兩年或三年內不支付死亡保險金，但如果被保險人在此期間死亡，它會退還保單保費加上10%的利息。
• 保本保單是為那些健康狀況嚴重的人設計的，這些人無法購買提供即時死亡撫卹金的保單。
• 與其他型別的人壽保險相比，由於投保人的健康狀況不佳，相對於死亡保險金，有保障的保單通常具有較高的保費。

保付人壽保險如何運作

這些保單之所以得名，是因為保險公司保證，只要你在申請時在允許的年齡範圍內，他們就會給你簽發保單。換句話說，他們保證會接受你作為投保人。獲得資格的典型年齡範圍是50至80歲。如果你不在這個年齡範圍內，你可能仍然可以得到一些保險公司的保底保單，但你會有較少的選擇。

考慮到這些年齡要求和醫療保險（健康問題）的缺乏，你可以理解為什麼保險公司向這個年齡段的人發行保單。 然而，這個年齡段的許多人，甚至那些有健康問題的人，除了有擔保的人壽保險之外，還有其他選擇。這種保險最適合那些因為健康而沒有其他選擇或者因為健康而買不起其他選擇的人。

哪些條件會使你喪失參加其他型別健康保險的資格？沒有你想象的那麼多。

• 你得了一種預期壽命不到兩年的絕症。
• 你已經或需要**或組織移植。
• 你在做透析。
• 你有老年痴獃症或痴獃症。
• 你在療養院或臨終關懷院。
• 你得了癌症（不是基底細胞癌或鱗狀細胞癌）。
• 你有愛滋病或愛滋病。
• 你因為慢**坐在輪椅上。

如果你有過年邁的父母或祖父母，你可能知道一個患有一種或多種疾病的人是什麼樣的。他們有好日子和壞日子。有時你認為他們瀕臨死亡，但他們突然轉身，似乎比以往任何時候都好。他們的身體健康、心理健康和身體能力似乎真的很不穩定。對大多數保險公司來說，這種程度的不穩定意味著太多的風險，但有些公司專門承擔這種風險。

亞歷克斯·特雷貝克是人壽保險公司嗎？

你可能從電視廣告中聽說過保付人壽保險。一個來自Colonial Penn的保險公司有“危險”

廣告中的所有資訊都是準確的，儘管大多數申請者可能不會支付每月9.95美元的保險費。不過，保險公司確實不能拒絕你的保險範圍，增加你的保費，或減少你的死亡撫卹金，只要你支付保費。這些都是壽險保單的標準特徵，而保付是壽險的一種型別。

擔保發行的替代方案

人壽保險費始終取決於您的年齡、身高、體重、健康狀況、性別（在允許基於性別定價的州）、死亡撫卹金和保單型別。賓夕法尼亞州吉布索尼亞的財務規劃師和保險欺詐專家裡克·薩博（Rick Sabo）說，保險公司對不同型別的保險沒有不同的承保準則。無論你是購買定期保險、整體保險還是萬能保險，保險公司都會將你歸入同一風險類別。

然而，不同的保險公司可能會將你歸入不同的風險類別。換句話說，如果你有嚴重的健康問題，比如糖尿病，一家公司可能會給你提供比另一家更好的政策。

許多申請者和有健康問題的申請者認為，他們永遠不可能有資格獲得需要醫療保險的保單，但事實往往並非如此。這取決於健康狀況和發行人。人們可以透過保險獲得人壽保險，即使他們有充血性心力衰竭，在過去12個月內心臟病發作，或在過去12個月內中風，以及其他健康狀況。

對於大多數人來說，有必要申請一些涉及健康問題的保險單，看看他們能否獲得更好的保險率、更多的保險範圍和即時的保險。那些只想要一份小保單的人應該考慮一下有保障的全民壽險，它可以提供100歲甚至121歲的保險，或者是最終費用保險。保本保單很有用，但只適用於不符合醫療保險承保條件的申請人

保證問題：有什麼問題？

除了等待期之外，擔保發行政策可能聽起來太好而不真實。不健康的人拿了保單，交了保險費，幾個月或幾年後就死了。保險公司要麼退還他們的錢，要麼支付死亡撫卹金。保險公司怎麼能負擔得起這些保單呢？

“壽險公司賺取大部分利潤的方式並不是透過收取保費減去死亡撫卹金，”人壽保險經紀公司Choice Mutual執行長安東尼•馬丁（Anthony Martin）表示他們大部分的錢都是透過投資賺來的。” 馬丁說，人壽保險費基本上就像給保險公司的無息貸款。公司把這筆錢投資了。

保險業支援的非盈利傳播機構保險資訊研究所（insurance Information Institute）的資料顯示，2019年，壽險公司帶來了1451億美元的保費收入和1866億美元的凈投資收入。 保險公司投資於股票、抵押貸款、房地產、衍生品和其他資產。

馬丁說：“就保證發行而言，前兩年死亡的客戶確實會賠錢。保險公司在這類保險上需要5年才能實現收支平衡，在大多數情況下，這對被保險人來說是雙贏的。”唯一一次被保險人不會提前出險，是如果他們活得足夠長，而他們的保費超過了保單，”他繼續說。

失效保險

保險公司能夠為投保人提供看似不虧的建議的另一個原因是，許多人讓自己的保單失效。

當保證發行不足時

有兩種情況下，擔保發行政策可能無法獲得回報或是最佳選擇。如果被保險人的壽命足夠長，支付的保費超過了死亡保險金，或者如果被保險人購買了一份有保障的保單，而他們本可以獲得一份有醫療保險的保單。

有醫療保險的保單提供的死亡撫卹金保費較低。他們還提供即時死亡撫卹金或分級死亡撫卹金，而不是等待期。

底線

儘管存在這些因素，但對於那些無法獲得保險的人來說，擔保債券可能是一種有價值的金融資產。這些人並不總是老年人；他們可能是健康狀況不佳的年輕人或中年人，他們想把錢留給家人。

沒有兩份保本壽險保單是相同的。所以，和其他保險單一樣，你應該貨比三家，挑選最適合你需要的保險單。這樣，你就更有可能找到目前市場上最好的人壽保險單。尋找你知道即使你的財務狀況發生變化，你也能跟上的價格，因為過期的保單除了保險公司外對任何人都沒有幫助。最重要的是，不要以為你沒有資格申請有健康調查問卷的保險單。在你申請之前你不會知道的。