信用卡是非常方便和安全的金融工具。當你手頭沒有現金或不想帶現金購物時，它們會派上用場。在購買新電視或大型家電等大宗商品時，它們也非常有用。它們在您旅行時特別方便，可以為您提供許多與旅行相關的保護，如零責任欺詐保險、丟失或被盜卡更換、汽車租賃保險，更不用說賺取獎勵的機會。

但是你能有太多的信用卡嗎？流行的金融智慧說，在你名下有太多的塑膠會傷害你的信用評分。這立刻迴避了一個問題：有多少信用卡是“太多”？

關鍵要點

• 擁有太多未償還的信用額度，即使沒有使用，也會使你看起來更具潛在風險，從而損害信用評分。
• 擁有多個活躍賬戶會使控制支出和跟蹤付款到期日變得更具挑戰性。超過信用卡信用額度30%的信用利用率和延遲付款會顯著降低信用評分。
• 關閉舊帳戶會降低你的平均信用年齡，並損害你的分數。
• 在某些情況下，如果新的信用額度降低了你的整體利用率，你可以透過開新的信用卡來提高你的分數。

需要考慮的因素

有幾個不同的因素可以幫助你確定信用卡的數量，適合你。一些人覺得少量的一到三張卡片就足夠了，而另一些人則會隨著時間的推移開啟多張卡片，對郵件或網路上出現的新優惠做出回應。但事實上，你管理它們的方式和獲得它們的環境比你攜帶多少信用卡更重要。

也就是說，保留一張主卡用於大多數消費是有意義的，可能有一張或兩張主卡作為備用卡或用於專門用途（例如用於獎勵加分的特定消費類別或使用特定卡返現）。同樣重要的是要記住，相對於你的收入有太多的未清信貸額度，即使它們沒有被使用，也會讓你看起來有潛在的風險，並降低你的信用評分。

如何確定你的信用評分

在我們看信用卡所有權的基礎知識之前，瞭解你的信用評分是如何計算的是很重要的。這可以幫助你判斷你是否攜帶了太多的信用卡，或者你擁有的信用卡已經足夠了。下麵是對你的信用評分的關鍵組成部分的快速回顧-à-相對於你攜帶的塑膠量。

• 付款歷史：這是最大的因素，佔你信用評分的35%。雖然這會把你每月的債務都算進去，但你的信用卡付款是最大的變數。信用卡公司在延遲付款時最不寬容，如果延遲付款，信用卡公司會迅速向信貸局報告。
• 債務與信用比率：也稱為信用利用率，這個比率衡量信用卡上的未償債務與可用信用的關係，基本上，你與所有信用卡的信用限額有多接近。你的信用利用率的30%，你的信用評分因素。如果這個比率超過30%，你的分數就會受到影響。
• 信用記錄的長度：這就是擁有多張信用卡的人可能會遇到麻煩的地方。建立一個負責任的按時付款的歷史可以提高你的分數。信用評分優秀的人，其所有信用卡的平均年齡為11歲。這佔你總分的15%。
• 新的信用：每當你增加一個新的信用帳戶，它可能會導致你的信用評分下降幾分，首先當債權人對你的信用報告進行查詢，然後當帳戶實際開設。新學分是你分數的10%。
• 信用組合：你的信用型別佔你分數的10%。信貸局希望看到你如何管理不同型別的信貸賬戶的債務。理想情況下，你的信用組合應該包括信用卡、零售賬戶、分期付款貸款、汽車貸款或抵押貸款。

當你的信用記錄很短時，增加太多的新卡會降低你信用賬戶的平均年齡，這會拖累你的信用評分。

要帶多少張牌

你擁有的信用卡數量和使用方式會直接影響你的信用評分。如果你是一個新手信用卡使用者，專註於建立一個或兩個信用卡歷史和支付你的餘額全額每月。如果信用卡是隨著時間的推移而逐步增加的，而不是一次全部增加，那麼為特定目的增加信用卡，例如一個好的獎勵計劃或獲得更好的旅行相關福利，也可能是有意義的。

如果你已經使用信用卡好幾年了，如果信用卡的利率明顯較低，如果你打算持有新的餘額，如果你覺得你有資格獲得更好的條件，那麼增加一張信用卡可能是有意義的。您可能還想將餘額轉移到新卡，該卡為新持卡人提供0%的APR優惠。然而，你仍然需要把重點放在保持你的債務信貸比低於30%。

3.7

蓋洛普的資料顯示，信用卡持有者持有的平均信用卡數量



處理太多的牌

如果你認為你可能有太多的卡或有一個你不再使用，最糟糕的事情，你可以做的是開始關閉帳戶，而不考慮對你的信用評分的影響。關閉舊的信用卡可以縮短你的信用記錄，這會損害你的分數。

關閉賬戶的付款記錄最終會從你的報告中消失，這也會影響你的分數。關閉信用卡賬戶也會減少可用的信用額度，如果你有未償餘額，這會損害你的債務與信用比率或信用利用率。

你最好把信用卡賬戶開著，把這些卡放在冰上。如果您收到發卡機構發出的關於不活動的警告，請稍微使用該卡以防止帳戶被關閉。你也可以把那張信用卡作為備用，特別是當它有更高的利率或更高的信用額度時。保持這一點可以幫助你降低成本，如果它有一個更高的限制，可以控制你的開支。

對於一張你剛開始使用的舊的、未使用過的信用卡，另一種選擇可能是打電話給發卡機構，讓他們用更好的產品進行交易，而不是直接關閉賬戶。這樣你就可以在保留帳戶歷史記錄的同時，將卡迴圈到一個你認為更有用的卡上。你可能不得不放棄任何介紹性獎金提供給新會員，但這是一個更好的選擇比簡單地關閉你的舊帳戶和失去寶貴的信用記錄。

再拿一張卡

信用卡公司仍在招攬客戶開戶，儘管他們的速度有所放緩。你知道那些你經常收到的郵件，告訴你你已經預先批准了一張卡。你應該被誘惑嗎？嗯，有時候。以下是考慮申請附加卡的幾個可能合理的理由：

• 獲得低利率
• 轉移餘額，特別是如果能夠利用0%APR優惠的話
• 引人註目的介紹性獎金和持續獎勵
• 增加可用信貸以降低你的債務與信貸比率
• 獲得更高的信貸限額，如果承諾在提供

底線

在下列任何情況下，擁有大量信用卡都會損害您的信用評分：

• 你無法償還目前的債務
• 你的未償債務超過你全部可用信貸的30%
• 你在太短的時間內添加了太多的牌
• 你的信用賬戶缺乏多樣性（即，你名下沒有其他型別的信用，如抵押貸款、汽車貸款等）

但不要只是為了減少你的信用卡數量而開始結帳。這對你的信用評分沒有幫助。相反，還清所有未付餘額，並計劃至少持有最舊的卡。計劃把它和其他舊卡一起放在一個安全的地方，而不是放在你的錢包裡。然後，只要每年使用一次左右，以保持它的活躍，並調查與您的發行人進行產品交易的選擇。