如果你覺得自己已經準備好買房了，那麼你可能會問自己的第一個問題就是“我能買多少錢？”回答這個問題意味著要考慮很多因素。

在你搶購一套看似不錯的房子之前，先學習如何分析“可承受性”的含義。你需要考慮各種因素，從債務與收入（DTI）比率到抵押貸款利率。

關鍵要點

• 確定你的債務收入比（DTI）-更具體地說，前端DTI是獲得抵押貸款的一個重要因素。
• 除了房產的價格標簽之外，你還應該考慮很多其他的財務和生活方式因素，來判斷你是否買得起房子。
• 你還應該評估當地的房地產市場，經濟前景，以及你想獃多久的影響。
• 你還需要考慮你的生活方式需要，現在和未來。

先瞭解你的負債收入比

第一個也是最明顯的決定點是錢。如果你有足夠的錢用現金買房，那麼你現在肯定買得起。即使你不能用現金支付，大多數專家也會同意，如果你有資格申請一套新房子的抵押貸款，你就可以負擔得起這筆錢。但你能負擔多少抵押貸款呢？

聯邦住房管理局（FHA）通常將43%的債務收入比（DTI）標準用作批准抵押貸款的指導方針。該比率用於確定借款人是否可以每月付款。根據房地產市場和總體經濟狀況，一些貸款機構可能會更寬鬆或更嚴格。

43%的DTI意味著你所有的定期債務支付，加上你的住房相關費用抵押貸款，抵押保險，房主協會費用，房產稅，房主保險等-不應該超過你每月總收入的43%。

例如，如果你的月總收入是4000美元，你將這個數字乘以0.43得到1720美元，這是你應該用於償還債務的總額。現在，假設你已經有了這些每月的義務：最低信用卡支付120美元，汽車貸款支付240美元，學生貸款支付120美元，總共480美元。這意味著理論上你每月可以負擔1240美元的額外債務，並且仍然在最高DTI之內。當然，負債越少越好。

按揭貸款歧視是非法的。

抵押貸款機構想要什麼

你還需要考慮前端債務收入比，它計算你的收入-à-每月的債務，你將招致住房開支，如按揭付款和按揭保險。

通常情況下，貸款機構希望這一比率不超過28%。例如，如果你的月收入是4000美元，那麼即使你沒有其他義務，你也很難獲得1720美元的月住房支出批准。對於28%的前端DTI，您的住房成本應低於1120美元。

如果你沒有其他債務，為什麼你不能使用你的全部債務收入比？基本上，因為貸款人不喜歡你生活在邊緣。經濟上的不幸發生在你失業，你的車被撞壞，身體殘疾使你不能工作一段時間。如果你的抵押貸款是你收入的43%，當你想或不得不承擔額外費用時，你就沒有迴旋的餘地了。

大多數抵押貸款都是長期貸款。記住，在接下來的30年裡，你可能每個月都要支付這些費用。因此，你應該評估你的主要收入來源的可靠性。你還應該考慮你對未來的展望，以及你的開支隨著時間的推移而增加的可能性。

獲得批准的抵押貸款達到一定數額並不意味著你實際上可以支付的款項，所以要誠實的金融風險水平，你是舒適的生活。

你付得起首付嗎？

最好把房價的20%降下來，以避免支付私人抵押貸款保險（PMI）。通常加入到你的按揭付款，採購經理人指數可以增加30美元至70美元，你每月按揭付款每10萬美元借款。

可能有一些原因，你可能不想把20%作為你的購買。也許你不打算在家裡住很長時間，或有長期計劃把房子變成一個投資性房地產。同樣地，你可能不想把那麼多現金放下來。如果是這樣的話，沒有20%的首付，買房還是有可能的。

舉例來說，你可以用聯邦住房管理局的貸款買一套只有3.5%首付的房子，但如果你能拿出更多的錢，那就有好處了。 除了上述避免PMI之外，更大的首付還意味著：

• 較小的抵押貸款支付20萬美元的抵押貸款，30年期固定利率為4%，你將支付955美元。如果你的抵押貸款為18萬美元，30年期利率為4%，你將支付859美元。
• 更多的貸款人選擇一些貸款人不會提供抵押貸款，除非你把至少5%至10%的首付。

今天買得起新房子遠不如你長期買得起房子的能力重要。毋庸諱言，買得起房子和首付並不能回答現在是否是你採取行動的好時機的問題。

雖然有很多好處，以更大的首付，不要犧牲你的緊急儲蓄帳戶完全把更多的首付你的家。當意外的修理或其他需要出現時，你可能會陷入困境。

房地產市場

假設你的個人資金狀況得到了控制，你下一步要考慮的是住房市場經濟，無論是在你目前所在的地區還是你計劃搬家的地方。房子是一項昂貴的投資。有足夠的錢去購買是很好的，但這並不能從財務的角度回答購買是否有意義的問題。

解決這個問題的一個辦法是回答這樣一個問題：租房比買房便宜嗎？如果買房比租房便宜的話，這是一個支援買房的有力論據。

同樣，購房的長期影響也值得思考。對於幾代人來說，買房幾乎是一種有保證的賺錢方式。你的祖父母可以在50年前花2萬美元買一套房子，30年後再以5到10倍的價格賣掉。

雖然房地產傳統上被認為是一種安全的長期投資，但經濟衰退和其他災難可以檢驗這一理論，並使潛在的房主三思而後行。

在經濟大蕭條期間，許多房主在2007年房地產市場崩潰時損失了錢，最終他們所擁有的房子的價值遠遠低於他們多年後購買的價格。

如果你購買房產是因為相信它會隨著時間的推移而增值，那麼一定要考慮到你的抵押貸款利息支付、房產升級以及日常維護的成本。

經濟前景

同樣的道理，也有房地產價格低迷和異常高的年份。如果價格如此之低，很明顯你得到了一個很好的交易，你可以把它作為一個訊號，它可能是一個好時機，使您購買。在買方市場，低迷的價格增加了時間對你有利的幾率，並導致你的房子在未來升值。

現在說2021年的房價會發生什麼還為時過早。但如果歷史重演，我們可以預期，由於COVID-19的流行及其對經濟的巨大影響，房價會下降。

利率

利率在決定每月房貸還款規模方面起著很大的作用，利率也有高的年份和低的年份。顯然，越低越好。例如，一筆10萬美元貸款的30年期抵押貸款（360個月），利率為3%，每月將花費422美元。按5%的利率計算，你每月要花537美元。在7%的時候，它跳到了665美元，所以如果利率在下降，在購買之前等待可能是明智的。如果價格在上漲，你應該儘早購買。

一年中的時間

一年中的季節也可以納入決策過程。如果你想要盡可能多的房子可供選擇，春季可能是購物的最佳時機。”隨著天氣變暖和草坪變綠，“待售”標誌往往像鮮花一樣拔地而起。部分原因與大多數家庭的目標人群有關：那些等著孩子完成當前學年再搬家，但又想在秋季新年開始前安頓下來的家庭。

如果您希望賣家看到的流量可能會減少，從而使他們更靈活的價格冬季可能是更好的房屋狩獵（特別是在寒冷的氣候），或夏季的熱帶國家（在您的地區的淡季，換句話說）。庫存可能會減少，因此選擇可能有限，但賣家也不太可能在一年中的這個時候看到多個報價。

一些精明的買家也喜歡在聖誕節或複活節等節假日前後報價，希望這個不尋常的時機、缺乏競爭和季節的整體精神能以一個好的價格迅速成交。

考慮你的生活方式需求

雖然金錢顯然是一個重要的考慮因素，但還有許多其他因素可能會在你的時機發揮作用。你對額外空間的需求是不是迫在眉睫——一個新的嬰兒在路上，一個不能獨自生活的老親戚？此舉是否涉及到你的孩子轉學？如果你要賣掉一棟你住了不到兩年的房子，你會承擔資本利得稅嗎？如果是的話，是否值得等待以避免被咬？

你可能喜歡用美味的食材做飯，每個月去度週末，光顧表演藝術，或者和私人教練一起鍛煉。這些習慣都不是預算**，但如果你僅以43%的負債收入比買房，你可能就不得不放棄這些習慣。

在你練習償還抵押貸款之前，先從你計算的還款中減去你最昂貴的愛好或活動的成本，給自己一點經濟上的迴旋餘地。如果餘額不足以買你夢想的房子，你可能不得不減少你的樂趣和遊戲或開始考慮一個較便宜的房子作為你的夢想之家。

賣一套房子，買另一套

如果你要賣掉一套房子並打算再買一套，把你現在房子的收入存到儲蓄賬戶裡，在把其他必要的費用（如汽車付款或健康保險）考慮進去後，確定你是否有能力負擔抵押貸款。同樣重要的是要記住，必須為維護和公用事業撥出額外的資金。對於更大的家庭來說，這些成本無疑會更高。

當你計算的時候，用你現在的收入，不要以為你會賺更多的錢。加薪並不總是發生，職業也會改變。如果你根據未來的收入來決定買房的金額，你不妨用信用卡安排一頓浪漫的晚餐，因為你最終會和他們建立長久的關係。

然而，如果你可以處理這些額外的房子費用沒有額外的信用卡債務，你可以買得起房子，只要你有足夠的錢為你的首付。

你打算待在原地不動嗎？

負擔得起應該是你在家裡最需要的東西，但也最好知道你想在那裡住多久。如果沒有，你可能會被困在一個你負擔不起的家裡，在一個你準備離開的城市或城鎮。

許多金融專家建議，在把房子賣掉之前，先在房子裡住五年。別忘了考慮購買、**和搬家的成本。此外，考慮盈虧平衡點的抵押貸款費用與你**的房子。如果你不能決定你要住在哪個城市或城鎮，你的五年計劃是什麼，那麼現在可能不是買房的時候。

如果你想買一套沒有五年計劃的房子，那就買一套價格比你能承受的最高價格低得多的房子。如果你必須很快賣掉它，你就必須有能力承受打擊。另一個例外是：如果你為一家公司工作，該公司購買了搬遷員工的住房，那麼有一個名字就是有保障的買斷選擇。

底線

你準備好買房了嗎？簡言之，如果你負擔得起的話，是的。但“負擔得起”並不像你現在的銀行賬戶那麼簡單。你的計算中應該考慮到許多其他的財務和生活方式因素。

當你考慮到所有這些因素，“如果你能負擔得起”開始看起來比最初看起來更複雜。但現在考慮這些問題可以防止以後出現代價高昂的錯誤和財務問題。當然，有一個最好的時機：當你在完美的地方找到完美的房子，以完美的價格**。