死亡，就像稅收一樣，是不可避免的，儘管大多數人可能並不熱衷於討論它。但是，如果你的愛人靠你的收入生活，那麼確保你有適當的財政資源，包括人壽保險，是很重要的。人壽保險可以幫助你支付喪葬費，還清債務，減輕你留下的人的日常生活負擔。如果你沒有人壽保險，或者你有，但你不確定你的政策是否足夠，這裡是如何評估你的保險需求。

關鍵要點

• 你的財務和
• 你越年輕越健康，通常你支付的保費越少，但老年人仍然可以得到人壽保險。
• 你應該盡可能多地承擔你需要的人壽保險，償還你的債務和任何利息，特別是如果你有抵押貸款或你與他人共同申請學生貸款。
• 你的保單支出應該足夠大，以取代你的收入，再加上一點對沖通貨膨脹對購買力的影響。

什麼是人壽保險(life insurance)？

人壽保險是一種協議，保險公司同意在被保險人死亡後支付一定數額的保險費，只要保險費已經支付並且是最新的。這一數額稱為死亡撫卹金。保單給被保險人的保證是，他們的親人死後會有安寧和經濟保障。

人壽保險分為兩個不同的類別：整體保險和定期保險。終身保單是一種永久性的人壽保險，意味著只要你支付了保費，你就可以享受終身保險。一些永久壽險保單提供了一個投資部分，允許您建立現金價值，將您支付的保費投入市場。

另一方面，定期人壽保險為你提供一個固定期限的保險。例如，您可以根據年齡和需要覆蓋的時間購買20年或30年政策。有些政策允許您在某個到期日後續保，而其他的則要求進行體檢。在定期人壽保險和永久人壽保險之間，定期壽險往往提供更便宜的保費。

註意

體檢是一種標準

誰需要人壽保險？

人壽保險可能是一個有用的金融工具，但購買保單並不是對每個人都有意義。如果你是單身，沒有足夠的錢來支付你的債務，以及與死亡有關的費用，你的葬禮，遺產，律師費和其他費用的家屬，你可能不需要人壽保險。如果你有家屬以及足夠的財產在你死後供養他們，這同樣適用。

但是，如果你是你的家屬的主要提供者，或者有大量的債務超過了你的資產，保險可以幫助確保你所愛的人得到很好的照顧，如果發生了什麼事。如果你擁有一家企業或者你欠了一些共同的債務，比如私人學生貸款，那麼如果你去世了，其他人可能要為這些債務負責，那麼擁有一份人壽保險單也是有意義的。

請記住，人壽保險本身並不能涵蓋所有情況。例如，如果您成為殘疾人或支付長期護理費用，標準人壽保險單將不會支付任何殘疾福利。但你可以購買殘疾附加條款或長期護理保險附加條款的額外保費成本，可以涵蓋這些型別的情況。

小費

如果你已婚，你和你的配偶可能都需要人壽保險，即使只有你們中的一個主要負責你的家庭收入。

年齡和人壽保險

人壽保險代理人流傳的一個最大的神話是，如果你錯過了機會，如果你年輕的時候沒有簽保單。這個行業讓我們相信，人越老，壽險保單就越難兌現。保險公司透過賭人們能活多久來賺錢。

年輕時保險確實便宜。但這並不意味著獲得一項政策的資格更容易。一個簡單的事實是，保險公司想要更高的保費來支付老年人的賠率，但很少有保險公司會拒絕為願意為其風險類別支付保費的人提供保險。也就是說，如果你需要保險，什麼時候需要保險。不要買保險，因為你害怕在以後的生活中沒有資格。

你應該把人壽保險作為一種投資嗎？

如果你有一份能創造現金價值的保險單，就有可能把人壽保險當作一種投資。現金價值政策通常被吹捧為另一種為退休儲蓄或投資的方式。這些政策可以幫助你建立一個獲得利息的資金池。這種利息的產生是因為保險公司為了自身利益而投資，就像銀行一樣。反過來，他們付給你一定比例的使用費。

但重要的是要考慮你可能獲得的回報率。例如，如果你從強制儲蓄計劃中獲得資金並將其投資於指數基金，你可能會獲得更好的回報。對於缺乏定期投資紀律的人來說，現金價值保險可能是有益的。另一方面，一個有紀律的投資者可以透過把他們將要支付的錢用於市場溢價來獲得更高的回報。

重要

如果你正在考慮將人壽保險作為一項投資，請檢查基礎投資的回報率和風險狀況，以確保它們與你的財務目標一致。

什麼是你需要的最低人壽保險金額(the minimum amount of life insurance you need)？

選擇人壽保險的很大一部分是決定你的家屬需要多少錢。如果你死了，選擇你的保單支付的面值取決於幾個不同的因素，因此，你需要的最低保險額可能與其他人要求的非常不同。金融專家通常建議購買10到15倍的年度收入的保險範圍，儘管你的個人數字可能較高或更低。下麵是選擇最低人壽保險額的一些最重要的考慮因素。

債務

人壽保險可以用來償還未償債務，包括學生貸款、汽車貸款、抵押貸款、信用卡和個人貸款。如果您有任何這些債務，您的保單應包括足夠的保險範圍，以全額償還。例如，如果你有20萬美元的抵押貸款和4000美元的汽車貸款，你的保單中至少需要20.4萬美元來償還債務。但別忘了興趣。你應該多拿一點來結清任何額外的利息或費用。

收入替代

壽險最大的因素之一是替代收入。例如，如果你是家屬的唯一贍養人，每年收入4萬美元，你將需要一筆足夠大的保單支出，以取代你的收入，再加上一點額外支出，以防通貨膨脹。

為了穩妥起見，假設您保單的一次性付款為8%。你需要一份50萬美元的保險單來代替你的收入。這不是一個固定的規則，但是把你的年收入加回到保險單上（在這種情況下是500000美元+40000美元=540000美元）是一個相當好的防止通貨膨脹的方法。一旦你確定了所需的保險單面值，你就可以開始四處購物了。有許多線上保險估計員可以幫助您確定您需要多少保險。

為他人投保

顯然，在你的生活中還有其他人對你很重要，你可能想知道你是否應該為他們投保。一般來說，你應該只為那些死亡會給你帶來經濟損失的人投保。一個孩子的死亡，雖然在情感上是毀滅性的，但並不構成經濟損失，因為孩子需要錢來撫養。然而，一個有收入的配偶的死亡，確實造成了一種既有情感損失又有經濟損失的情況。

在這種情況下，按照收入替代計算他或她的收入。這也適用於與你有財務關係的商業夥伴。例如，考慮一個與你共同承擔共同財產抵押貸款支付責任的人。你可能想為那個人考慮一個政策，因為那個人的死會對你的經濟狀況產生很大的影響。

註意

如果你購買人壽保險是為了支付商業合作協議，你可能需要考慮

人壽保險需要舉例說明

大多數保險公司表示，人壽保險的合理數額是年薪的6到10倍。另一種計算人壽保險金額的方法是用你的年薪乘以離退休還有多少年。例如，如果一個40歲的人現在一年掙2萬美元，他們將需要50萬美元（25年x 2萬美元）的人壽保險。

生活水平法是以被保險人死亡後倖存者維持生活水平所需的金額為基礎的。你拿這個金額乘以20，這裡的思想過程是倖存者每年可以從死亡撫卹金中提取5%的金額，相當於生活水平的金額，同時投資死亡撫卹金本金並獲得5%或更好的收益。

人壽保險的替代方案

如果你得到的人壽保險純粹是為了償還債務而沒有家屬，那麼還有其他的選擇。貸款機構看到了保險公司的利潤，並開始採取行動。信用卡公司和銀行為您的未償餘額提供保險免賠額。這通常每月要花幾美元，如果你死了，政策會全額償還那筆特別的債務。如果您選擇從貸款機構獲得此保險，請確保從您為人壽保險進行的任何計算中減去債務，而將其加倍投保是不必要的成本。

底線

如果你需要人壽保險，重要的是要知道你需要多少和什麼樣的。雖然一般來說，續期定期保險對大多數人來說是足夠的，但你必須考慮自己的情況。如果你選擇透過代理人購買保險，事先決定你需要什麼，以避免陷入保險範圍不足或你不需要的昂貴保險。與投資一樣，教育自己是做出正確選擇的關鍵。因此，一定要做你的研究，以確保你獲得最好的人壽保險可能。