帶直升機對你合適嗎？

如果您的房屋擁有超過20%的權益，您可以申請房屋權益信貸額度（HELOC）。HELOC是一種方便且通常不貴的方法，以你的房屋價值作為抵押貸款。...

如果您的房屋擁有超過20%的權益，您可以申請房屋權益信貸額度（HELOC）。HELOC是一種方便且通常不貴的方法，以你的房屋價值作為抵押貸款。

你不必從為你現有的抵押貸款提供服務的公司那裡得到HELOC，這樣你就可以從許多貸款機構那裡貨比三家了。你也不必使用信用額度，但可以放心知道它是在緊急情況下，或資助一個大專案，如果有機會出現。

讓我們看看HELOC是如何工作的，它的獨特特性是否會使它成為一個好的或壞的選擇。

關鍵要點

房屋凈值信貸額度（HELOC）利用了你的房屋凈值價值，其作用原理與信用卡類似，但利率往往要低得多。
您可以在規定的時間內迴圈使用HELOC資金，之後您必須以可變利率而不是固定利率償還。
你房子裡的資產就是你用來作為貸款抵押品的，也就是說，如果你不能償還，你的房子可能會喪失抵押品贖回權。

直升機是如何工作的？

如果你瞭解信用卡是如何工作的，你已經基本瞭解了HELOCs的工作原理。使用信用卡時，銀行會根據您的家庭收入、資產和信用評分確定信用額度。在每個計費週期中，你可以花多少錢都行，只要你不超過這個限額。當你付賬單時，你的可用信用額度會隨著你的付款額而增加。

HELOC的功能類似，但你的信用額度也取決於你在家裡有多少股權。有一個“提款”期，通常是5至10年，在此期間你可以獲得信用額度內的資金，然後是一個“還款”期，一般是10至20年後，你再也拿不到錢，但必須以利息償還任何未償餘額。

雖然HELOC的基本概念類似於信用卡，但它們之間有許多重要的區別。在申請HELOC之前，借款人應徹底瞭解這些特徵。

承銷標準

HELOC受貸款機構核保標準的約束，這意味著您將需要記錄您的收入和就業狀況，就像您為住房抵押貸款再融資一樣。

當你申請信用卡時，你會被要求提供你的收入和工作資訊，但你通常不需要記錄這些資訊。請註意，並不是所有的借款人都有資格獲得HELOC，而獲得信用卡資格一般來說可能更容易。

抵押品

作為一個HELOC是由你的房子的價值擔保；如果你不償還，你最終可能會喪失抵押品贖回權。

另一方面，信用卡是一種無擔保的信用形式，因此，如果你無法償還所借的款項，那麼你失去房子的可能性就會大大降低。在信用卡違約的情況下，即使你的債權人起訴你，你不得不宣佈破產，你也可以保住你的房子。

利率

像大多數信用卡一樣，heloc的利率隨著經濟的變化而變化。對於信用卡，您的利率是基於基準利率，如最優惠利率或倫敦銀行同業拆借利率（LIBOR），加上基於您的信用評分、還款歷史以及貸款人需要收取多少費用才能獲得潛在利潤的利差或加價。

HELOC利率定價類似。然而，heloc的利率往往比信用卡低得多，因為如果你違約，抵押品會給貸款人一個緩衝。也就是說，當利率上升時，那些以為自己在廉價借錢的人可能會發現自己被困在利率與信用卡利率相當的直升機上。

也有可能獲得一個固定利率選項的HELOC。在這種情況下，貸款在最初的提款期內通常會有一個可變利率，然後在還款期內轉換為固定利率。

利息扣除率

與信用卡利息不同的是，HELOC利息有時可以免稅，但根據美國國稅局（IRS）的說法，只有當貸款“用於購買、建造或大幅改善納稅人的住房以獲得貸款時”。這項規定是由2017年的《減稅和就業法案》（TCJA）於2018年開始制定的，目前計劃在2026年取消，屆時將恢復任何貸款用途的可扣稅利息的原有情況。

TCJA還將標準扣除額提高了近一倍，使大多數納稅人不太可能發現逐項列出扣除額是有利的。不過，在某些情況下，免稅利息期權可能會使HELOC更具吸引力。

高息債務再融資

如果HELOC的利率是，5.5%和利息支付是免稅的，而你的信用卡債務的利率可能是29.9%，利息支付是不免稅的。很容易看到如何HELOC可以節省你一噸錢，並幫助你擺脫債務更快地鞏固你的債務和使用HELOC收益償還你的信用卡餘額。實際上，你已經把高息貸款換成了低息貸款。

然而，有些人會使用HELOC來償還更高利息的債務，但隨後會使用他們新補充的信用卡限額來累積更多的高息債務。這是一種被稱為“重灌”的做法，而且往往收場不好。事實上，請記住，如果你在HELOC上違約，你可能會失去你的家，但在信用卡上破產通常不會帶來這樣的後果。

底線

如果你想用HELOC來抵押你家的資產，確保你瞭解它是如何運作的。特別是，你需要知道你的利率在什麼時候，以多少可能會改變之前，你借款。如果月供再漲，你能付得起嗎？你能忍受多少增長？你想用你的HELOC錢買的東西，在更高的利率和可能的利息沒有扣稅的情況下仍然值得嗎？

你還應該考慮你計劃如何使用這筆錢和你過去的借貸行為，以決定HELOC從長遠來看是否可能幫助或傷害你的財務狀況。如果你有濫用信用卡的習慣，並且不相信自己會改變你的生活方式，那麼你最好還是把你的房產原封不動地留在你的信用卡上。

最後，保持警惕，定期檢查你的HELOC宣告。身份盜竊越來越普遍，有一些無良的人會在你不註意的時候偷走你的身份並用它從你的直升機上榨乾資金。

按揭貸款歧視是非法的。

發表於 2021-06-03 05:21
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分類：金融

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