瞭解個人貸款利率

個人貸款是一種封閉式信貸，在預定的期限內（即三年、四年或五年）每月支付固定的款項。個人貸款的利率是以你借款額（本金）的百分比表示的。所報利率為名義年利率（APR）或每年適用於您貸款的利率，包括任何費用和其他成本，但不包括與複利或通貨膨脹影響有關的成本。大多數個人貸款實際使用的是每月定期利率，是由APR除以12得出的。當應用於本金時，APR（或定期利率）決定了你將要支付的額外金額，以借入本金併在一段時間內償還。

關鍵要點

• 個人貸款利率是以貸款金額的百分比表示的。
• 大多數個人貸款都是無擔保的，也就是說，沒有可收回的資產或抵押品作擔保。
• 無擔保個人貸款的利率高於有擔保貸款。
• 個人貸款利息的計算方法有三種：簡單法、複合法或附加法，其中最常見的是簡單利息法。

無擔保貸款與有擔保貸款

所有貸款要麼有擔保，要麼無擔保。大多數個人貸款都是無擔保的，這意味著貸款沒有一項資產作後盾，如果你拖欠貸款，貸款人可以接受這項資產。無擔保貸款的一個例子就是你借錢去度假。無擔保貸款僅由你的信用度來支援，通常會有更高的利率來反映貸款人承擔的額外風險。

貸款也可以有擔保，也就是說，有價值的東西做後盾。你向貸款人保證你會償還貸款的東西被稱為抵押品。房屋凈值貸款是擔保貸款的一個例子，因為你的房子作為抵押物來保證貸款的償還。擔保貸款的利率通常較低，因為貸款人承擔的風險較小。

個人貸款計算器對於確定高息無擔保貸款與低息有擔保貸款相比將花費多少利息非常有用。

z條例

1968年，美國聯邦儲備委員會（FRB）實施了Z條例，該條例又制定了《真實借貸法》（TILA），旨在保護進行金融交易的消費者。個人貸款是這種保護的一部分。

條例Z第1026.18節第C子部分要求貸款人在涉及封閉式個人貸款時披露APR、財務費用、融資金額和付款總額。其他需要披露的資訊包括還款次數、每月還款金額、滯納金，以及提前還貸是否有罰款。

個人貸款平均利率

截至2020年8月，美國24個月無擔保個人貸款的平均4月利率為9.34%。 你支付的利率，取決於貸款人和你的信用評分，可以從6%到36%。 相比之下，48個月擔保新車貸款的平均4月利率為4.98%。 這顯示了擔保貸款相對於無擔保貸款的降息能力。

個人貸款利息計算

有了《Z條例》的披露要求和封閉式個人貸款利息計算方法的知識，在借款時可以做出明智的選擇。貸款人使用三種方法之一簡單，複合，或附加計算個人貸款利息。這些方法中的每一種都依賴於披露檔案中規定的APR。

單利法

個人貸款最常用的方法是單利法，也稱為美國規則法。單利的主要特點是利率總是隻適用於本金。

以5年（60個月）4月利率為10%的1萬美元貸款為例，只需將適當的數字**眾多免費線上計算器中的一個，比如這個月貸款餘額計算器。在這種情況下，期初本金餘額為10000美元，利率為10%，原始期限為60個月，付款留空，輸入任意五年期，即2020年1月至2025年1月，並確保選中“美國規則”（單利）。

計算器返回每月的付款額加上貸款期限內的總本金和利息。你也可以得到一個完整的五年分期償還時間表，告訴你到底有多少本金和利息，你將支付每月。

正如計算器所顯示的，簡單的利息和按時付款，你支付的利息金額會隨著時間的推移而下降，而你支付的本金金額會上升，直到貸款還清。如果你提前還款或額外還款，你將支付較少的利息，甚至可能提前還清貸款。

如果你逾期付款或不付款，你的付款金額應用於利息上升，導致減少每一筆付款應用於本金。利息（和滯納金）分開保管（託管）。累積本金、利息或滯納金將在您的貸款結束時到期。透過增加付款金額、減少或刪除付款來測試這些斷言，以檢視每種付款對您支付總額的影響。

複利法

複利法，也被稱為“正常”或“精算”法，如果你按時支付所有款項，結果與單利法相同，因為利息從不累積。同樣的情況也適用於提前支付或額外支付。兩者都可能導致較短的貸款期限和較低的利息支付整體

如果您延遲或錯過支付複利貸款，累計利息將新增到本金。未來的利息計算結果是“利息對利息”。使用這種方法，你將在貸款期結束時得到更多的剩餘利息和本金。您可以使用相同的線上計算器測試這些場景，方法是**相同的數字，但選擇“Normal”作為攤銷方法。使用複利的常見例子有信用卡、學生貸款和抵押貸款。

附加利息法

附加興趣方法不需要計算器。這是因為利息是預先計算的，加在本金上，總金額除以付款次數（月數）。

使用上述10000美元貸款，得出您將支付的利息金額，將期初餘額乘以APR乘以還清貸款的年數，即10000 x 0.10 x 5=5000美元。本金和利息加起來為15000美元。除以60，您的每月付款為250美元，包括166.67美元本金和83.33美元利息。

無論您是按時付款、提前付款還是延遲付款，支付的總金額為15000美元（不包括潛在的滯納金）。發薪日貸款、短期預支貸款和向次級借款人貸款都是附加利息貸款的例子。

簡單與複合與附加利息方法示例

下表顯示了在5年內以10%的4月利率對10000美元貸款適用的簡單利息、複合利息和附加利息之間的差異，包括是否有漏付。所示金額不包括滯納金或其他費用，這些費用因貸款人而異。

• 第1列顯示了所使用的興趣方法。
• 第2列列出了每月的付款。
• 第3欄顯示按時支付的本金總額。
• 第4列顯示全部興趣。
• 第5列列出了支付的總金額。
• 第6欄顯示了57筆付款中支付的本金總額（3筆未付）。
• 第7列顯示了三筆未付款的總利息。
• 第8欄顯示累計未付利息和本金。
• 第9列列出了三次未付款的總金額。

對這三種方法的比較清楚地說明瞭為什麼您應該不惜一切代價避免附加利息。它還表明，當付款延遲或錯過，複利加起來。結論：單利對借款人最為有利。