背負式抵押貸款是額外的債務，可以包括任何額外的抵押貸款或貸款以外的借款人的第一抵押貸款，這是由相同的抵押品擔保。常見的背負式抵押貸款包括房屋凈值貸款和房屋凈值信貸額度（HELOCs）。...
什麼是背負式抵押貸款(a piggyback mortgage)？
背負式抵押貸款是額外的債務，可以包括任何額外的抵押貸款或貸款以外的借款人的第一抵押貸款，這是由相同的抵押品擔保。常見的背負式抵押貸款包括房屋凈值貸款和房屋凈值信貸額度（HELOCs）。
關鍵要點
- 背負式抵押貸款是指在第一次抵押貸款之後，在房產上獲得的任何額外貸款。
- 例子包括第二抵押貸款，房屋凈值貸款，和直升機。
- 背負式抵押貸款是用來幫助支付首付款的財產或避免支付採購經理人指數。
理解背負抵押
背負式抵押貸款有多種用途。一些背負式抵押貸款可以幫助借款人支付首付。一般來說，大多數借款人將只有能力承擔一個或兩個背負抵押貸款，因為所有的貸款都有相同的抵押品擔保。
背負式抵押貸款也可以用來避免支付私人抵押貸款保險（PMI）。在這種情況下，第二次抵押貸款或房屋凈值貸款是採取在同一時間作為第一抵押貸款。以“80-10-10”背負式房貸為例，購房款的80%由首套房貸承擔，10%由第二套房貸承擔，最後10%由你的首付承擔。這降低了貸款價值比（LTV）的第一抵押貸款，以低於80%，消除了需要採購經理人指數。例如，如果你的新房子價值18萬美元，你的第一次抵押貸款是14.4萬美元，第二次抵押貸款是1.8萬美元，你的首付是1.8萬美元。
背負式抵押貸款的型別
首付按揭
首付抵押貸款是一種背負式抵押貸款，給借款人的資金首付。第二抵押貸款通常只允許當他們使用資金從首付援助計劃。所有用於抵押貸款的首付資金的來源都必須向第一抵押貸款貸款人披露。一般來說，許多其他貸款人的第二次抵押貸款是不允許的，因為它們超出了第一次抵押貸款的條款，並大大增加了借款人的違約風險。首付輔助抵押貸款也可以被稱為沉默的第二抵押貸款。
第二抵押權
一般來說，借款人只能獲得第二次抵押使用的附屬一塊抵押品時，抵押品有房屋凈值。房屋凈值主要是一個功能的價值，借款人已支付他們的房子。計算方法為房屋評估價值減去未償貸款餘額。
許多借款人在償還抵押貸款的早期階段發現自己處於水下抵押貸款中，因為房產可能會貶值，抵押貸款餘額尚未實質性付清。如果一個借款人在他們的家裡有房屋凈值，他們有一個第二按揭房屋凈值貸款的選擇夫婦。這些第二按揭產品包括標準房屋凈值貸款或房屋凈值信貸額度。房屋凈值貸款和房屋凈值信貸額度均基於借款人抵押品中的可用權益。
房屋凈值貸款
標準房屋凈值貸款是非迴圈信貸貸款。在一個標準的房屋凈值貸款，借款人可以收到的股權價值作為一次付清本金預付款。貸款通常需要根據貸款人定製的信貸條款按月分期付款。借款人將房屋凈值貸款用於各種用途，包括子女的大學費用、房屋裝修、債務合併或緊急資本支出。
房屋凈值信貸額度
房屋凈值信貸額度是一種迴圈信貸賬戶，為借款人提供更大的支出靈活性。這種型別的信用賬戶有一個基於借款人房屋凈值的最高信用限額。賬戶餘額是迴圈的，這意味著借款人根據其購買和支付來控制未償餘額。迴圈賬戶還將按月計息，這將增加未償餘額總額。在房屋凈值信貸額度中，借款人每月會收到一份賬單，詳細說明他們在這段時間內的交易情況，以及他們必須支付的每月付款金額，以保持賬戶的良好信譽。
