完全分期付款是指債務的一種定期償還。如果借款人按照貸款的分期償還時間表付款,債務將在規定期限結束前全部付清。如果貸款是固定利率貸款,則每筆全額分期付款的金額相等。如果貸款是可調利率貸款,則全額分期付款隨貸款利率的變化而變化。
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全額分期付款的貸款稱為自償貸款。抵押貸款是典型的自我分期償還貸款,他們通常攜帶完全分期付款。
為了說明一筆完全分期付款,假設一個人拿出一個30年期的固定利率抵押貸款,利率為4.5%,每月支付1266.71美元。在貸款開始時,這些付款中的大部分用於利息,而僅一小部分用於貸款本金;在貸款期限接近尾聲時,每筆付款的大部分都包括本金,只有一小部分用於利息。因為這些付款是完全攤銷的,如果借款人每月都支付,他將在貸款期限結束前還清貸款。
只付利息的付款與全額分期付款相反。如果我們的借款人只支付每筆貸款的利息,他就不能按期在貸款期結束前還清貸款。如果貸款允許借款人支付的初始付款少於全額分期付款,則貸款期後的全額分期付款將顯著增加。這是許多可調利率抵押貸款(ARM)的典型特徵。
舉例來說,假設有人拿了一筆25萬美元的抵押貸款,期限為30年,利率為4.5%。然而,利率不是固定的,而是可調整的,貸款人只保證貸款的頭五年利率為4.5%。之後,它會自動調整。
如果借款人全額分期付款,他將支付1266.71美元,如第一個例子所示,當貸款利率調整時,該金額將增加或減少。然而,如果貸款的結構是借款人只支付前五年的利息,那麼在這段時間內,他的月供僅為937.50美元。但它們並沒有完全攤銷。因此,在介紹利率到期後,他的付款可能會增加到1949.04美元。透過在貸款期限的早期支付非全額分期付款,借款人基本上承諾在貸款期限的後期支付更大的全額分期付款。
在某些情況下,借款人可以選擇全額分期付款或其他型別的貸款付款。特別是,如果借款人選擇付款方式,他會收到四種不同的月度付款方式:30年期全額分期付款、15年期全額分期付款、只付利息和最低付款。他必須至少付最低限度的錢。但是,如果他想在15年或30年內還清貸款,他必須支付相應的全額分期付款。
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