fico與益百利與equifax：概述

三家主要的信貸機構收集消費者借貸習慣的資訊，並利用這些資訊為貸款機構編製詳細的信貸報告。另一個組織Fair Isaac Corporation（FICO）開發了一種專有的演算法，可以對借款人的信用度進行從300到850的數字評分。一些貸款機構嚴格根據借款人的FICO得分做出信貸決策，而另一些貸款機構則檢查借款人信貸局一份或多份報告中包含的資料。

在尋求貸款時，借款人瞭解他們的FICO分數，以及他們的信貸局報告上的內容（如益百利、Equifax和TransUnion的報告）是很有幫助的。在特定的評分或報告模式下表現更強的借款人應尋找使用該模式的貸款人。鑒於良好的信用評分和信用報告在獲得貸款方面所起的關鍵作用，最好的信用監控服務之一可能是一項有價值的投資，以確保這些資訊的安全。

關鍵要點

• FICO、益百利和Equifax都為貸款人彙編並提供有關個人信貸習慣的資訊。
• FICO只是根據個人的支付習慣和債務數額提供一個數字信用評分。
• 益百利和Equifax的信貸局也提供了分數，但他們也提供了個人的詳細信用記錄。

菲科

Fair、Isaac和Company（2003年成為Fair-Isaac公司）在1989年開發了FICO評分，透過建立一個嚴密的數學公式來考慮消費者信用局報告中包含的各種資訊。該公司並未透露其使用的確切評分模型，但其網站確實指出了評分的加權方式。

付款歷史，或借款人按時支付賬單的頻率，是最重要的因素，佔借款人得分的35%。所欠金額，即借款人的未償債務佔其信貸限額的比率，佔另外30%。信用記錄的長度是借款人得分的15%；經驗豐富的帳戶會提高FICO分數。信貸組合佔10%，FICO獎勵借款人，證明他們可以管理各種型別的債務，如抵押貸款、汽車貸款和迴圈債務。新增信貸也佔10%；FICO看不起最近開設了多個信用賬戶的借款人。

要獲得一個高的FICO分數，需要有一個信用賬戶的組合，並保持良好的支付歷史。借款人還應表現出剋制，將信用卡餘額保持在遠低於限額的水平。刷信用卡、延遲付款和隨意申請新的信用卡都會降低FICO的分數。

與其他評分或報告模式相比，更多的銀行和貸款機構使用FICO做出信貸決策。儘管借款人可以在其信用報告中解釋負面專案，但事實仍然是，FICO分數低會破壞許多貸款人的交易。許多貸款機構，特別是在抵押貸款行業，保持硬和快速FICO最低審批。低於此閾值一點將導致拒絕。因此，有一個強有力的論據是，在試圖建立或改善信貸時，借款人應該優先考慮FICO，而不是所有局。

FICO最大的缺點是沒有自由裁量的餘地。如果借款人申請的貸款至少需要660個FICO才能獲得批准，並且他們的分數為659分，那麼不管他們的分數是什麼原因，他們都會被拒絕貸款。這可能並不意味著所尋求的特定貸款缺乏信譽，但不幸的是，FICO評分模型並不具有主觀性。

FICO分數較低、信用報告中有高質量資訊的借款人應尋求採取更為全面的信貸決策方法的貸款人。

在數字評分模型中，FICO的主要競爭對手是VantageScore，該公司於2006年作為 這個 主要信用機構益百利， Equifax和TransUnion。

益百利

益百利是三家主要的信用機構之一，它們提供詳細的消費者借貸習慣報告。債權人，如抵押貸款公司、汽車金融公司和信用卡公司，向益百利及其同行Equifax和TransUnion（TRU）報告借款人的未償債務和付款歷史。各局將這些資訊整理成報告，詳細列出哪些賬戶信譽良好，哪些賬戶信譽不良，哪些賬戶處於收款和公共記錄中，如破產和留置權。

益百利相對於FICO的優勢在於，它提供的資訊比簡單的數字更全面。一對借款人可能都有700個FICO分數，但信用記錄卻大相徑庭。透過審查益百利信用報告，貸款人可以檢視每個借款人的實際信用歷史，以及該人所欠的10年或更長時間的每一筆債務，並分析該人是如何管理這些債務的。FICO的演算法可能會給一個理想的借款人和一個高信用風險的人同樣的FICO分數。

益百利的主要缺點是，與FICO不同，它很少作為一個獨立的工具來進行信貸決策。即使是那些詳細審查信貸報告而不是從借款人的數字分數中扣除的貸款人，也通常會檢視所有三個局的結果，而不僅僅是益百利。

因此，借款人應定期審查所有三個信貸報告，以保持對錯誤或貶損資訊的眼睛。

雖然益百利在其網站上提供免費的FICO分數，但您無法透過Equifax或TransUnion直接獲得免費的FICO信用分數。

埃奎法克斯

與益百利一樣，Equifax也是一家主要的信用報告機構。它生成的信用報告與益百利類似，格式也類似。Equifax報告詳細易讀。如果一個五年前延遲支付信用卡賬單的借款人申請貸款，一個審查他或她的Equifax報告的貸款人可以確定延遲支付的確切月份。該報告還指出了催收機構擁有的債務和對借款人資產的留置權。

Equifax提供了從280到850的數字信用分數。該局使用與FICO類似的標準來計算這些分數，但與益百利一樣，確切的公式並不相同。但是，Equifax信用評分高通常表示FICO評分高。

Equifax的優勢與益百利相似。該局的報告非常詳細，併為貸款人提供了有關消費者借貸習慣的更深入資訊，而不僅僅是一個數字。它的缺點也是一樣的。單憑Equifax的報告，借款人無法準確判斷貸款獲批的可能性。然而，如果他們的Equifax報告比益百利報告或FICO得分強得多，那麼他們就有能力尋找優先考慮Equifax的貸款人。