抵押貸款貸款人可以透過多種方式獲得支付。當購房者學習這些方法時，他們也許能在抵押貸款上省下幾千美元。...
抵押貸款貸款人可以透過多種方式獲得支付。當購房者學習這些方法時，他們也許能在抵押貸款上省下幾千美元。
其中服務費收入
由於貸款人在發放抵押貸款時使用自己的資金，他們通常會收取貸款價值0.5%至1%的發起費，這是抵押貸款的到期付款。這個費用增加了抵押貸款的總利率和房屋的總成本。
例如，一筆20萬美元的貸款，30年內利率為6%，其發起費為2%。購房者在貸款結束時支付4000美元的啟動費以及其他適用的費用。每月20萬美元的6%按揭付款為1199美元。然而，如果加上4000美元的貸款發放費並將其除以30年期貸款，每月的付款額將增加11.11美元，每月的總付款額為1210美元。總的來說，房主支付的利率是8%，而不是預期的6%。更高的利率導致更多的房主的錢去抵押貸款，並大大增加了貸款的總成本。
關鍵要點
- 抵押貸款貸款人可以透過各種方式賺錢，包括發放費用、收益率差價溢價、貼現點、結算成本、抵押貸款支援證券和貸款服務。
- 關閉成本貸款人可能從中賺錢的費用包括申請、處理、承銷、貸款鎖定和其他費用
- 收益率利差包括貸款人從大銀行借款支付的利率利差和向借款人收取的利率利差。
- 抵押貸款支援證券允許貸款人透過打包和**貸款獲利。貸款機構也可以透過抵押貸款證券（MBS）獲得貸款服務。
利差溢價
抵押貸款放貸人利用存款人的資金或以較低利率從大銀行借款來發放貸款。貸款人向房主收取的延長抵押貸款的利率與貸款人支付的替換貸款的利率之間的差額就是收益率差價溢價（YSP）。例如，貸款人以4%的利息借入資金，並以6%的利息發放抵押貸款，獲得2%的貸款利息。
折扣點
貸款的一部分，被稱為折扣點，可能在收盤時到期，以幫助購買抵押貸款的利率。一個折扣點等於抵押貸款金額的1%，可將貸款金額減少0.125%至0.25%。例如，20萬美元抵押貸款的2分是貸款金額的2%，即4000美元。
提前支付積分通常會降低每月的貸款支付，從而在貸款期限內為房主節省資金。利率下調的程度取決於所選擇的貸款人、抵押貸款型別和市場狀況。購房者應該確保貸款人解釋支付折扣點如何影響他們抵押貸款的利率。
期末成本
除貸款發放費外，還應在交割期間支付申請費、手續費、承銷費、貸款鎖定費以及貸款人收取的其他費用。由於這些結算成本可能因貸款人而異，因此費用在善意估計中預先解釋。購房者應仔細閱讀收費清單，併在決定按揭前與貸款人進行溝通，以確定購房者是否可以透過與其他貸款人做生意來協商某些收費或省錢。
抵押貸款支援證券
在完成不同型別的抵押貸款後，貸款人將把不同利潤水平的貸款組合成抵押貸款支援證券（MBS），並**以賺取利潤。這為貸款機構提供了更多的資金，以延長額外的抵押貸款和賺取更多的收入。養老基金、保險公司和其他機構投資者購買MBS是為了獲得長期收益。
**抵押貸款支援證券可以騰出資金髮放額外貸款。
貸款服務
貸款人可以繼續透過提供他們**的抵押貸款證券所包含的貸款來賺取收入。如果按揭證券購買人無法處理按揭付款和處理與貸款服務有關的行政任務，貸款人可按按揭價值的一小部分或預定費用執行這些任務。
底線
因為購房者在獲得抵押貸款時面臨著巨大的開支，所以他們必須瞭解抵押貸款貸款人是如何獲得支付和賺錢的。當購房者對這個過程進行自我教育時，他們更有可能在抵押貸款上省下數千美元，並對購房感到更有安全感。
