當你需要錢快，你的第一個想法可能是轉向信用卡現金預付款。它很快，很容易，而且經常你的信用卡發卡行似乎是在乞求你借給你提供和空白支票。不過，預付現金會帶來很多成本和限制，所以在走這條路之前，一定要調查一下其他融資方式，比如下麵列出的方法。不過，首先，讓我們檢查一下信用卡預付現金的條款，這樣您就可以更好地將其與其他選項進行比較。

關鍵要點

• 信用卡現金預付款是從您的信用卡發卡行貸款。
• 預付款一般不附帶免息寬限期，利率高於常規購買，並附帶交易費用。
• 預付款的金額通常限於你信用額度的一個百分比。
• 可供選擇的貸款包括從家人或朋友或你的401（k）的各種型別，或抵押品或個人貸款從銀行，例如或工資預付款。

信用卡預付現金的工作原理

信用卡現金預付款是您的信用卡發卡機構提供的現金貸款。與任何購買一樣，預付現金將作為一項交易出現在您每月的卡結單上，利息將累積，直到付清為止。

不過，值得註意的是，預付現金的條件與日常購買的條件不同，對你不利。預付現金通常沒有寬限期；利息從交易日開始累積。此外，預付現金的利率通常比日常購買的利率高一些。

信用卡現金預付條款

有關預付現金費用和條款的詳細資訊可以在信用卡的舒默框中找到，該框應出現在您的卡對賬單或原始信用卡協議中。下麵是大通藍寶石優先卡的一個例子。它表明，預付現金的年百分比（APR）為24.99%，而購買（取決於信用）的年百分比為15.99%。費用為10美元或預付款的5%，以較大者為準。

另一個重要的細節是：當信用卡有不同的餘額時，支付是以信用卡發行人披露的方式進行的，而不一定是持卡人想先支付的餘額。對於軍事明星獎勵賬戶持有人，大通將最低付款額應用於最高APR的餘額。任何高於最低付款額的付款將“以我們選擇的任何方式”應用

這些條款意味著，即使你定期、勤勉地付款，也很難還清預付款，特別是如果你繼續使用信用卡購物的話。陷入不斷上升的債務螺旋非常容易。

預付現金有時僅限於持卡人信用額度的一個百分比。每個信用卡發行人都有自己的政策和公式來設定預付現金限額。在本例中，現金限額為信貸限額的20%：

你的信用卡公司可以決定你的餘額的哪一部分超過每月的最低金額，允許它在高息餘額之前縮減低息餘額。

8種信用卡預付款的替代方案

由於預付現金成本較高，因此值得調查其他收入來源。取決於你的信譽和資產，這八個選項可能比現金預付款好或不好。各有利弊。

1.向朋友或家人貸款

考慮向你身邊的人申請免費或低息短期貸款。是的，詢問可能會很尷尬，貸款可能會帶來很多情感上的問題。如果你把事情辦得有條不紊，那會有幫助：使用一份正確執行的書面協議，詳細說明所有條款，這樣雙方都清楚地知道關於成本和還款的預期。

2.401（k）貸款

大多數401（k）管理者允許參與者向自己借款。利率和費用因僱主和計劃管理人而異，但通常與現行的個人貸款利率具有競爭力（見下文）。貸款限額為資金的50%，最高不超過5萬美元，還款期為5年或更短。沒有信用檢查，付款可以設定為自動扣除借款人的工資。請記住，當你從401（k）計劃中借入資金時，他們並沒有獲得任何投資回報，這可能會影響你的退休生活。

COVID-19 401（k）貸款和提前提款的例外情況

根據2020年3月透過的《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》（Coronavirus Aid，Relief，and Economic Security，CARES），2020年的貸款限額有一個例外，以應對COVID-19大流行。根據《關懷法案》（CARES Act）規定，在2020年3月27日至9月22日期間，借款人可以提取其401（k）賬戶的100%，最高可達10萬美元。

此外，國會允許401（k）持有人在不受10%提前支取罰款影響的情況下，獲得高達10萬美元的分配。對於年齡在591/2以下的人，提前支取罰款為10%。如果你在2020年初獲得分配，你就必須為支取支付所得稅。但國稅局允許三年的還款期。這意味著你可以支付那些隨著時間的推移而延長的稅款，或者你可以作為展期供款來償還分配。

3.羅斯愛爾蘭共和軍

雖然這不是強烈建議，因為基金應該是退休，有一種方法可以使用你的羅斯愛爾蘭共和軍作為緊急基金。由於羅斯個人退休賬戶的供款是用稅後的美元支付的，美國國稅局（IRS）的規定允許你隨時提取這筆錢，而無需支付罰款和附加稅。如果你不到59歲½, 不過，即使賬戶規模不斷擴大，也要確保提取的金額不要超過你的出資額。你的捐款所得須繳稅和罰款。

4.銀行個人貸款

對於信用良好或優秀的借款人來說，從銀行獲得的個人貸款可能比信用卡預付現金更便宜。此外，還款速度將快於信用卡最低還款，進一步減少了總利息支付額。

小費

在財務緊急情況下，你可能需要趕緊借錢。在緊急情況下，尋找最好的貸款似乎特別令人望而生畏。然而，即使你面臨信用不良的額外障礙，你仍然可以獲得貸款

5.抵押貸款

任何由實物資產擔保的貸款都是抵押貸款，其信貸要求通常比無擔保貸款要寬鬆。例如，房屋凈值貸款和信貸額度由您的住宅價值擔保。一些銀行還以信託或存款單的價值發放貸款。

6.墊付工資

許多僱主提供低成本的工資預付款，以替代成本更高的傳統發薪日貸款。費用可以低至8美元，但要小心利率。它們的比例從10%到165%不等，這是一個掠奪性的領域。付款可以設定為自動工資扣除。

7.點對點貸款

眾所周知，P2P借貸是一種個人向投資者而不是銀行借錢的系統。信貸要求不那麼嚴格，批准率更高。 最貴的貸款在4月的30%左右，加上5%的貸款費。

8.發薪日或產權貸款

汽車所有權貸款由於其天文數字的成本，應被視為最後手段。與產權貸款一樣，發薪日貸款通常收取三位數的利率——300%至500%甚至更多。 這兩種貸款的費用對於資金緊張的借款人來說都是難以承受的，以至於許多人多次續借貸款，最終的成本是原來貸款金額的幾倍。這兩種貸款可能是信用卡預付現金優於的唯一貸款，除非在這種融資的利率上限非常嚴格的州。

底線

每一種短期貸款都有其利弊。現金流緊縮是一種高壓力的情況，但這並不意味著你應該恐慌。花點時間考慮你所有的選擇。短期貸款的條件通常很嚴格，無論是在財務上還是在情感上。然而，根據你的具體需求和時間表，另一種融資方式可能比從你的信用卡上借款更好。信用卡預付現金的成本很高，只有在真正的緊急情況下才會考慮。