除非你是獨立富有的人，否則今天就把錢存起來，透過建立一個退休基金來確保你有足夠的錢來維持未來幾年的生活，這不是一個強制性的選擇。

不幸的是，慣性可能是一種強大的力量，從不儲蓄到儲蓄對大多數人來說都是令人望而生畏的。如此多的投資和理財建議是為那些已經開始為未來儲蓄和投資的人設計的。下麵是一些策略，為那些希望開始這一程序。

啟動退休基金

社保局稱，如果你掙錢，你就要繳納社保稅，但用於支付社保福利的資金預計將在2034年耗盡。  因此，目前尚不清楚它的收益將在多大程度上涵蓋實際生活成本。簡單想想今天關於連鎖CPI（一種新的衡量通脹的方法）的爭論，以及這對未來收益的價值意味著什麼。

同樣重要的是要註意到，**（和許多企業）為儲蓄提供了激勵措施。把錢存到一個適當的合格退休計劃中，比如個人退休賬戶（IRA）或401（k），可以降低儲蓄當年的稅單，並且可以免稅累積數十年。  同樣，如果員工向退休賬戶供款，許多公司也會供款。僱主的貢獻相當於免費的錢，大多數財務顧問會鼓勵他們的客戶最大限度地利用這個機會。

一開始的挑戰

大多數還沒有存錢的人認為他們沒有足夠的錢來支付日常開支，更不用說還有餘錢要存了。然而，付錢給自己應該和付錢給別人一樣重要。當然，拖欠貸款或允許票據過期是不明智的，但如果你不照顧好自己，誰會呢？

會有好幾個月，你手頭拮据，幾乎沒有積蓄。你也會發現你的投資選擇可能是有限的。重要的是不要灰心喪氣，而是盡可能多地儲蓄，盡可能多地儲蓄。

關鍵要點

• 為將來存錢最重要的一步就是開始存錢。
• **和許多企業都提供儲蓄激勵措施，比如IRA或401（k）賬戶，允許賬戶持有人多年免稅積累儲蓄。
• 僱主對退休賬戶的供款相當於免費的錢，而收益應該最大化。

從小處著手

個人金融業的建立是為了迎合那些擁有可觀財富的人——幾乎每家銀行和經紀公司都寧願與10位百萬富翁打交道，也不願與1萬位每人1000美元的人打交道。然而，你的儲蓄和退休計劃應該以滿足你的需要為基礎，而不是那些金融家。

為此，即使是250美元或500美元的退休儲蓄也是一個值得的開始。任何儲蓄都會建立一種習慣和過程。現在有多家經紀商不提供最低限額、不收費的退休賬戶。為退休儲蓄的關鍵是要始終如一。它應該是一個持續的，終生的習慣。

因此，它有助於你為成功做好準備。例如，在你提交納稅申報表之前，不要試圖湊齊現金在4月份為個人退休賬戶繳納最後一刻的費用。取而代之的是，每月存一點錢，最好是使用線上儲蓄賬戶，並且只在極端緊急情況下才使用。

這些線上賬戶中的大多數都允許你每月從你的常規賬戶中自動扣除一筆固定金額。如果你的僱主提供401（k）計劃，你可以從每一份薪水中自動扣除。

經紀公司的選擇應根據收取的費用及其ETF和共同基金的範圍。

選擇經紀公司

越來越多的大型、全國性、知名度（在電視上做廣告）經紀公司和共同基金公司願意在不收費或最低限度的情況下開立小型賬戶。與這些大公司開賬戶是個好主意。他們通常有廣泛的投資選擇（共同基金、交易所交易基金或ETF）和最透明和合理的費用。

此外，這些大公司有基礎設施，為您提供額外的服務（包括個人投資顧問），因為您的需求隨著時間的推移而變化。

花時間做出一個好的選擇是很重要的。大多數（如果不是全部的話）公司都會為轉移賬戶收取費用，反覆轉換公司會減少你的儲蓄。關註費用以及他們提供的etf和共同基金的範圍。不要太在意他們提供的交易工具和服務，因為當你存錢並且資金有限的時候，交易是不明智的。

對風險要實事求是

那些剛開始為退休儲蓄的人也需要考慮投資風險。雖然學術界和投資專業人士在界定和衡量風險方面舉步維艱，但大多數普通人對風險有著相當清晰的認識：我損失大量資金的可能性有多大（每個人的“實質性”各不相同）？

我建議新手儲戶和投資者對風險要實事求是。雖然任何一筆儲蓄都是一個好的開端，但少量的錢將來不會產生可觀的收入。這意味著，在開始時投資固定收益或其他保守投資幾乎沒有意義。同樣，你不想立即摧毀最初的儲蓄，所以要避免市場上最危險的領域，沒有生物技術，沒有黃金，沒有槓桿基金等等。

基本指數基金（與道瓊斯工業指數或標準普爾500指數等流行指數相匹配的基金）；p500）是一個很好的起點。價格肯定有下跌的風險，但完全消失的可能性幾乎為零，有利於合理的增長。

最好的第一筆投資是共同基金和etf，它們成本低，而且不需要太多努力。

你的第一筆投資

作為一個新的儲戶/投資者，你的第一筆投資很可能是ETF或共同基金。etf和共同基金允許你投資幾乎任何數額的錢（從一點到很多），幾乎沒有麻煩和成本。有了共同基金或ETF，你可以拿500美元，基本上一次買入幾十隻（如果不是幾百隻或幾千隻）股票的少量股份，這樣你就有更大的可能看到正回報，減少重大損失。

指數型etf近年來非常流行。投資者只需支付最低的成本（初始佣金和從股票中自動支付或扣除的少量年費），就可以有效地購買整個S&amp；p500或其他流行指數。越來越多的etf允許投資者投資於“增長”或“價值”等大類，而共同基金投資者幾十年來一直可以使用這類投資。

不過，共同基金仍有其地位。它們通常會讓投資者從基金經理那裡獲得主動管理的好處，基金經理每天都會做出決定，試圖為投資者賺取更高的回報。相比之下，大多數etf執行在自動駕駛儀上，持有指定的股票列表（通常與指數匹配），只有在指數變化時才會變化。

在尋找共同基金時，要確定費用和支出（越低越好），還要看業績。理想情況下，你希望一隻基金不僅整體表現比同行好，而且在經濟不景氣時損失更少。

關於首次投資，考慮兩到三隻ETF。大多數共同基金的最低投資額為1000美元或以上，因此它們可能還不是一種選擇。考慮購買以下一個或兩個ETF：

• 先鋒股票市場（VTI）
• SPDR標準普爾500指數（SPY）
• 先鋒紅利增值（VIG）
• 先鋒價值（VTV）
• 先鋒增長（VUG）
• Vanguard富時環球（美國除外）（VEU）
• 景順動態大盤股價值（PWV）
• SPDR道瓊斯工業平均指數（DIA）
• SPDR標準普爾股息（SDY）
• 景順標普500指數純增長（RPG）

如果你能負擔得起擁有兩到三個，試著得到一個良好的組合。例如，一隻大型市場基金（VTI，SPY）、一隻國際基金（VEU）以及一隻增長型基金（VUG，RPG）或價值型基金（VTV，PWV），具體取決於您的個人偏好。

$5,000

投資股票前退休儲蓄的建議金額。

積累更多

隨著時間的推移，儲蓄的習慣將有望根深蒂固。此外，你可能會發現你的收入增加了，你可以節省更多。當你這樣做，你的初始投資價值增長，你會發現你有越來越多的投資選擇。

隨著投資資金的增加，共同基金的最低投資限額可能會減少限制，你可能會擁有更多的基金和etf。你還可能發現，你可以承擔更多的風險（投資更多的成長型股票或更積極的成長型股票）或針對特定型別的投資（投資於特定行業或地理區域）。如果出現這種情況，小心不要過度多樣化。有五個偉大的想法要比15個平庸的好得多。

一些讀者現在可能想知道他們什麼時候可以開始購買個股。這裡沒有硬性規定，但我建議，5000美元的總儲蓄是一個很好的數字，作為最低限度的使用。把1000美元投資於一兩隻個股，把剩下的留在基金裡，或者如果你覺得舒服的話，增加對個股的配置，這沒有錯。

投資個股與投資基金或etf截然不同。它要求你對投資決策承擔更多的責任，這需要投入大量的時間和研究。回報可能會更高，但如果沒有持續投資必要時間的能力，選擇長期基金和etf更為明智。

隨著你的收入增加，月底你還有更多的錢，試著把你的年度401（k）、個人退休賬戶（IRA）、個人退休賬戶（SEP-IRA）或任何你可以選擇的儲蓄賬戶的供款最大化。法律允許的年度最高出資額。

其他選擇

在有組織的退休賬戶中儲蓄只是一種儲蓄，但還有很多選擇。**對每年在避稅賬戶中能節省多少有具體的規定和限制。 但是，你可以存入普通應稅經紀賬戶的儲蓄沒有限制。雖然股息可以徵稅，你會對資本收益納稅，但你仍然在儲蓄和建設財富。 

底線

任何儲蓄或退休計劃最重要的部分就是開始。沒有一個正確的省錢方法，也沒有一個正確的投資方法。一路上你會犯錯誤，遲早你會看到你持有的部分（如果不是全部）資產的價值下降。

雖然這是不可取的，但這是正常的。重要的是你要不斷地儲蓄，學習，併為將來積累財富。如果你養成每月存錢的習慣，花時間明智地安排你的錢，耐心地讓你的財富積累起來，你將在使你的財務未來更加安全方面邁出巨大的一步。