作為員工福利計劃的一部分，您的僱主可能會提供一些團體定期人壽保險。雖然這是一個很好的額外福利，特別是如果你沒有其他人壽保險，重要的是要考慮它是否足以滿足你的經濟需要。更重要的是，完全依賴僱主的保險計劃，你可能會帶來其他問題。

關鍵要點

• 許多僱主提供一定數額的團體定期人壽保險作為其僱員福利計劃的一部分。
• 如果您有此項福利，您的僱主可能會支付部分或全部保費。
• 您也可以自費購買額外的保險。
• 但是，如果你在工作的地方購買了所有的人壽保險，那麼如果你出了什麼事，你的家庭就會面臨風險。

問題1：你的僱主可能沒有提供足夠的人壽保險

雖然僱主提供的基本人壽保險通常是低成本或免費的，而且你可以以低費率購買額外的保險，但你的保單面值可能仍然不夠高。如果你的家屬依靠你的收入，你可能需要至少六倍於你年薪的保險。一些專家甚至建議投保價值10到12倍於你薪水的保險。

亞利桑那州斯科茨代爾市Stillwater financial Partners的註冊財務規劃師布萊恩·弗雷德裡克（Brian Frederick）說：“大多數人都可以額外購買4到6倍於其工資的附加保險，而不是僱主提供的。”雖然這一數額對一些人來說是足夠的，但對於那些擁有非工作配偶、巨額抵押貸款、大家庭或特殊需要的受撫養人的僱員來說是不夠的。”

更重要的是，簡單地乘以你的工資可能不足以取代你的實際收入。”取代工資的死亡福利不考慮獎金、佣金、第二收入以及醫療保險和退休供款等額外福利的價值，萬通金融集團駐紐約機構。

另一方面，如果你是單身，或者你的配偶不依賴你的收入來支付家庭開支，而且你們兩個都沒有孩子，那麼僱主的團體人壽保險就足夠了。如果你處於這種情況，你可能根本不需要人壽保險，除非你想支付你的葬禮費用或有債務，如聯名助學貸款，你不想留下給別人。

問題2：如果你的工作環境發生變化，你可能會失去保險

就像健康保險一樣，你不希望你的人壽保險覆蓋範圍出現缺口，因為你永遠不知道什麼時候你可能需要它。如果你換了工作，被解僱，或者淪為**，你可能會失去僱主提供的人壽保險。

如果你不直接去另一份覆蓋範圍相似的工作，而且身體不健康，不符合個人保險單的條件，那麼缺乏可移植性可能是一個問題。有些策略確實允許您將組策略轉換為單個策略，但這可能會變得更加昂貴。如果你因為下崗而失去了保險，保險費可能負擔不起。

Thaddeus J。Dziuba III，馬薩諸塞州昆西市PRW財富管理的人壽保險專家。

“然而，這是以客戶能夠獲得有利的承銷為前提的。根據經驗，如果客戶不能再獲得新保險的醫療保險承保，但仍然需要支付公司計劃提供的死亡撫卹金，那麼我們通常會建議無論價格如何轉換，因為他們不太可能在其他地方獲得保險，”他補充道。

即使你不離開工作崗位，也有可能你的僱主會停止提供人壽保險作為為公司省錢的福利，讓你沒有保險。

問題3：如果你的健康狀況下降，保險範圍就會變得棘手

另一個問題是，如果你因為健康問題而離職。”如果你完全或嚴重依賴團體保險，然後遭受一種迫使你離開工作的醫療狀況，你可能會在你的家人最需要的時候失去你的人壽保險，”科羅拉多州柯林斯堡Jim Saulnier&Associates的CFP Jim Saulnier說。他說，到那時，如果你能買得起保險的話，以負擔得起的價格購買自己的保險可能為時已晚。

即使你的健康問題不足以阻止你工作，如果你只有透過工作獲得的人壽保險，也可能會限制你的就業選擇。”如果你經歷了一個足夠嚴重的健康問題，你可能會被銬在工作上以保住人壽保險，”洛杉磯Trilogy金融服務公司****副總裁兼CFP David Rae說。

問題4：你的計劃沒有為你的配偶提供足夠的保險

雖然你的僱主的福利計劃可能為你的配偶提供健康保險，但它並不總是為他們提供人壽保險。如果是這樣的話，保險範圍可能很小——10萬美元是一個普通的金額，當你意外地失去丈夫或妻子時，這一數字不會太大。

Saulnier說，夫妻通常認為，只有主要養家餬口的人去世，家庭才會遭受經濟困難，因此，許多工人無法為配偶提供足夠的保險。但是，沒有工作或收入較低的配偶的死亡會對家庭收入提出很大的要求。”我經常反問一個客戶，如果你的（伴侶）在週六去世，你週一早上會回去工作嗎？你的帳簿上有足夠的帶薪休假時間來支付長假嗎？”

更重要的是，巴伯說，“當一方父母不在時，另一方必須承擔起日託或司機的工作。時間縮短了。從來沒有時間去適當地悲傷，而且，由於倖存者經常感到沮喪，生產力往往會下降。”

如果您當前的僱主贊助的保險不能為您的配偶提供足夠的死亡撫卹金，您可能需要為他們購買一份單獨的保險單。但如果他們也有工作，他們可以先看看他們的工作場所提供什麼樣的人壽保險福利。

問題5：僱主提供的人壽保險可能不是你最便宜的選擇

即使你可以透過你的僱主為你自己和你的配偶購買你所需要的所有人壽保險，你也應該貨比三家，看看你的僱主的保險是否真的物超所值。你越年輕越健康，你就越有可能在其他地方找到更好的價格。此外，與你可以單獨購買的保底定期人壽保險不同，只要你有保單，每年的費用都是一樣的，僱主提供的保險隨著你年齡的增長往往會變得更貴。

弗雷德裡克說：“僱主的保險在35歲之前開始非常便宜，然後價格迅速上漲。”大多數保險單每五年增加一次，一旦僱員年滿50歲，費用就變得非常昂貴。如果你身體健康，不吸煙，購買獨立保險單可能比透過僱主投保要便宜。”

索利尼爾解釋說：“由於沒有承保，那些身體太不健康而無法單獨獲得人壽保險資格的員工往往會使團體保險負擔過重，而人壽保險公司則透過收取更高的保費來彌補。”。因此，團體保單中的健康人可能會比購買私人保單時支付更多的費用。

重要

在購買個人人壽保險時，請考慮是否包括

解決辦法：用你自己的保單補充僱主贊助的人壽保險

雖然沒有理由不利用僱主提供的任何免費或廉價的人壽保險，但它可能不應該是你唯一的保險。大多數人也不應該完全依賴於透過工作購買的額外人壽保險。

解決上述問題的辦法是直接以個人定期壽險的形式購買一些人壽保險。定期人壽保險的目的是涵蓋你一個固定的期限，如10年，20年，或30年，它通常比永久人壽保險更負擔得起。

你可能需要自己購買高達80%的人壽保險才能有足夠的保險，並確保你在任何時候和任何情況下都能得到保險。

巴伯認為，總的來說，最實惠的解決方案是在最小的年齡購買你能負擔得起的最多的保險，因為隨著年齡的增長，患病的幾率會增加，如果你完全有資格獲得保單，疾病帶來的保費也會更貴。

我需要多少補充人壽保險？

如上所述，你總共需要多少人壽保險有很多經驗法則，比如用你現在的工資乘以6、8、10或更多。儘管這些指導方針總比什麼都沒有好，但根據你的情況，它們也可能偏離了目標。

如果你想提出一個更精確、更個人化的估計，首先考慮一下你的家屬每年從你那裡依賴多少收入，以及他們可能需要多少年。例如，如果你有很小的孩子，你將需要比你的孩子是青少年或更大的收入替換更多年。

所以，舉個例子，如果你明天就要死的話，你的家人10年內每年需要10萬美元來支付生活費，那麼你最好至少有100萬美元的人壽保險。

還要考慮你的倖存者可能面臨的超出日常需要的任何大筆開支。例如，如果你希望你的孩子有一天會上大學，那麼把這些費用也算進等式中。

如果你有其他資產，你的家庭將繼承，如投資或退休帳戶的錢，你可能需要較少的人壽保險比其他。但是，如果你能負擔得起的話，在估計你的需求時最好偏高，部分原因是通貨膨脹可能會隨著時間的推移侵蝕你的政策價值。