上世紀80年代，一種新型退休產品開始改變市場，就像交易所交易基金（etf）改變今天的市場一樣。這些401（k）計劃，以美國國稅局法案第401（k）小節命名，對每個人都有好處。 這些計劃免除了僱主對僱員退休的計劃，把退休責任還給了僱員。同樣重要的是，僱員必須向401（k）計劃中支付，從僱主身上扣除大部分費用。

這些計劃非常流行，現在60%的美國工人擁有401（k）養老金。 隨著第一代401（k）計劃的投資者即將退休，這一計劃是否符合宣傳的要求？

關鍵要點

• 美國401（k）計劃的平均退休收入約為112300美元。
• 多虧了一些401（k）計劃中的自我導向選項，員工還有另一種方法可以最大限度地利用他們的401（k）儲蓄，確保他們的退休需求得到滿足。
• 透過允許資金由財務顧問管理，與能夠提供適合個人及其需求的建議的人建立了關係。

大多數美國人的需要

專家建議，退休時你需要80%的收入來維持目前的生活水平。 這些賬戶無法滿足大多數美國人的需求。事實上，根據富達投資公司2019年的一項研究，退休時的平均計劃約為112300美元。

根據最大的401（k）計劃提供商之一Vanguard的說法，他們現在建議客戶將工資的12%到15%貢獻給他們的401（k），但大多數員工的工資遠遠低於這一比例。

把一個人的退休計劃重新交給自己也許能為公司省錢，但最近的資料證明，這對員工來說並不是最好的。要求一個對投資市場知之甚少或一無所知的人根據一堆他們不瞭解的招股說明書做出如此重要的決定，似乎是行不通的。

然而，由於某些401（k）計劃中的自我導向選項，員工還有另一種方法可以最大限度地利用401（k）儲蓄，確保他們的退休需求得到滿足。

自導計劃

由於許多員工不知道如何評估共同基金，他們往往選擇預設的基金。“一刀切”的方法沒有詳細考慮個人的年齡、風險承受能力和退休目標，因此對大多數員工來說是不夠的。這可能會導致一種錯誤的安全感，即員工認為為他們所做的決定足以實現他們的退休目標。

因為人們經常選擇預先選定的基金，他們不知道計劃的自我導向選項。自我導向選項允許員工指定一定數量的資金（通常高達50%）交由經批准的財務顧問保管，用於投資所提供資金以外的工具。

因為公司必須滿足財務報告的要求，所以他們有一份預先選定的財務顧問名單，但是如果名單上只包括收費的或有成功記錄的收費顧問，這通常對員工有利。

建立關係

首先，也許是最重要的一點，透過允許財務顧問管理資金，與能夠提供適合個人及其需求的建議的人建立了關係。他們不僅會投資自我導向的資金，而且這種關係會給員工一個能幫助他們最大限度地分配非自我導向資金的人。

有一個訓練有素的人來評估招股說明書並提出建議要比選擇預先制定的計劃好得多。

詳細報告

其次，這種關係將使財務顧問能夠**一份詳細的報告，向此人說明他們在退休賬戶中需要多少錢才能實現他們的退休目標。一個好的財務規劃師應該在個人職業生涯的早期提供非常詳細的報告，這樣他們就有時間實現這些目標。這不是發生在員工註冊401（k）時。

最後，一些401（k）計劃充斥著高收費、低績效的基金期權。這個問題導致401（k）計劃未能達到退休人員的目標，但由於只有少數幾種選擇，員工只能從最壞的中選擇最好的。分配給自導向期權的資金對國稅局允許的任何投資期權都是開放的，其中包括大量提供低費用或無費用期權，使資金更有效地運作。

費用

財務顧問不是免費工作的，所以在考慮投資選擇時，要加上顧問為其服務收取的費用。根據法律，他們不能做出未來的業績承諾，但他們可以告訴你他們在年費中所佔的百分比。

如果顧問提供的退休計劃服務是他們預測的“神奇數字”，即舒適退休所需的金額，並且他們在整個關係中繼續提供諮詢服務，支付總費用的1%到2%（投資加上顧問費）是值得花的錢。

不是全部

並非所有的401（k）計劃都提供自我導向的選擇。要知道這個選項是否存在，唯一的辦法就是打電話給公司的人力資源或福利部門。如果他們有自我指導的選擇，那就要一份批准的顧問名單。然後研究和/或致電這些顧問，然後再將資金分配給自主選擇權。

底線

平均費用一般為1%至2%。一些人認為，唯一重要的費用是對員工有權獲得的資金收取的費用，如果這些費用以低於標準的績效作為支撐，那麼員工可能會付出很多而一無所獲。

員工需要幫助，如果他們自己分配了401（k）美元，並選擇了自己的貢獻水平，他們很可能會加入許多嬰兒潮一代人的行列，他們現在退休時沒有足夠的錢。獲得幫助的最好方法是自行管理一些資金。如果這不是一個選擇，找一個收費的財務規劃師。