可變人壽保險是一種永久性人壽保險產品，其獨立賬戶由各種工具和投資基金組成，如股票、債券、股票基金、貨幣市場基金和債券基金。...
什麼是可變人壽保險(variable life insurance)？
可變人壽保險是一種永久性人壽保險產品，其獨立賬戶由各種工具和投資基金組成，如股票、債券、股票基金、貨幣市場基金和債券基金。
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人壽保險
可變人壽保險的工作原理
在某些方面，可變人壽保險可以被描述為證券的一種形式。為什麼？由於投資風險，可變政策被認為是證券合同。它們受到聯邦證券法的監管。根據聯邦法規，銷售人員必須向潛在買家提供可用投資產品的招股說明書。
關鍵要點
- 可變人壽保險是一種永久性人壽保險產品。
- 本產品包含由各種工具和投資基金組成的獨立賬戶。
- 由於投資風險，可變政策被認為是證券合同。
- 可變人壽保險通常比其他保險更貴 人壽保險產品，如定期壽險。
可變人壽保險政策有特定的稅收優惠，如稅收遞延累積收益。如果保單仍然有效，投保人可以透過免稅貸款獲得現金價值。然而，包括本金和利息在內的未付貸款減少了死亡撫卹金。
此外，部分和全部退保的利息或收入在分配時應納稅。
可變壽險優勢
可變人壽保險產品的一個吸引人的特點是其在保費匯付和現金價值積累方面的靈活性。保費不是固定的，就像傳統的終身保險或定期保險一樣。在一定範圍內，投保人可以根據自己的需求和投資目標調整保費支付。
貸款利息可於交回保單時繳稅。
例如，如果投保人匯出的保費少於維持保單所需的保費，則累積現金價值將補償差額。雖然可變人壽保險提供了這種靈活性，但有必要瞭解，長期匯付減少的保費可能會損害現金價值和保單的整體狀況。或者，投保人可以匯出更多的保費，以增加其現金價值和投資持有。
與終身保險不同，死亡撫卹金與獨立賬戶基金的業績掛鉤。當被保險人死亡時，積極的總體表現可以為受益人提供更多的經濟保護。
除了政策的靈活性外，另一個吸引人的特點是有可能獲得可觀的投資收益。許多政策提供了一系列廣泛的投資選擇，從保守的方法到積極的策略，以滿足大多數投資者的需求。
作為額外的好處，一些最好的人壽保險公司，如保誠和紐約人壽，提供可變的人壽保險計劃。
可變壽險劣勢
與其他壽險保單相比，可變壽險通常更貴。支付的保費有助於支付管理費和計劃投資的管理費。投保人可能需要根據投資產品的表現和匯出的保費增加付款，以保持保單的有效性或維持特定的死亡撫卹金。
作為一項積極的措施，一些投保人提交的保費超過了保險單的成本，以確保他們的保單得到保障。此外，投保人單獨承擔所有投資風險。保險人既不提供履約擔保，也不承擔投資損失。投保人必須進行盡職調查，保持對投資的瞭解，並註意獨立賬戶的表現。
與大多數人壽保險單一樣，個人需要接受全額醫療保險才能獲得可變人壽保險單。那些健康受損或有其他不利承保因素的人可能不符合承保條件或可能實現更高的保費。
