如果你受傷了，有很多很好的理由讓個人傷殘保險來代替你的收入。

但如果你擁有一家公司，那就不僅僅是你的問題了。作為一個企業主，你可能是你企業的主要驅動力，也是資金來源。當你為你的生意做計劃時，你需要包括一個意外情況，那就是如果你被邊緣化了會發生什麼。以下是保險業團體“殘疾意識委員會”（CDA）的一個令人警醒的統計數字：如今20歲的人中，有四分之一的人在退休前會成為殘疾人，他們可以預計平均34.6個月的長期殘疾索賠將導致他們失業。差不多三年了。這並不是因為他們週末騎摩托車或長途通勤。心臟病、背部問題、癌症和其他醫療問題比事故更容易導致殘疾。

在與經紀人梳理選項時，請考慮以下幾個關鍵步驟：

1.你的殘疾收入和你的企業的殘疾保險是兩個不同的問題

你需要為你的家庭和企業提供保險。

家庭方面：收入保障。計算一下你將需要支付的抵押貸款，有線電視帳單，汽車付款，學費和食物，以及其他費用。

對於業務：間接費用保險。從工資單、租金、水電費和任何裝置或車輛租賃開始。員工福利和廣告是另外兩項成本。

如何平衡兩者？CDA前主席barrylundquist建議，首先解決個人收入需求，然後承擔企業管理費用。

2.商店專業協會和行業協會

團體保險費通常比個人保險費便宜。如果你屬於一個專業協會，這是第一個檢查殘疾保險率的地方。這對於獨立業務尤其重要，因為與大型業務相比，獨立業務可能需要較低階別的覆蓋率（並且沒有足夠的財力來決定條款）。例如，美國牙科協會（americandentalassociation）為會員提供殘疾收入、日常管理費用和業務費用保險，可能會有折扣。

3.捆綁讓你有優勢

另一種降低價格的方法是給一家航空公司帶來多種需求。如果你的公司足夠大，可以為員工增加團體自願性殘疾保險，你可以讓保險公司降低殘疾保險費，或者你可以在購買商業間接費用保險單的同時購買個人殘疾保險。

4.閱讀細則，並考慮新增附加條款，以定製您的覆蓋範圍

幾個關鍵的條款將維持你的家庭和你的業務執行。然而，每一項都可能會增加你需要預算的保費金額，所以在你確定最終保單之前，要研究各種選擇。

“自己的職業”

一個關鍵的小字型因素是“自己的職業”，這是一種說法，即只要你不從事原來的工作，你就會得到全額福利。這是一個重要的考慮因素：如果你是一個建築承包商，你可能會作為一個繪圖員工作一段時間，你不想因為你這樣做而失去利益。

**，全職

使用放大鏡-並確保你理解並能接受-在你的政策中的措辭，包括確切的多少，你可以收集索賠，如果你開始**。

替代品

在你休養期間，看看**替代者來承擔你的負擔和履行你的工作職責的規定。

成本增加

通貨膨脹會發生，並且會影響你的保險價值。看看你的運營商在成本上升時如何調整你的保險範圍。

5.提前計劃

初創企業和他們的老闆發現，如果沒有可靠的業績記錄，幾乎不可能獲得殘疾或間接費用保險。如果你打算自己**，而你現在的僱主為你提供殘疾收入保險，看看你離開後能否保留保險，並考慮在你遞交辭呈之前先報名。

建立一個應急基金：管理費用保險政策通常在支付索賠之前設立30天的等待期。你可能想在這段時間裡為公司的開支留個緩衝。

6.業務結構因素

殘疾可以以各種方式對不同型別的公司造成嚴重破壞——獨資企業、合夥企業或公司。對於一家合作伙伴分擔客戶和成本的建築公司來說，你離開的時間會增加日常壓力，支付合作夥伴每月費用的人也會減少。再說一遍，你的工程公司可能需要兩三個“大腦”來解決一些最棘手的問題；失去你可能會影響它提供服務的能力。

根據您的公司設定，構建殘疾間接費用保險以填補空缺。一種選擇是購買“關鍵人物”保險，當一個關鍵人物被排擠時提供資金。這可以適用於各種業務型別。

如果你的企業是合夥企業，你和你的合夥人應該考慮其他幾種可能性。一種是殘疾人士買斷保險，如果殘疾人士長期不在保險公司工作，而離開保險公司是合情合理的，那麼這種保險可以承擔殘疾人士的份額費用。律師們經常建議將收購政策與明確條款的買賣協議結合起來——包括為每個合夥人的股份支付的價格或用於評估公司大部分股份的公式。

底線

當你身體健康的時候，經營一家小企業是很費勁的。考慮到你的智囊對你的依賴程度，在制定保險計劃時，保護你的智囊和你的家人不受你工作能力的影響是很有意義的。