巨災損失指數(CLI)是保險業用來量化重大災害保險理賠規模的指數。它們是由第三方公司建立的,這些公司研究自然災害,並致力於提供每次災難造成的損失估計。巨災損失指數(CLI)通常被保險公司用來補充或檢查他們的內部努力,以估計公司對每一次巨災的預期索賠。
這些指標有助於為潛在索賠預留準備金,以及確定何時何地派遣保險理算師核實保險索賠。CLI也被用作各種衍生證券和巨災債券的基礎。
巨災損失風險證券化允許保險公司對沖災害,如颶風,否則可能會耗盡保險公司的儲備。再保險在保護保險人和被保險人方面也發揮著作用。
對於保險公司來說,最重要的事情莫過於拿出足夠的準備金來彌補損失,確保公司沒有太多的保單集中在一個地區,尤其是一個容易發生自然災害的地區。根據德國慕尼黑再保險公司(Munich Re)的資料,2017年,包括未投保損害在內的損失創下新紀錄,達到3300億美元。其中,約1350億美元由保險公司支付,以支付這些索賠。
“到目前為止,唯一成本較高的一年是2011年,當時日本東北大地震造成了3500億美元的總損失,”該保險公司表示2017年,美國的損失份額甚至比以往更大:50%,而長期平均值為32%。如果把北美作為一個整體來考慮,這個比例會上升到83%。”
重大災難通常是颶風,但也可能包括嚴重的龍卷風、洪水和野火——在特定情況下,這些災害可能造成超過10億美元的保險損失。
對消費者來說,房主保險是財產保險的一種形式,涵蓋個人房屋和房屋資產的損失和損害。房主保險也提供責任範圍內的事故或在家中的財產。
業主的保險單通常涵蓋被保險財產上的四種事故——內部損壞、外部損壞、個人資產/財產的損失或損壞,以及在財產上發生的傷害。當對這些事故提出索賠時,房主將被要求支付一筆免賠額,這實際上是被保險人的自付費用。