反向抵押與正向抵押：概述

如果你從來沒有聽說過遠期抵押貸款，那是有原因的。這個詞指的是傳統的抵押貸款，很少使用，除非與反向抵押貸款相比。無論你去與一個正向或反向抵押貸款取決於你在這一點上在你的生活個人和財務。

如果你不到62歲，最接近於反向抵押貸款的是房屋凈值信貸額度（HELCO）。這是一筆固定數額的錢，你可以在任何時候，出於任何原因動用。然而，你的家是HELOC的抵押品。

遠期和反向抵押貸款本質上都是巨大的貸款，用你的房子作為抵押，它們是主要的財務承諾。一對夫婦一生中可能會用一套房子作為抵押物兩次，購買時獲得一筆遠期抵押貸款，幾十年後，再獲得一筆反向抵押貸款。

關鍵要點

• 反向和遠期抵押貸款是用你的房子作為抵押的大額貸款。
• 遠期抵押貸款，通常稱為抵押貸款，是用來購買房屋的貸款。
• 反向抵押貸款，要求你是62歲或以上，允許業主與大量的股權在他們的房子借一筆錢或年金一樣的付款。
• 反向抵押貸款沒有每月付款，餘額加上利息到期時，借款人，死亡，**房屋，或移動。

只有人會變老 62歲及以上有資格獲得反向抵押貸款。

反向抵押

反向抵押貸款由聯邦**監管，以防止掠奪性貸款機構誘捕老年人。然而，**無法阻止老年人自欺欺人。

房主可以在結算時一次性獲得全部貸款，對貸款的使用沒有任何限制。他們的期望是償還未償債務，並用剩餘的資金補充其他收入來源。房主也可以選擇按月領取年金或信用額度。

反向抵押貸款的累積債務和利息，加上成本，在抵押貸款持有人搬家、**房屋或死亡時到期。這可能意味著繼承人必須償還貸款。標準寬限期為六個月。

有一個對消費者友好的註意事項：銀行可能不會要求超過房屋價值的付款。銀行透過保險基金來彌補損失，這是反向抵押貸款的成本之一。住房和城市發展部（HUD）負責監管佔主導地位的反向抵押貸款計劃，該部於2017年秋季著手支援該保險基金。

按揭貸款歧視是非法的。

遠期抵押

與典型的30年期抵押貸款相比，借款人可以獲得更好的利率，如果他們選擇10年期或15年期抵押貸款，隨著時間的推移，他們可以節省大量的利息。然而，這需要相當程度的信心，你的收入和支出將保持穩定或改善在未來幾年。

抵押貸款制度是基於房地產隨著時間的推移而增值的假設。當2008年房地產泡沫破裂時，這一論斷被證明是錯誤的。根據ATTOM資料解決方案公司的一項調查，截至2020年5月，360萬套美國住房，即所有有抵押貸款的住房中的1/15仍處於“嚴重水下”。這意味著他們的房主必須繼續支付膨脹的抵押貸款，或者在**時向銀行支付比房屋評估價值高出25%或更多的貸款。

談到陷入困境，在房地產繁榮時期，房主除了抵押貸款外，還可以用自己的房子作為抵押物來獲得信貸額度，這已成為一種普遍現象。房主和他們的銀行家都認為房價的大幅上漲會持續下去。當經濟蕭條來臨時，房主們被困在了雙重債務中，即抵押貸款和信貸額度。

2020年5月，ATTOM Data Soluti***釋出了《2020年第一季度美國房屋凈值和水下報告》。報告顯示，水下房產佔美國所有抵押房產的6.6%，高於2019年第四季度的6.4%。

反向抵押與正向抵押示例

一對30歲左右的已婚夫婦用一小筆首付買房。他們承諾在一段時間內，每月按本金加利息的小增量償還這筆錢。三十年是傳統的標準。

30多年後，同一對夫妻住在同一所房子裡，已經付清了全部房貸。即使加上他們的社保福利和退休儲蓄，也很難維持生計，所以他們申請了反向抵押貸款。他們將不支付任何預付款，並得到每月的支票，以補充他們的收入。事實上，他們從來沒有償還抵押貸款或利息和成本，這些年來累積。不過，今後他們的繼承人必須這樣做，要麼賣掉家裡的房子，要麼一次性付清。