房屋凈值轉換抵押貸款（hecm）是最有名的反向抵押貸款產品。這些聯邦保險貸款允許至少62歲的房主利用他們的房屋凈值。它讓他們支付基本生活費、醫療費用、房屋改造或其他任何費用。

雖然hecm代表了反向抵押貸款市場的大部分，但也有一小部分包括另外兩種貸款產品：自營反向抵押貸款和單用途反向抵押貸款。這篇文章解釋了誰可能想要使用一個專有的反向抵押貸款。

關鍵要點

• 專有反向抵押貸款提供的貸款金額大於房屋凈值轉換抵押貸款（HECM）計劃允許的金額。
• 到2020年，高等教育管理局允許的最大貸款額為765600美元。
• 與hecm一樣，專有反向抵押貸款只允許借入部分房屋凈值，通常在50%左右。
• 與hecm不同的是，通常有必要從一個專有的反向抵押貸款中一次性獲得資金，而不是分散成每月付款。

什麼是所有權反向抵押(a proprietary reverse mortgage)？

美國住房和城市發展部為hecm設定了最高貸款額度。自2020年1月1日起，該金額增至765600美元。

專有反向抵押貸款提供的貸款金額大於HECM計劃允許的金額。HECM由聯邦**支援，可以由聯邦住房管理局（FHA）批准的任何貸款人提供，因此它們必須遵守聯邦限制。然而，私有反向抵押貸款是由私人公司構建和保險的。

就規模而言，自營反向抵押貸款僅受貸款人願意承擔的風險數額的限制。與HECM一樣，貸款金額是基於幾個因素，包括房屋的評估價值。與hecm不同的是，這種貸款可以達到數百萬美元。因此，所有權反向抵押貸款也被稱為巨型反向抵押貸款。

HECM和專有反向抵押貸款都允許借款人以任何他們希望的方式使用資金。這些資金可以用來支付生活費、差旅費、醫療費、長期護理費或重建房屋。唯一限制資金使用方式的反向抵押貸款產品是單用途反向抵押貸款。它們通常用於幫助房主支付房產稅和必要的房屋維修費用。

最後，與hecm不同的是，property反向抵押貸款可能不會提供多種支付選擇，例如每月支付或信用額度。取而代之的是，這些資金通常只能在交割時一次性獲得。

專有反向抵押貸款成本

如果您居住的房屋價值超過HECM的上限765600美元，您可能有資格獲得更大的貸款金額與專有反向抵押貸款。你得到的貸款的規模取決於幾個因素，包括你的年齡和你的房子的價值。

專有的反向抵押貸款，比如hecm，通常只允許你動用一部分房屋資產。例如，如果你的房子價值600萬美元，你可以借到300萬美元。

專有反向抵押貸款涉及大量成本，因此**對hecm來說價格過高的房屋可能更具財務意義。透過銷售，你可以節省更多，縮小到一個較小的家或騰出額外的現金旅行和其他奢侈品。

專有反向抵押貸款沒有聯邦保險，因此沒有預付抵押貸款保險（UFMI）費用或每月抵押貸款保險費（hecm也是如此）。不過，放貸者傾向於收取更高的利率，並以相對房屋價值較低的金額放貸，以彌補抵押貸款保險的不足。

因此，一個專有的反向抵押貸款並不總是最適合一個屋主，即使是一個昂貴的房子。因此，這是一個好主意，比較利率和費用從幾個專有反向抵押貸款貸款人和HECM貸款人。這有助於你根據你的年齡和家庭價值找到最好的交易。

底線

如果你是一個老房主，你可以利用你的房子的資產與反向抵押貸款支付生活費用，房屋改造，或任何其他費用。到目前為止，最常見的反向抵押貸款是HECM。然而，一些房主可能會發現，一個專有的反向抵押貸款，使他們能夠借更多的住房資產。你能借多少錢取決於你的年齡和房產的價值，以及貸款人願意承擔多少風險。

如果你正在考慮HECM，你必須接受來自**批准機構的諮詢，這將幫助你評估反向抵押貸款的利弊。雖然你可能不需要會見顧問，如果你正在尋求一個專有的反向抵押貸款，它仍然是有幫助的。它可以幫助你更多地瞭解反向抵押貸款的工作原理，包括成本、稅收影響、收益和不利因素。