反向抵押貸款是一種讓老房主從他們在房子裡積累的資產中提取收入（分期或一次性）的方式。...
反向抵押貸款是一種讓老房主從他們在房子裡積累的資產中提取收入（分期或一次性）的方式。
對於許多需要資金維持生活的老年人來說，這無異於一件幸事，但這一過程中存在著一些陷阱，任何考慮這一點的人都應該深思。找出你需要知道什麼，然後再採取反向抵押貸款。
關鍵要點
- 當心高成本時，考慮反向抵押貸款，這可能會耗盡你的房屋凈值。
- 如果你死後不能償還貸款，你的孩子可能不會繼承你的家庭；相反，它將被交給貸款人。
- 反向抵押貸款可能會增加你的流動資產，有可能減少醫療補助金的可用性。
謹防高成本
大多數反向抵押貸款，即房屋凈值轉換抵押貸款（HECM），由聯邦**投保，可透過聯邦住房管理局（FHA）貸款機構獲得。反向抵押貸款附帶一系列費用。有些是預付的，比如你的評估費或信用報告費；其他的是隨著時間的推移，如您的按揭保險費或您的服務費。下麵我們來看看那些可以蠶食你從反向抵押貸款中獲得的收入的成本。
- 第三方費用：來自第三方的結算費用可以包括評估（平均價格為450美元，但根據地點可能更高）、產權搜尋（因貸款金額和地區而異）、保險、調查、檢查、記錄費用、抵押稅、信用檢查、有害生物檢查（約100美元），洪水認證費（20-30美元）和其他費用。
- 發放費用：發放費用補償貸款人處理您的HECM貸款。費用因貸款人而異，但由FHA規定上限。對於價值在125000美元或以下的房屋，貸款手續費上限為2500美元。對於價值在125000美元以上的房屋，貸款人可收取首個200000美元的2%和超過200000美元的房屋價值的1%，最高為6000美元。
- 按揭保險費：你還將承擔一個費用的FHA按揭保險。抵押貸款保險保證你將收到預期的貸款預付款。你可以作為貸款的一部分為抵押貸款保險費（MIP）提供資金。
- 服務費：貸款人或其代理人在HECM的整個生命週期內提供服務，並作為回報支付服務費。服務包括傳送您的帳戶報表，支付貸款收益，並確保您跟上貸款要求，如支付房地產稅和危險保險費。貸款利率按年調整或固定的，貸款人每月可收取不超過30元的服務費；利率按月調整的，貸款人每月可收取不超過35元的服務費。在貸款結束時，貸款人留出服務費，並從您的可用資金中扣除服務費。每月的服務費都會加到你的貸款餘額中。貸款人亦可選擇將服務費包括在按揭利率內。
考慮到這一過程的前期成本，需要流動資金的房主如果考慮在未來幾年內**房屋，最好申請更傳統的信貸額度、房屋凈值貸款或個人貸款。
按揭貸款歧視是非法的。
你的孩子可能不會繼承這個家
父母常常想把家傳給下一代。但是，在辦理反向抵押貸款時，即使貸款機構不取得房屋所有權，抵押權人也有義務按照協議條款償還貸款。在許多情況下，還款是透過**房屋，然後將收益（或部分收益）交給銀行來實現的。
作為一個可能的解決辦法，以避免**家庭住房，一些家庭將採取的保險政策，對業主和使一個成年子女或貸款機構的受益人。使用這種策略，銀行可以得到償還，而不必在房主死後**房產。考慮諮詢保險代理人，以確定確保此類保單的收益足以滿足未償貸款的最佳方式。
反向抵押貸款可能會影響醫療補助金
貸款機構很快就表示，獲得反向抵押貸款不會影響一個人的醫療補助支付，但要做到這一點，貸款的結構必須非常謹慎。例如，一次性付款將被視為一項資產，在您有資格獲得醫療補助金之前，您需要先支付首付。
然而，根據美國衛生和公共服務部LongTermCare.gov的說法，“只要你把收到的錢花在你收到的當月，這筆錢不應納稅，也不計入收入，也不影響社會保障或醫療保險福利
LongTermCare.gov還指出，如果一個人的流動性資源總額超過2000美元，一對夫婦的流動性資源總額超過3000美元，這可能會使一個人失去醫療救助的資格。然而，如果你每月收到的付款是你日常開支的支出，並且沒有積累存款，你可能就沒事了。
目前正在接受或預期接受醫療補助的個人應諮詢會計師和財務顧問，以確保他們瞭解申請反向抵押貸款的所有潛在後果。
其他潛在隱患
雖然貸款機構可能不會向你的繼承人要錢，也無權收取超過你房屋評估價值的款項，但這些合同的細則中通常有幾個專案可能會引起警鐘。
- 你可能會被迫賣掉。一些反向抵押貸款條款規定，如果最後一個倖存的借款人永久搬出房屋，貸款必須償還。這引起了人們的擔心，你可能（假設）在醫院接受治療的醫療條件，並被釋放，發現你的家是在止贖。事實上，你必須在其他地方（如養老院或輔助生活設施）連續居住超過12個月——這種情況被視為“永久性搬家”，並可能引發**房屋的要求。
- 您負責其他付款。因為房主仍然要對房屋的所有稅收、保險和維護負責，如果不交稅或沒有足夠的保險，可能會導致貸款被收回。
- 你得到的可能比你預期的少。請記住，該物業須接受評估。所以，雖然這些年來你可能在家裡投入了大量資金，但很可能它的價值比你花的錢還低。因此，您在反向抵押過程中獲得的收益可能低於您的預期。
底線
反向抵押貸款是一個偉大的方式，為老年業主利用他們的房子，無論是分期付款或一次性付款的權益。然而，在達成這樣一項協議之前，必須意識到潛在的不利因素。
