反向抵押貸款的替代方案

在你的住所使用股權是許多人用來籌集現金的一種方法。有幾種方法，房主可以利用這種收入靜脈，但有些可能比其他更適合。...

在你的住所使用股權是許多人用來籌集現金的一種方法。有幾種方法，房主可以利用這種收入靜脈，但有些可能比其他更適合。

一個廣受歡迎的選擇是反向抵押貸款，它經常在廣播中充斥著商業廣告。雖然很受歡迎，但這可能不是許多業主的最佳選擇。這裡我們考慮一些替代方案。

反向抵押

如果你是62歲或更大，你也許可以把你家裡的權益轉換成現金與反向抵押貸款。這種貸款可以讓你借你家的股票，以獲得固定的每月付款或信貸額度（或兩者的一些組合）。還款被推遲，直到你搬走，賣掉房子，拖欠財產稅或保險，房子年久失修，或你死亡。然後房子就賣了，還款後多餘的部分歸你或你的繼承人。

如果做得不對，反向抵押可能會有問題，如果你已婚或打算把房子轉給受益人，就需要仔細註意尚存配偶的權利。

當然，這個過程的結束意味著你或你的繼承人放棄你的房子，除非你能從銀行買回。肆無忌憚的貸款人也可能是一個風險，所以選擇這個選擇要謹慎，只有在你做了你的盡職調查。

如果你有一個現有的住房貸款，你可以再融資你的抵押貸款，以降低您的每月付款和騰出一些現金。再融資的最佳理由之一是降低抵押貸款的利率，這可以在貸款期限內為您節省資金，減少您每月的付款規模，並幫助您更快地在家中建立資產。

另一個好處是，如果你再融資而不是獲得反向抵押貸款，你的房子和它建立的股權仍然是你和你的繼承人的資產。

基本上是第二抵押貸款，或房屋凈值貸款，讓你借錢的槓桿，你在你的家裡的股權。它的工作原理和你的主要抵押貸款是一樣的：你收到的貸款是一次性付款，你不能從房子裡提取任何額外的資金。

對於截至2017年（含2017年）的納稅年度，金額高達100000美元的房屋凈值貸款利息通常可扣除，無論您如何使用貸款，無論是信用卡債務還是學生貸款。如果您將貸款用於所謂的合格用途，即“購買、建造或實質性改善保障貸款的住房”，您可以對高達100萬美元（包括您的任何第一抵押貸款債務）進行減稅。

然而，新的減稅和就業法案已經縮小了房屋凈值貸款扣除的資格。在2018至2025納稅年度，您將無法扣除房屋凈值貸款利息，除非貸款專門用於上述合格用途。它還降低了75萬美元或更少貸款的利息扣除額。

這些貸款通常是固定利率貸款，為利率上升提供擔保。因此，利率通常高於房屋凈值信貸額度。與再融資一樣，你的房子仍然是你和你的繼承人的資產。因為你的房子作為抵押品，重要的是要明白，如果你拖欠貸款，它是在喪失抵押品贖回權的風險。

房屋凈值信貸額度（HELOC）為您提供了根據需要或迴圈貸款的選擇權，以達到您批准的信貸限額。與房屋凈值貸款不同的是，無論你是否使用這筆錢，你都要對整個貸款金額支付固定利息，而HELOC貸款只對你實際提取的金額支付利息。直升機是可調整的貸款，這意味著你每月的付款將隨著利率的波動而變化。

有關稅收減免和合格用途的規定與上述房屋凈值貸款的規定相同。HELOC將您的房屋作為您和您的繼承人的資產。然而，與房屋凈值貸款一樣，你的房子作為抵押品，如果你違約，可能會被取消抵押品贖回權。

上面的選項讓你留在你現有的家裡。然而，如果你願意並且有能力搬家，賣掉你的房子可以讓你獲得你已經建立的資產。

如果您的住所比您目前需要的大，維護起來太困難或成本太高，或者房產稅高得讓人望而卻步，那麼這種選擇可能特別有吸引力。收益可以用來買一個更小，更實惠的房子或出租，你將有額外的錢來儲蓄，投資，或根據需要消費。

另一種替代反向抵押貸款的方法是把你的房子賣給你的孩子。一種方法是售後回租協議，在這種協議中，你把房子賣了，然後用**的現金租回來。作為房東，你的孩子可以獲得租金收入，並可以扣除折舊、房地產稅和贍養費。

另一種方法是私人反向抵押貸款，除了利息和費用留在家裡外，它的工作原理類似於反向抵押貸款。你的孩子定期向你付款，到了**房子的時候，他們會收回他們的捐款（和利息）。

儘管這種安排並不自由，但它通常比透過銀行獲得反向抵押貸款便宜得多，而且房子仍然是你和你孩子的資產。賣給你的孩子有稅務和遺產規劃的影響，所以重要的是要與一個合格的稅務專家或律師。

反向抵押貸款可能是一個很好的選擇的人誰是房子豐富和現金窮人，有大量的房屋凈值，但沒有足夠的收入退休。然而，還有其他的選擇，讓你可以利用你在家裡建立起來的資產。

在做任何決定之前，最好研究一下你的選擇，貨比三家尋找最好的稅率（如果適用），並諮詢一位合格的稅務專家或律師。

按揭貸款歧視是非法的。