所以你已經結束了你的抵押貸款。祝賀 你！你現在是房主了。這是你一生中最大的投資之一。由於你投入的時間和金錢，這也是你一生中最重要的一步。因此，你要確保你的家屬得到保障，以防你在還清抵押貸款前死亡。你有一個選擇是抵押人壽保險。但是你真的需要這個產品嗎？繼續閱讀，瞭解更多關於按揭人壽保險的資訊，以及為什麼它可能是一筆不必要的費用。

關鍵要點

• 按揭人壽保險是由銀行**的人壽保險附屬貸款人，誰獲得有關您的抵押貸款從公共記錄。
• 公司透過告訴那些欠抵押貸款的人，如果沒有這些政策，他們所愛的人將面臨經濟困難來招攬生意。
• 這些產品的特點是溢價高，缺乏透明度。
• 它們可能會吸引健康狀況不佳或有不良病史的借款人。

什麼是按揭人壽保險(mortgage life insurance)？

按揭人壽保險是一種特殊型別的保險政策提供的銀行是附屬貸款人和獨立的保險公司。但這和其他人壽保險不同。抵押人壽保險不是像傳統人壽保險那樣在你死後向受益人支付死亡撫卹金，而是隻在借款人死後償還抵押貸款，只要貸款仍然存在。這是一個很大的好處，你的繼承人如果你死了，留下一個餘額，你的抵押貸款。但如果沒有抵押，就沒有回報。

有一件事要記住：不要混淆按揭人壽保險和按揭保險。後者是私人保險，必須作為一些傳統抵押貸款的一個條件。雖然抵押人壽保險可以保護你的借款人和他們的繼承人，抵押保險保護貸款人，如果抵押人不能履行他們的財務義務。保費要麼單獨支付，要麼計入借款人每月的定期按揭付款。

按揭人壽保險不是按揭保險後者保護貸款人的情況下，借款人違約對他們的按揭貸款的任何原因。

一旦你結束了你的貸款，要留意定期的郵件和電話試圖賣給你一個按揭人壽保險單。這些招攬往往偽裝成抵押貸款機構的官方要求。文件通常以令人震驚的標題開頭，如：

• 重要提示！請填寫並返回！
• 最後通知！按揭保障卡！
• 錄取通知書！無抵押住房保障！

在這些宣告之後，通常會有一些嚇人的策略性宣告，比如，“如果你明天去世，你的家人還能繼續支付抵押貸款並維持他們的生活質量嗎？”

按揭人壽保險種類

按揭人壽保險單又稱按揭保障人壽保險或按揭保障保險單有兩種基本形式。第一種是遞減支付政策，即隨著抵押貸款的減少，政策規模成比例減少。因此，越接近於零，支出也會下降。另一種型別的按揭人壽保險稱為定期保險。有了這樣的政策，支出不會減少。

按揭人壽保險福利

抵押人壽保險可能會使那些由於健康狀況不佳而沒有資格享受定期人壽保險的人受益，因為這種保單通常是不承保的。但和其他政策一樣，候選人應該向幾家公司尋求報價，並向AM Best（一家按字母等級排列保險公司）檢查每家公司的財務實力評級。

那些想要避免賠付政策下降的人應該選擇無醫療檢查期限的保險單，保險費和死亡撫卹金水平相同。儘管這些保單比定期保單花費更多，保險範圍也可能更低，但至少他們會支付相同的保險金，不管你是在抵押貸款10年還是25年後去世。

另一種可能是獲得一個政策，提供更便宜的價格在您的抵押貸款條款更早的保險範圍。一旦你付清了本金，考慮換成保本期保單。

如果您在付清抵押貸款後從未提出索賠，某些保單可能會退還您的保費。然而，由於通貨膨脹侵蝕了保費的價值，退還給你的保費很可能會少得多。另外，如果你購買了更便宜的定期人壽保險，你很可能會浪費機會去投資你本可以省下來的錢。

按揭人壽保險的真相

事實上，抵押貸款保障人壽保險政策通常是不明智的。首先，沒有靈活性。與定期人壽保險不同，在定期人壽保險中，受益人可以使用他們認為合適的保險賠付，大多數保險公司直接向貸款人支付保險金，因此你的受益人永遠看不到任何錢。

其次，期望支付高額保費。如果你是一個從未吸煙的健康人，這些保險通常比普通人壽保險要貴。傳統的人壽保險可能是一個更好的選擇。

你很有可能找不到太多的透明度。與其他型別的保險不同，很難在網上獲得按揭人壽保險的報價，這是一個主要問題，因為價格可能會有很大的差異。

最後，期待你的保費波動。與定期保單不同的是，定期保單收取30年的固定保費，價格不會意外上漲，按揭壽險保單的保費可能只在前5年固定，此後可能隨時飆升。

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你需要按揭保障人壽保險嗎？

支出減少

一些公司提供的保單在有效期內收取固定的保險費。但在許多情況下，隨著潛在支出的減少，這些政策的支出可能會隨著時間的推移而減少。這種型別的按揭人壽保險，有時被稱為減少定期保險是為了償還你的按揭餘額，而每個月你的受益人支付你的按揭本金的一部分。因此，該政策的潛在支出隨著每一筆抵押貸款的支付而縮水。

另一方面，一些較新的產品有一個稱為“死亡保險金”的功能，在這個功能中，賠付不會下降。例如，如果你正在辦理一筆10萬美元的抵押貸款，即使抵押貸款債務降至6.5萬美元，你的受益人（而不是貸款人）也會收到全部10萬美元。如果你在保單有效期內還清抵押貸款，有些保單允許你將抵押貸款保險轉換為人壽保險。

年齡限制

與其他型別的人壽保險一樣，抵押人壽保險在一定年齡後可能無法提供。有些保險公司為45歲或45歲以下的申請人提供30年的按揭人壽保險，而對60歲或60歲以下的申請人只提供15年的保單。

底線

按揭人壽保險供應商鼓吹的重要性，增加他們的產品，以現有的人壽保險範圍，透過說服你，賠付將被吞噬的按揭付款，離開你的親人在財務困境。但一個更好的補救辦法是購買更多的人壽保險。

那些擔心把昂貴的抵押貸款留給他們所愛的人的人應該考慮定期人壽保險，這是一個典型的優越的解決方案抵押貸款保護人壽保險。紐約人壽，最好的人壽保險公司之一，提供靈活的定期人壽保險政策。