重灌貸款是指用新貸款償還現有貸款以獲得較低利率或鞏固債務的做法。
信用卡餘額較大且利率較高的持卡人可能會使用重灌。由於經濟拮据,持卡人只支付利息,而本金隨著持卡人的繼續使用而增加。如果持卡人是房主,他們可以採取減稅,低利率房屋凈值貸款,以償還信用卡債務。這將在短期內解決信用卡問題,但有可能開始一個消費和借貸週期,從而加深整體負債。
合併貸款可以幫助消費者在多張信用卡上背負沉重債務。債務合併貸款允許他們使用新貸款全額償還信用卡。這減少了收到的託收電話,並簡化了每月付款從幾個單一的付款給一個單一的受款人。它還可以使借款人提高他們的信用評分按時付款。
合併貸款可以是有擔保的,也可以是無擔保的。有擔保貸款與一種資產相聯絡,如房子、汽車或其他財產,在借款人拖欠貸款時用作抵押品。無擔保貸款與資產無關,基於信用記錄,對貸款人來說是高風險的。
擔保貸款更容易獲得,金額更大,利率更低,而且可以免稅。但它們的還款時間更長,因此可能成本更高,而且一旦發生違約,它們將用作抵押品的資產置於風險之中。無擔保貸款沒有資產風險,但更難獲得,因為借款人被貸款人視為高風險。貸款金額通常較小,利率較高,沒有稅收優惠。
一個簡單的合併貸款示例是0%利息的信用卡餘額轉賬。信用卡公司可以允許借款人將多張信用卡的債務合併到一張信用卡上,在指定的時間內(通常為12-18個月)不收取過戶費,也不支付利息。
另一種選擇是從信用合作社或點對點線上貸款機構獲得綜合貸款。資格要求通常不如銀行嚴格,條件對借款人更有利。然而,並非所有的金融問題都能透過債務合併得到解決。在某些情況下,債務清償或破產可能是更好的解決辦法。
假設Mark有三張信用卡,未付餘額分別為3000美元、4000美元和5000美元,每月到期付款分別為200美元、300美元和500美元。在與一家貸款機構協商後,馬克將貸款合併成一張卡,每月還款額降至600美元。
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