買房是許多美國人一生中最大的投資之一。很少有人能用現金買房。實現房屋所有權的夢想意味著找到一個抵押貸款人，他認為我們有足夠的價值來提前向我們貸款。抵押貸款是金融體系的重要組成部分。他們可能很複雜，更重要的是，當貸款人沒有他們的客戶的最佳利益在心。那麼，誰來監管抵押貸款行業呢？本文討論了銀行應承擔責任的主要責任人。

關鍵要點

• 聯邦**透過國會透過的一系列法案來規範抵押貸款行業。
• 《真實借貸法》中的Z條例為消費者提供了所需的資訊，使他們能夠就利率、費用和信貸條件做出明智的決定。
• RESPA禁止房地產經紀人收取回扣，並阻止貸款人要求借款人使用優先產權保險公司。

抵押貸款監管的基礎

抵押貸款貸款人必須遵守聯邦**制定的規則。這些規定要求貸款人公平公正地對待借款人。簡單地說，聯邦**透過各種機構和一系列國會法案來監管抵押貸款行業。

《貸款真相法案》（TILA）和《Z條例》的目的都是幫助保護消費者與貸款人的關係。根據規定，貸款機構必須以允許消費者進行有意義比較的方式披露其產品的資訊。在該法案出臺之前，消費者面臨著一系列令人困惑和誤導的術語。

按揭貸款歧視是非法的。 

抵押貸款監管的另一個關鍵組成部分是《房地產結算程式法》（RESPA）。這項法案是由國會頒佈的，因此買家和賣家都會被告知與購房相關的全部結算成本。

其中一項更重要的監管措施是《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保**案》（Dodd-Frank Wall Street Reform and C***umer Protection Act），該法案是美國國會在次貸危機之後透過的，次貸危機導致了2007-08年的金融危機。多德-弗蘭克法案旨在解決導致次貸危機的一些問題，如掠奪性貸款行為和寬鬆的抵押貸款資格標準。 國會在2018年放寬了多德-弗蘭克法案的條款，包括放寬對存款機構或信用合作社的託管要求。

金融危機還導致了**對房地美和房利美的救助，這兩個機構被置於監管之下。聯邦住房金融局（FHFA）監督這兩個機構，以確保這些機構繼續為抵押貸款市場提供支援，而無需**進一步幹預。

多德-弗蘭克法案的透過為消費者提供了更多的保護，但2018年的修改放寬了法案的某些部分。

《貸款法》第z條的真實性

由Z條例實施的《貸款真相法》於1968年制定，旨在保護消費者免受貸款人和其他債權人惡意、陰暗或不公平行為的侵害。貸款人必須對利率、費用、信貸條款和其他規定進行充分披露。他們還必須向消費者提供投訴所需採取的措施，投訴必須及時處理。借款人也可以在規定的期限內取消某些種類的貸款。當涉及到借錢或獲得信用卡時，擁有所有這些資訊可以讓消費者四處購物，以獲得盡可能好的利率和貸款。

響應

該法規定了抵押貸款方與其他房地產專業人士（主要是房地產代理）之間的關係，以確保任何一方都不會收到回扣，以鼓勵消費者使用某些抵押服務。該法還禁止貸款提供者要求大額託管賬戶，同時限制賣方強制所有權保險公司。

關鍵執行者

消費者金融保護局（CFPB）是一個獨立的**機構，成立的目的是提供一個單一的責任點來執行金融和消費者保**。 美聯儲（fed）還監管銀行業，這一領域延伸至抵押貸款機構。 美國住房和城市發展部（HUD）負責監督聯邦住房管理局（FHA）的專案，這些專案為購房者提供了1.3萬億美元的抵押貸款保險。 聯邦住房金融局監督房貸市場流動性提供者房利美和房地美的活動。

提出申訴

對抵押貸款機構有投訴的消費者應首先透過該機構的網站聯絡CFPB。它為消費者提供了許多解決貸款投訴的工具。 美聯儲， 聯邦存款保險公司 以及國家信用合作社管理局（NCUA） 也請消費者聯絡他們有關按揭貸款的投訴。